车险投保不能忽视“不计免赔险”

　　这是一起撞豪车引发的理赔尴尬事件，却从一定程度上暴露出目前车主投保车险额度普遍不足的现状。在豪车遍地的现在，“白领车”撞上身价上百万的豪车也非小概率事件。

　　保险专家为此建议，车主在购买车险时，一定要根据所在城市区域的路况及经济水平、车主的出险频率等上足车险保额，及时把损失转嫁给保险公司。

　　适当调高三者险保额

　　今年以来，国内接连发生多起豪车被撞事件。众所周知，豪华轿车车价动辄数百万元甚至更高，车价高修补费用自然也高。据4S店工作人员介绍，对于豪华车来说，换一块车身玻璃、一个大灯就高达上万元。如果是进口的顶级豪车，由于配件价格较贵，一旦修理起来，费用高达数十万元。

　　针对雅阁车主朱女士的撞豪车案例，保险专家称，35万元维修费中的60%多将由朱女士自掏腰包。而这几乎是购买一辆全新雅阁的花费了。

　　有人不禁要问：既然买了车险，保险公司为何不承担全部赔偿，还需要朱女士掏大部分的费用？原因很简单：朱女士的商业第三者责任险没有买够。

　　众所周知，交强险是强制车主投保的，但财产损失的赔付限额最高不超过2000元，这远远不够交通事故产生的赔付。而第三者责任险是自愿购买的，是对交强险的一种补充，如投保车辆发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡或财产损失时，将由保险公司给予赔偿。

　　从朱女士的雅阁车所投保的车险情况来看，第三者责任险最高赔偿限额为20万元，可她没有保不计免赔险，所以这20万元只能按80%赔付16万元。加上交强险赔付的2000元，保险公司最多赔付16.2万元。最终劳斯莱斯的修理费用是35万元，那么剩余的22.8万元，朱女士只能自掏腰包。

　　保险专家建议，第三者责任险应尽量投保较高保额。这是因为人身伤害事故的赔偿金额越来越高，因此建议车主投保较高限额的第三者责任险，而且经济越发达地区保险金额应越高。比如，上海地区至少选择保额50万元，山东至少30万元，四川至少20万元等。

　　事实上，保额的增长与保费不是等比例增长的。比如，将第三者责任险的保额从20万元提高至30万元，但保费仅增加了150元；保额从30万元提高至50万元，保费也仅贵了200元。保费多花几百块钱，保额即可翻倍。

　　不能忽视“不计免赔险”

　　在提高第三者责任险投保额度的同时，投保“不计免赔险”也相当重要，但在实际投保过程中，却经常被车主所忽视。在雅阁车主朱女士的理赔案例中，就因为她没有投保“不计免赔险”，因此20万元的第三者责任险被打了“折扣”。

　　“不计免赔险”是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。这个附加险的保障较为全面，而费率却相对便宜。

　　比如，在豪车较多的上海、北京、深圳等经济发达城市，车主可购买50万元的第三者责任险，加上“不计免赔险”，保费就比20万元的保险额度多花四五百元，但像雅阁车主朱女士这种情况，保险公司就能多赔4万元。

　　另外，还有一种情况，就是目前专业车险公司天平保险的车险保单中，“不计免赔险”是包含在车险主险里面的，无须单独出钱购买，所以不会发生大额三者责任出现免赔的情况。

　　另外，车主在购买车险时，还应特别关注一下主险条款设置。比如，专业车险公司天平保险就将“不计免赔险”包含在车险主险里面，无须另外出钱购买。而大部分的保险公司的车险主险中没有包括“不计免赔险”。不熟悉车险产品的车主最好能多检查、多确认，避免重复和遗忘购买“不计免赔险”。

　　尽量避开拒保车型

　　对于高额的保险理赔，及时固定证据也相当重要，以便事后定责。天平车险的保险专家建议车主，“发生类似事故后报案同时，要固定证据（比如拍下现场照片），以便后面定责，后期因为金额较大，可以寻求保险公司专业人员尽快介入案件。”

　　另外，所有定损在没有发生诉讼的情况下，应以保险公司定损金额为基础，修理方认为定损金额无法修复的情况下，可以四方进行协商。

　　值得注意的是，对于尚未购买新车的消费者而言，选车也是关系日后投保、理赔的重要环节。记者从市场上了解到，由于出险频率高，或零部件价格偏贵、维修成本较高等原因，不少高价车、进口车及日系车型，在投保车险时可能会遭遇投保无门的境遇，或被保险公司拒保，或提高车险保费价格。因此，为了让您的爱车将来投保有门，建议消费者在购车时尽量避开拒保车