车险新规出台，如何选择
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2013-6-25 19:33:12
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近年来保险业最大的一次车险改革有望近期推出。据日前多家媒体报道，中国保监会从去年开始向社会征求意见的《关于加强 机动车商业保险条款费率管理的通知》有望于3月15日之前正式出台，届时，诸如“无责不赔”这类所谓车险霸王条款都将被废 除，而“代位求偿”制度则有望向全国推广。
就在广大车主翘首以盼时，《每日经济新闻》记者上周从全国首个试点“代位求偿”制度的北京地区获悉，截至2011年末 ，“代位求偿”在北京实施5个月内，北京保险行业已受理案件申请75件，涉及总赔偿金额约168万元。据了解，大多数车险“ 代位求偿”案件保险公司都面临着追偿不回来的现象，形成了跟银行类似的“坏账”，保险公司面临的风险不小……与此同时 ，2月29日中国保监会下发的 《机动车辆保险理赔管理指引》上明确要求，保险公司加强代位追偿案件管理，制定制度规范以 及追偿案件的业务财务处理方式及流程……
一方面是监管部门的明确要求和广大车主的殷切期望，一方面是“大概率”的坏账风险。一些业内人士对此表示，由于我 国目前车险投保率较低，导致保险公司代位后实际难以追偿，“之前曾有报道，2010年某财产保险公司行使代位求偿权的案件 有125笔，追偿成功的只有1笔。”鉴于此，未来“代位求偿”制度的完善和顺畅运行还需要相当一段时间的磨合。
“代位求偿”好的初衷
“无责不赔”是在2011年被曝光的所谓车险霸王条款之一，曾引发社会的强烈关注。为了解决这个问题，去年起保监会及 中保协开始探索在车险领域实施“代位求偿”机制，2011年8月份北京成为全国首个试点该机制的地区。
所谓“代位求偿”是指发生事故，一方无责，一方全责，在全责方不履行赔偿责任的情况下，无责方可以先要求无责方承 保的保险公司先赔偿，保险公司向无责方支付赔款后，就取代无责方向全责方追偿。
“你开车撞了我（人或车），由你或者你的保险公司来赔偿我，这是天经地义的事情，关键是现在有种情况，一种是你撞 了我，但是你耍赖或者不配合，不愿意赔钱；二是你想赔，但你没钱赔又没买够保险，遇到以上两种情况，以前通常只有无责 方车主打官司来解决，由于时间拖得久，就存在一个理赔难的问题。”业内人士告诉记者，落实“代位求偿”意味着一旦车主 出险，无需再像现在这样由无责方车主寻求索赔，而是交由保险公司来处理，对于车主是极大的便民举措。
据北京保险行业协会上周发布的数据显示，截至2011年末，车损险 “代位求偿”制度实施仅5个月，行业已受理申请75件 ，涉及赔偿金额约168万元。
保险公司为“坏账”头疼
“代位求偿”，对于车主来说无疑是非常好的一个制度，然而《每日经济新闻》记者上周在北京地区采访时发现，在保险 公司看来这却是个颇为头疼的问题。
某险企北京分公司张先生在与记者交流时坦言，谈到代位求偿的问题很“头痛”，一方面是财险公司的大部分代位求偿案 件都是追偿不回来的，无论是财险案件还是车险案件；另一方面即便是赔款能够追偿回来，保险公司也会增加经营成本。
某大型财险企业北京分公司的田先生与《每日经济新闻》记者交流时表示，车险“代位求偿”的案件一般有两种情况，一 种是全责方没有这个经济能力，另一种情况是全责方不愿意赔偿。在这两种情况下，保险公司才会先赔偿无责方，然后再取代 无责方向全责方追偿。他表示，实质上保险公司的大多数代位求偿的案件都是追偿不回来的。同时，他举例称，有几个案件是 法院都已经判决了，但是全责方就是不赔，“赖”上了，这时候无责方没有办法拿着法院的判决书来找保险公司理赔。此外， 他还坦言，发生车险代位追偿的案件，其涉案金额一般比较大。
这一点在北京保险行业协会的数据中，也可以看出一些端倪，车险代位追偿实施5个月以来，北京地区共受理此类案件75件 ，涉及理赔金额168万元，平均每个案件涉及的理赔金额达2.24万元。
北京保险行业协会相关负责人也表示，代位求偿的案件很多都是追偿不回来的，保险公司会形成和银行相类似的“坏账” 。
当然，168万元的“坏账”不会影响到北京地区的车险整体情况，但这种机制如果在全国推广之后，所带来的影响如何？会 否因此而推高车险的保费呢？对此，业内人士表示，现在来说费率影响还为时过早。因为现在还不知道全面实施代位求偿的损 失有多大，但如果“坏账”过多的话，肯定会影响到车险费率水平。
北京保险行业协会相关负责人认为，暂时不会推升车险的费率。是否推升车险的保费要看到时候全国推广之后，代位求偿 的案件造成的损失到底有多高，到那时再根据精算来定。某险企北京分公司的张先生表示，保险公司车险的费率都是要向保监 会报备的，一般情况不会因为单一的大事故去调整其费率。他认为，此次车险费率的调整并不是因为“无责不赔”，而是由很 多原因促成。
追偿环境不容乐观
2月29日，为解决车险理赔难的问题，保监会发布了《机动车辆保险理赔管理指引》，再次强调了开展代位求偿的重要性。 《理赔指引》要求保险公司加强代位求偿案件的管理，要求保险公司应积极协助被保险人向责任对方（即在事故中对被保险人 负有赔偿责任的当事人）进行索赔；当被保险人选择直接向投保保险公司索赔，并将向责任对方请求赔偿的权利转让给保险公 司时，保险公司应该认真履行赔付义务。
“监管层的积极推进下，"代位求偿"向全国推开只是时间问题。”不过，一些业内人士坦言，由于追偿环境并不乐观，“ 代位求偿”制度的完善和顺畅运行还需要相当一段时间的磨合。
据了解，代位求偿在发达国家相对成熟，当车辆发生事故时，车主只需向自己投保的保险公司索赔，至于责任分配，则由 两家的保险公司自行解决。但由于我国车险投保率偏低，导致保险公司在理赔后的追偿环境相当复杂。来自中国保险行业协会 的数据显示，2010年我国机动车保有量为20706万辆，机动车交强险投保率只有49%。机动车中9086万辆为汽车，其中7164万辆 投保了交强险，投保车损险的有4135万辆，投保商业第三者责任险的为5195万辆。
“如果遇到责任方没有买保险或保额不足的情况，保险公司追偿很难成功，通常要通过打官司解决。”一位业内人士告诉 记者，之前有报道称，2010年某财产保险公司行使代位求偿权的案件有125笔，追偿成功的只有1笔。
以上我们不难看出，保监会此条政令的颁布势必将对市场引起新一轮的改革，期间，掌声和质疑声必然会一同到来，而关键便在于如何让消费者及保险公司的立场，得到兼顾和妥善协调，毕竟罗马不是一天建成的，整改车险市场也应按步就班、循序渐进，保监会今后的工作可谓任重而道远。