为您解读 车险的那些把戏

一边是无序、恶性竞争的车险“价格战”死灰复燃；一边是车险保费增速下降，承保利润见顶，2012年的中国车险市场依然硝烟弥漫，且笼罩着费用上升的阴霾。
部分财险巨头带头违规抢规模的乱象，近日引起市场广泛关注。媒体追踪报道不断，监管部门更是亮黄牌以示警告。
事实上，这不仅仅是一次简单的违规行为。激战车险手续费的背后，是各财险商对市场份额的一次保卫战，亦是财险巨头在今年“车险增量有限、车险改革将迎变数、电销模式遭遇瓶颈”这三重压力下的一场暗战、乱战。
部分财险巨头的带头保卫战，掀开了今年全国车险市场乱象的序幕。
明明是旧车，投保时按新车价格，赔付时又变回旧车。这变的是什么“戏法”？
看看李先生的遭遇，你就会明白了——车险马上就要到期，市民李先生拨打了某保险公司车险电话销售热线。满心盘算，去年没有一次交通事故，也没有违章，按照车险费率浮动的相关规定，自己又是该保险公司的老客户，应该能够享受费率优惠。然而，保险公司客服人员答复：由于车辆去年从李先生名下过户至其妻子名下，有过户纪录应该按照新车进行投保，保费重新计算。
这下李先生糊涂了。这辆车已经行驶3年，保险公司明明从纪录就能判断不是新车。按照二手车市场总结出的通行二手车价格计算公式，汽车折价后大约20万元。为何一次产权变更，就必须按照新车投保？客服人员回答：是否夫妻之间过户，保险公司无法判断，即便能够判断，权利人变更后仍要按照新车投保。
多家保险公司内部人员透露，车损险虽然是车主自行决定是否购买，但这样“旧车按新车投保”的情况是“不成文的规矩”，车险销售人员告知“去哪家保险公司都一样”。保险公司解释，一旦出险，旧车更换的配件都是新的，修理起来也跟新车一样，所以需要按新车支付保费。然而当赔付发生时，保险公司却不再讲这一理由，反而忙着帮车主算折旧：按照目前保险公司0.9％的月折旧率，30万元的车，赔付时只能按21万元左右车价计算……
这就是所谓保险“潜规则”。而“戏法”变来变去，目的就是“收钞票越多越好，付钞票越少越好”。
事实上，保监会已下发通知，要求规范车险投保理赔，消除此类“高保低赔”的“行规”，实现“实保实赔”。但绝大多数保险公司仍采用“高保低赔”，监管新规很难落地。
业内人士认为，这主要还是因为新规之后尚缺乏细则，比如依据保监会新规，“保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定”。也就是说，投保时保险机动车的实际价值，由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，或参考其他市场价值协商确定。