保险聚焦　新车的投保渠道

主持人：不少消费者在选购新车之后往往会忽略车险，将投保责任全权委托给代理点，有的拿到保单后也不细看，为日后的出险理赔埋下了定时“炸药”———

故事一：代理点缺投“三者险”

近日王先生怒气冲冲地致电本刊投诉自己的4S服务店。原来，2005年年初，王先生购买了一辆POLO车，当时，4S服务店承诺会替王先生买到最便宜的保险，而且除了主险以外，还会附加不计免赔险、玻璃破损险等。王先生总共支付了4000元保费，自觉比市场上的同类其它保险便宜。

拿到保单，王先生只扫了一眼，发现的确罗列了车损险、座位险、不计免赔险、玻璃破损险等险种后，便没有再细看。

2005年9月，王先生驾车撞倒一路人，经医院抢救无效身亡。王先生负主责，共赔偿20多万。王先生迅速支付了赔偿，然后等待保险公司的理赔。没想到，在报案以后，却被告知自己所购买的车险里竟缺了“第三者责任险”。王先生不可能得到分文赔付。而所在的4S服务店却一再搪塞，最后还推翻了当初的承诺。

故事二：莫名登上黑名单

近日，陆先生去保险公司续保时，被大大吓了一跳：自己来年的保费居然要上调200%！据陆先生回忆：自己去年买了辆新车，一直小心谨慎地驾驶，只发生过一起小小的擦挂事故。但接过保险公司的索赔记录时，却有他一年出事故十余起的不良记录！

陆先生顿时傻了眼，他着实弄不明白了，自己的车从来没有借给别人，如果出事故的话，自己肯定知道，难道保险公司弄错了？但保险公司的每一起索赔都有记录，还有照片为证，索赔的时间也清清楚楚，几乎每月都有出险的记录，有1个月居然接连出现了3次事故。

经过辗转咨询，一位保险业内人士告诉陆先生：“你这些纪录肯定是黑中介或者修理厂制造的假案骗保造成的。”

因为既然消费者没有恶意骗保行为，保险公司又有明明白白的索赔记录，那么只有可能有人在中间做了手脚，而且目前市场上的确存在一些中介公司与修理厂勾结，盗用其它正常维修车辆的牌照来伪造现场，向另一家保险公司进行索赔，而正常维修车辆的车主还被蒙在鼓里。

经过业内人士的“点拨”，陆先生这才回忆起自己的保险是在一个熟人处购买的，而在上次擦挂事故时，这个朋友很热心地将他的车辆修复、保险索赔一包到底，为自己省了很多心，却没想到竟是被熟人暗算———联合一家小修理厂制造出十余次车损记录，让自己成为了保险公司黑名单上的重要人物。

保险聚焦　新车投保渠道

有汽车投保经验的消费者大多会有这种感受：只要在一些汽车商圈内去转一转，说自己要买保险，马上就会来很多“保险代理人”向自己热心介绍车险相关事宜。其实，他们中间的绝大部分人都没有保险代理人资格。但有的投保人不明白，误以为车险投保只能代理。

其实一部新车的投保渠道是多种多样的：可以去保险公司柜面直接投保，也可以通过代理公司、保险代理人、汽车经销商、保险经纪公司间接投保。而现在通过保险公司的服务热线电话投保也被越来越多的人认可。

在众多的保险渠道中，直接到保险公司柜面投保以及通过保险公司的电话投保是最可靠安全的，而且在费用上由于省去了代理手续费也更加经济。在车市上有一些身兼数职的人，声称可以代办年审年检、办理车辆纳税手续等“综合”业务，他们开出的车险价格可以打7折、8折，但实际给出的价格并不如保险公司的直销价。

警惕保险“黄牛”

由于现在的车价竞争激烈，几乎到达透明化的地步，所以圈内流传着“如今经销商卖车的利润还不及卖保险利润高”的说法。对不了解行情的客户，有时候一张保单就能赚到1000元。

除了价格问题，消费者通过代理点投保还应警惕一些保险“黄牛”的猫腻———所谓的“车商一条龙服务”可能多收了保费，但保险范围少了或者根本没有保障。

有些车商收了钱，却没有在第一时间交到保险公司，出现一些保费没有到帐的“废保单”。目前市场上有不少“黑”代理公司已经上了保险公司的“黑名单”。

直接向保险公司投保，还能确保信息的真实性。因为现在有些中介公司为了在续保时能够留住客户，往往在报给保险公司的保单上不出示投保人的真实信息。伪地址或伪电话很多，保险公司还要信息修正。

电话投保三优势

早在2003年，平安产险通过电话营销车险的渠道已经问世，虽然没有广告宣传，但它的销售量也正在逐年上升，因为其有省钱、便捷、安全的特点，客户还能够享受保险公司的附加服务。

根据平安产险的专业人士介绍,新车车主只要拨打95512电话转2号分机，就可以实现专家咨询、选定保险、快递保单的全套服务。平安公司的具体服务流程为：为客户咨询投保意向，介绍险种，计算最优保费，如果客户接受就可以马上出单，客户投保时传真行驶证，约定送单时间，快递确认保单送到客户手中。

电话投保相比其它投保渠道有三大优势：一、省钱。在众多销售渠道中，到保险公司柜面和电话销售是最省钱的；二、便捷。不用到保险公司柜面去，在家就可方便投保；三、安全。在客户指定的时间、地点收缴保费，没有中介公司可能的延误风险，避开了保险“黄牛”的猫腻。

而且通过全国统一的95512热线投保，还可享受其它增值服务。如个人金额在5000元以下的车险赔案，凭被保险人身份证原件至车险理赔中心便可当场获得赔付；上海保单一年三次在外环线以内非事故抛锚的拖车费用(高价除外)可由保险公司承担。

保险揭示　保单仍需细看

平安产险上海分公司的副总经理王敏刚提醒广大车主：不管通过那个渠道购买车险，保单一定要认真审核，看看自己的保险风险是否已经成功转嫁。

也要注意自己的车损险是否已经足额投保了。车损险分足额保险和不足额保险，在不足额投保的情况下出险时，保险公司是按实际投保金额与车自身价值比例赔偿的。如10万元的家用车若只投保5万元的车损险，假设车身损失1万元，保险公司则只赔5000元。而三者险的保额最好在20万元以上。

王敏刚建议尽量选择保险公司直销或者直接向保险公司电话投保的方式，其优点是快捷、价格合适，既能避免中介费用又能够避免代理点没有及时转交保费的风险。而且在服务信息上，保险公司出示的是最新、最真实的信息。

而投保人买车险要省钱，在投保时还应选择适当的人选。人保财险上海分公司车险部的聂冰介绍，目前汽车保险费率厘算基础是采用从人因素，因此主驾驶员年龄、性别也是决定保险费的因素。以夫妻为例，如果夫妻双方经常用车子，最好以太太为主驾驶员，先生为副驾驶员购买保险，这样可以在不影响保障范围的情况下，节省保险费。

另外，投保人的车如果加装了很好的反盗系统，家住治安良好的小区，而公司的大厦也有收费停车位，则盗抢险的钱也可以节省下来；如果投保人车上一般乘坐的都是家人，想要省钱又获得保障，不妨选择意外伤害保险，而不是投保车上人员责任险。因为投保意外伤害保险所需缴纳的保费低于车上责任保险不少。