车险足额保险与不足额保险有何差距

案情回顾

廖先生在某财险公司为其新购置的轿车投保机动车车损险，共交保费10164元。投保时，保险公司人员表示一旦车辆出险能全额获赔。买后一年，廖先生的轿车发生了交通意外，修理费用为9440元。保险公司派理赔人员前去查勘，并当即认可了修理费，但最终只赔给廖先生5394元。廖先生感到不满，提出质疑。

对此，保险公司解释，在接收廖先生提出的理赔申请后，公司对材料进行复核，发现该车新购置价为70万元，但廖先生在投保车损险时，实际投保的保险金额却是40万元，因此，属于不足额投保。根据机动车辆保险条款规定：“部分损失：保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用”。因此，保险公司在理赔时按照如下公式计算：实际修理费9440元*（40万/70万）=5394元。至于保险公司人员当时向廖先生承诺若车辆出险全额赔付，应为误导客户，一经查实，保险公司将对其严肃处理。

分析意见

上述案例中，保险公司的处理并未违反有关法规规定。因为在机动车辆保险中，对于车辆受损理赔一般按以下原则处理：

车辆发生全部损失全部损毁或被偷盗：按保险金额赔偿，但当保险金额高于车辆实际价值时，赔偿以出险当时的实际价值为限。

车辆发生部分损失：按投保时新车购置价确定保险金额的车辆，按实际修理费用赔偿；保险金额低于投保时新车购置价的车辆，按保险金额与出险当时新车购置价的比例赔偿。

上述车辆损失赔偿，以不超过保险金额为限。如果保险车辆按全部损失赔偿或部分损失一次赔偿，等于保险金额全数时，车辆损失险的保险责任自行终止。之所以如此规定，乃基于保险的基本原则是经济补偿，即被保险人不能通过保险赔偿而获得额外利益。对于不足额投保，可视为投保人只是部分转移风险，也可视为投保人和保险公司共同承担风险。因此，发生车辆事故后，损失应当由投保人廖先生和保险公司按比例分摊。