车险“不计免赔”也有限制范围

很多车主可能在车险理赔流程中多少都遇上过一些阻扰，致使部分车民生出“欲拒之赔何患无辞”的感慨，其中虽不能将一些足以影响赔付结果的客观因素排除在外，但考虑到大多数车主在购买车险时对合同中的诸多约定不甚了解，导致其在索赔过程中未免出现某些不爽甚或反弹的情绪，对此，我们且不谈理赔本身所存在的是非曲直，单就从保险合同明细中诸多条款所约定内容的不合理性便足见保险公司“ 心意”，怪只怪商人智计百出，巧立名目又白纸黑字，即使对薄公堂也言之凿凿占理占据，如此便不得不令人感叹“自古民不与商逐利，是也”。当然，车民若将全部希望寄托于政府保监会方面，说句不动听的：那是即不理智亦不现实的，若想出险后保证自身应有权益得以顺利行实还须从主观方面着手，即先搞清车险理赔常规流程，相信再与保险公司周旋起来也会更有把握。

　　以下是职业保险经理人孙先生在接受记者采访时介绍的申请理赔常规步骤，并将使用车险时的一些错误也进行了分析，希望能对大家有所裨益：

　　48小时后报险可能被拒赔

　　“绝大多数车辆在参保了交强险的同时也都投保了商业险种。但是，一些车主在车辆遇到事故之后不知道应该通过何种方 法如何获得理赔，不清楚保险公司该对哪些项目进行赔付，甚至不清楚索赔的流程。这导致在向保险公司理赔时非常被动。” 孙先生说，在车辆发生交通事故后，如果属于轻微事故范畴，可以在对现场进行拍照后自行拆解，并到交通事故快处快赔中心 进行理赔。如果事故比较严重，或者损失数额比较大，驾驶员就应该保留好第一现场，并及时向投保的保险公司报案，一般在 事故发生后48小时再报险，保险公司就有权拒绝赔偿。

　　在保险公司工作人员到达现场后，驾驶员应当提供保单正本、被保险人的有效身份证、年检合格的被保险车辆行驶证以及 发生事故时驾驶人的驾驶证。之后，工作人员就可以勘查事故现场了。

　　贷款车出险需提交还款证明

　　孙先生介绍，因保险事故导致的车辆所有损失在修复之前，必须经保险公司定损，以核定损失项目及金额。定损完毕后才 可修理受损车辆。给第三方造成人身或者财产损害所支付的赔偿金，理赔前也要经保险公司核定赔偿项目和相关证据、数额。

　　在事故处理完毕后，需将出险通知书、定损单、发票、有效被保险人身份证复印件、被保险人银行账户（储蓄账户）交至 保险公司。如果是贷款车辆，须提交银行出具的按时还款证明。如果需要交警部门进行裁决的，需要出示简易裁决书或者正规 的裁决书。如果有人受伤的须提供裁决书、医疗费发票、病例、误工费证明等相关资料。届时，保险公司会将赔款汇入被保险 人账户。

　　先修车后理赔不是正确流程

　　“在日常的事故处理当中，有些车主认为有保险公司赔付，事故中的责任认定并不重要，因而在进行责任认定时，这些车 主会主动承担责任。但他们不知道，对于第三者责任险，保险公司根据车主承担的责任轻重制定了不同的赔付比例，因此，如 果不是自己的责任一定不要承担，因为保险公司是不会承担全部费用的。”孙先生说。

　　此外，车辆出险之后，要养成在第一时间报备保险公司的习惯。有些车主在出险后不是立刻向保险公司报案，而是先找修 理厂，等到车子修理完毕之后再找保险公司报销费用。这样在理赔时保险公司如果认定修理费用高出定损的费用，差额部分将 需要由车主自行承担。

　　“不计免赔”也有限制范围

　　“免赔率是保险公司为了防范道德风险，对一些特定的事故定出单独的免陪规定，而且这些免赔率不属于不计免赔范围， 如多次出险、超范围行驶、理赔证件不全等。如果车主违规，不但保险公司有权拒绝赔偿，而且还会加扣免赔率，车主就会得 不偿失。”孙先生说。

　　据孙先生介绍，有的车主会在事故后要求修理厂维修非事故造成的损坏，并通过保险手续进行理赔。如果这种行为被保险 公司查实，车主不但需要自己承担责任，还会在保险公司留下不良记录，导致下一年的费率的增加。所以在理赔问题上切不可 自作聪明。

　　车险理赔，放眼全国皆难，这是个不争的事实，尽管保监会屡屡发动提案表达其整改业界的决心，但“冰冻三尺非一日之寒”，请车民在短时间内且务必冷静看待此次新政，别将全部希望寄托于一处，即便清楚车险理赔未来必将迎现光明，但走出阴霾尚需时日，贪功冒进只会一败涂地。