专家提醒商业第三者责任险很关键

网络名人郭美美又一次华丽地出现在公众视野，依然是胜利者的姿态。两年前她开着价值240万元的玛莎拉蒂和一辆奥迪车相撞，后者负全责。郭美美将肇事方告上法庭。最近终审下来，后者需赔偿车辆维修费、车辆贬值费共60.3万元，保险公司赔付交强险的赔偿2000元。据说肇事方投保了保额20万元的第三者责任险，那么即使有“不计免赔”，也要自掏腰包40多万元。

这次之所以抓人眼球，与其说因为她是郭美美，不如说因为她开的是玛莎拉蒂。近年来，只要涉及到豪车，一些原本简单的小剐蹭、小冲撞，多半会升级成一起引人关注的大事件；如果其中一方是普通车车主且负主要责任，事态如何演化顿成热点话题。

这类门不当户不对的亲密接触，几乎都会导致一个“赔不起”的难题：豪车动辄几十万元甚至上百万元的维修费，甚至要加上贬值费，不仅交强险赔付的2000元是杯水车薪，也大大超出了一般三责险的赔付上限。对豪车车主一方来说，至多意味着资产的些许贬值；而对于普通车车主一方来说，则可能是场倾家荡产的大祸。

现在地球人已经无法阻挡越来越多的豪车上路，悬在所有普通车车主头上的风险也日益增大。为了对付这些装着轮子的“经济炸弹”，民间发明了很多偏方，核心是“惹不起躲得起”：有公交车队在办公室里张贴各类豪车的识别图，让公交司机们恶补知识，牢记在心；有电视台交通频道“温馨提示”，“某方向有价值 1300万元的劳斯莱斯正在行驶，请过往司机朋友注意避让”；有懂得权衡者，刹车失灵时宁可自己翻车，也要保护前面豪车的尾标完整；就怕那学艺不精的，避开一辆宝马7系，却撞向了“伪装”成帕萨特的辉腾6.0……

谁都知道，靠这些小偏方治不了大病根。要化解公众的焦虑，归根结底还是要靠制度保障。而看看专家对普通车车主的建议，除了专心开车外，就是提高第三者责任险的保额——20万不够保50万，50万不够保100万。且不论到底保多少才能跟上富人们不断提升的消费品位，单说那多投的几百元，分明只能保一种叫做“豪车出没”的风险。一部分人制造的风险，由另一部分人全额买单，是否有失公允？

“穷撞富”不是中国特产，值得我们深思的是如何化解紧随其后的“赔不起”。这方面其实有很多“他山之石”，比如“无过错制度”——无论事故责任在谁，都由各自保险公司进行赔偿而不需赔付对方；比如“无保险和保险不足驾驶人保险”——肇事者保费不足以支付维修费用，由豪车车主所投保险公司一揽子兜底；比如设立车主援助基金——虽然也要大家掏钱，但缴费低廉，因而覆盖面广。

合理的思路应该是：让开得起豪车的人多承担一些与其造成风险相符的费用，对于普通车车主，则应降低其投保成本，保险公司靠“大数法则”赢利。但是在目前不尽合理而又雷打不动的统一价格体系下，保险公司对于豪车保险积极性不高，很多豪车因投保无门而在路上“裸奔”；众多普通消费者则被迫过度保险，才能获得一点基本的保障。

保险本质上作为一种分散风险的互助制度，理应通过周密的制度设计，在尊重法理和顺乎情理之间找寻一种平衡。也许在即将重启的车险费率市场化改革中，我们可以期待一个答案。