车险保障“倒挂”不可取 人身保障切勿有侥幸心理

　　雨灾凸显保障“倒挂”之痛

　　文/本刊记者 张安立

　　日前，备受关注的北京特大暴雨广渠门溺亡事件的保险理赔工作已经完成，其中，遇难者死亡获赔11万元，车损获赔15.38万元，遇难者家属获得赔偿共计26.38万元，车损获赔甚至超过了死亡赔偿金。

　　据了解，遇难者的身故赔偿金11万元是由团体保险中的意外伤害保险10万元与车险中车上人员责任险1万元构成的，而由于遇难者本人并没有投保其他以生命为标的的商业保险，因此导致了最终“车比人贵“的结果。

　　保障“倒挂”不可取

　　实际上，这样保障“倒挂”的情况在我们身边非常普遍。因为车子是一种有形的资产，车辆的损坏会非常直接地与经济损失挂钩，而“人”本身则是无形资产，很多时候，我们很少将我们的生命、健康与经济挂钩。这就使得很多人忽视了自身的保障，而更多关注“身外之物”。

　　稍加思考就能发现，这种做法是不可取的，对我们来说，最该受到保护的应该是家人和自己本身，而非任何物质。因为当我们的生命、健康受到威胁，再多的物质享受也会变得多余。

　　其实，人身保险的成本并不高。我们可以算这么一笔账，一辆价值30万元的汽车，投保最基本的车险套餐每年需花费2000~3000元不等，而一份30万元保额的一年期综合意外险，保费只需300元左右，若添加5万元的意外伤害医疗保障，总保费也在500元以下。

　　定期寿险的保费同样不高，以30岁男性为例，一次性支付4000多元保费，就可以获得10年期的30万元定期寿险保障，且意外风险导致的身故可1.5倍获赔，即赔偿45万元。平均下来，每年的成本也不过400多元。

　　由此可见，投保意外险、寿险并非高成本投入，人们只需在意识上有足够的认识，完善自己和家人的保障并非难事。即便是刚刚毕业、收入尚处于起步阶段的年轻人，也不会因此产生过重的经济负担。

　　人身保障切勿有侥幸心理

　　有专家分析认为，之所以不少车主会更多关注车险而忽视车主本身的保障，还因为车险发生的概率远大于人身风险。一些小的交通事故一般不会对驾车者产生威胁，而车子的损坏却经常发生。一旦抱有侥幸心理，就会使人身保障真空。

　　的确，就概率来说，交通事故导致的人身伤害少于车损，但更值得关注的是，两者所造成的影响程度是不同的。车辆即便全损，也不可能超过车价本身，但人的生命无价、健康无价，若家庭顶梁柱在事故中遇难或再也无法挑起家庭经济重担，同时又缺乏保险保障，那么这样的损失将无法挽回。因此，我们再次提醒广大车主朋友，在关注爱车的同时，别忽视了人身保险。

　　上述提到的定期寿险、意外险都是可行的保障方式，在投保时保额不宜太低。通常，理财师会建议投保10倍于年收入的保额，而一些特殊家庭也可根据实际情况来衡量。比如房屋贷款余额较多，夫妻中先生的年收入远超过太太的年收入，那么为先生投保时，就必须将房屋贷款金额涵盖在内，同时考虑失去先生这份收入后，要保持家庭生活质量所必需的5~10年的成本，其中需综合衡量子女教育成本、居家成本，及夫妻年龄等。

　　近日，中意人寿推出的“百万护驾”保障计划可为车主家庭设计100万元以上包含人身意外保障的综合保障计划，缴费5年保障可长达25年。18~5周岁的健康人士均可投保