新改革 车险实际价值计算方式确定

有消息称，中国保监会已经向各家财产保险公司下发了 《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知 (征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。其中，首次明确了机动车按实际价值投保的计算标准，即实际价值=(投保时新车购置价-折旧金额)×(1±0.1)。据悉，上述《征求意见稿》的意见征集阶段目前已经结束，保监会已经开始了对征求结果的统计和论证。据悉，此次车险改革可能将在二季度启动，总体的思路是优质客户的价格会越来越便宜，而一些出险比较多的客户，其保费可能会越来越贵。

新改革 实际价值计算方式确定

针对“高保低赔”问题，去年的《通知》虽然明确了保险金额的确定方式为按照“实际价值”投保，但对于这个“实际价值”如何计算的问题，并未进一步明确。

不过，这次在保监会下发的《征求意见稿》中，这个计算问题终于首次明确下来。

而按照《征求意见稿》的内容，保监会要求保险公司应当按照 《通知》内容和条款与投保人协商约定被保险机动车保险金额，“自实施新的商业车险条款费率之日起2年内，保险公司与投保人协商确定的被保险机动车实际价值，原则上应在根据投保时新车购置价减去折旧金额后的价格上下10%范围内。”

保险公司与投保人确定的被保险机动车实际价值如果超出了这一浮动范围，或是根据其他市场公允价值协商确定的，应该按照中国保险行业协会规定的评估程序进行评估。

此外，保险公司还应当取得投保人的书面确认。

如果按照这个方法计算，一位业内人士表示，如果一辆车的新车购置价为20万，而开了三年以后只能值12万元，那么以前就得按照20万元的保额来买保险，如今可以按照12万元±10%的保额来投保。

更省钱 折旧后投保最多省千元

一家财险公司的工作人员告诉记者，以现行条款，虽然可以协商或按照新车实际价格投保，但有最低下浮20%的限制，对于使用年限较长的车来说并不划算。

打个比方，为新车价为20万元的车投保，就算是用了很多年现在只价值10万元了，但车损险保额最低只能是新车价下浮20%，也就是按照16万元来投保。但这辆车如果发生全损，无论是按照20万元，还是16万元投保，最高只能按照实际价值10万元赔偿。

他表示，这最高的20万元与最低的10万元保额相比，其保费相差可高达千元。 他简单估计了一下，一辆20万元的车辆如果按照新车购置价购买车险，保费大约为3099元，如果按新车价最低下浮20%投保，保费约为2587元，如果按照现在折旧后10万元价值投保，保费只需1819元左右。也就是说，最多相差1000多元。

很迅速 车险改革最快5月实施

根据去年发布的《通知》，未来可以独立开发车险条款及费率的公司需要具备以下硬指标：经营商业车险业务 3个完整会计年度以上；经审计的最近连续2个会计年度综合成本率低于100%；经审计的最近连续2个会计年度偿付能力充足率高于150%；拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据等。按媒体此前统计，截至2012年底，比较大的几家公司如人保、平安、太保等应该都符合上述要求。

此外，有专业人士认为，车险改革之后，同一辆车、同一个客户在不同的保险公司投保，其保费应该也是差不多的。有报道称，此轮车险改革预计在5月1日实施，但也可能会在二季度的某个时点实施。

保险公司 高保低赔不能只看全损

如果按照目前的保单条款，江苏一家大型财险公司的相关负责人承认，高保低赔确有此事。他说：“如果是开了几年的桑塔纳，购买价格10万元，开了几年之后，车损险的保额可能就下调到了7万元，但如果是全损，最终赔到手的肯定不足7万元，可能是5万，也可能只有3万。”也就是说，保额会根据一定系数逐年下调，而一旦全损，车主获得的赔付应该是低于保额的，一般是根据二手车的市场价格来赔付。

一位资深保险代理人向记者表示，行业内目前基本上都是这样操作，高保低赔不能简单只看全损的情况。他表示，在全损的情况下，车损险并不是保多少就赔多少，因为全损的情况毕竟是少数，在所有报案中也就3%的样子，更多的是普通车损，零配件的赔付更多。他说：“车子一旦出险，大多都是赔付零配件，一辆车所有的零配件的价格拆开计价，大约是这辆车车价的3~7倍，保险公司更多承担的是这部分风险。”因此，他认为，在保险合同、车险条款上，仍有不少不足之处，“有些说法比较笼统，还不完善。