财产保险的残值折归保险人还是被保险人？

为充分利用保险财产遭受损失以后的残余部分，可将其协议作价折归被保险人，并且在计算赔款时予以扣除。当然，残值也可以由保险人回收处理，在这种情况下，保险人不得在赔款中扣除残值。而目前市场上，大都采用前种做法。

然而，财产保险的残值折归被保险人并不合理。残值的价格如何确定呢？这主要根据被保险人提供的信息而定，由于信息的不确定性，保险人往往处于被动方，这就容易引致道德风险，使残值“缩水”，从而被保险人得到额外利益，保险公司利润流失，不符合保险的损失补偿原则。若残余部分折归被保险人，那么它们又将流向何处？以车险为例，发生推定全损后，车主可能会将汽车残留部件高价卖到二手黑市，不经挑选和改造，都作为旧车的组装零件，于是一批“理赔垃圾”流向汽车市场，而由此产生的劣质汽车可能进入新一轮车险市场，保险公司将自食其果。若被保险人未充分利用废物，又将造成社会资源流失。

所以，由保险人来统一回收处理残值更合适。因为保险公司能“化零为整”，将大量客户手中的残值集中起来，与正规二手零件回收厂商形成长期战略合作关系，安全有效地处理它们。这样，不仅能充分利用可用资源，还能规避被保险人不诚信带来的道德风险。更重要的是，作为中国企业，应着眼于大处，肩负起阻止“理赔垃圾”再度流入市场、维护市场交易秩序的社会责任，树立保险业的阳光形象。