交强险巨亏 或倒逼费率改革

一直觊觎千亿交强险蛋糕的外资保险终于得偿所愿。2月14日，中美双方发布的《关于加强中美经济关系的联合情况说明》显示，中国已决定对外资保险公司开放交强险，在完成修改相关法规等程序后，将正式颁布实施。历经5年多运筹，交强险终向外资险企敞开大门。这意味着外资保险公司将进入近千亿规模的中国交强险市场，并借此壮大商业车险业务，这一业务的放开标志着中国保险业的全面开放。业内人士分析，对于普通消费者而言，交强险的全面开放将给予其更多的选择，外资保险不一样的服务和理赔将会促进市场更健康发展。

　　本版撰文 信息时报记者 袁峰

　　反应　外资保险振奋并着手准备

　　记者从多家外资保险公司了解到，对于中国开放交强险经营权，他们都拍手称赞，并开始积极准备相关人手和系统。美亚广州分公司总经理房晓晓对记者说，听到对外资财险开放交强险经营权的消息，我们感到非常振奋，美亚在日本、新加坡等地都有成熟的经营经验和服务机制，我们将根据中国内地的实际情况加以引入，现已积极准备包括人员、培训、理赔服务等。

　　苏黎世保险公司相关负责人表示，苏黎世保险对于中国放开交强险市场持积极的态度，这是一个非常好的消息。作为全球最大的汽车险服务提供商，苏黎世保险非常愿意参与到国内车险业务经营中去。

　　据安联财险人士透露，交强险的背后是中国庞大的车主群体，他们是所有经营车险业务公司的目标客户群，是创造保费的主要来源。开放交强险市场后，外资财险公司可独立开展业务，这有利于发挥他们的优势，紧贴市场需求引进一些国外创新的产品、先进的理赔概念和技术支持，其带来的鲶鱼效应将推动整个车险市场的发展。为此，安联将积极地做好包括在人员、系统设置和相关培训方面的准备。

　　现状　政策所限外资保险被边缘化

　　虽然外资保险公司仍可参与商业车险承保，但在实际操作中，却很难如愿成行，原因就在于交强险的封闭。业内人士透露，由于以前外资保险不能经营交强险，车主在外资公司投保了商业车险后，还要到中资公司投保交强险，出险理赔通常需要涉及两家公司。因此，车主通常会选择国内保险公司“一站式”搞掂，外资保险基本上都退出了车险市场。

　　安联保险总部人士也透露，目前在中国，仅有几家外资财险公司在经营汽车商业险，而且受政策所限，业务发展较为平缓。据记者了解，很多外资财险公司因此而摒弃了车险业务，一些不愿放弃商业车险的外资公司则选择和中资保险公司合作，顺搭提供服务。目前，进入中国的20家外资财险公司只有不到一半的险企经营商业车险业务，安联财险、利宝互助、三井住友、三星、现代财险等实力雄厚的外资公司都采取了与中资财险合作的方式。

　　囿于不能经营交强险业务，外资保险公司在庞大的产险市场面临被“边缘化”的威胁。据保监会公布的数据显示，2010年和2011年，外资产险公司的总保费收入仅占全国财险保费收入的1.06%、1.09%。利益驱使之下，不少外资财险公司一直积极争取获得交强险经营资格，有的几乎每年都会向保监会提出开放交强险的申请。这一呼声直至今年才取得实质效果。

　　影响　国内小公司或受较大冲击

　　外资财险公司的全面进入是否会导致竞争加剧？答案是肯定的。暨南大学经济学院副教授陈鹭向记者表示，交强险对外资保险公司开放后，对中资险企会造成一定程度冲击，但竞争机制的引入将对整个保险业是长期利好。

　　上海一家大型保险公司相关人士则认为，竞争肯定会加剧，但对龙头保险公司如人保、平安、太保的影响不会太大，原因是财险的销售要看渠道和网络，外资险企网络不发达，在市场上仍处于极其弱势的地位，因此，三大巨头由于其强大的营销和服务网络，基本上不会受到外资冲击，但是小财险公司将会受到较大的冲击。

　　“因为外资保险公司网点较少，网点布局很难在短时间快速增加，承保能力有限，而中资保险公司网点布局广数量多，不会受到很大冲击。”北京工商大学保险学系主任王绪瑾表示。

　　中山大学金融学教授黄伟也认为，短期内外资财险公司的市场份额也不会迅速增加，至少3~5年内不会有太大的影响，因为，外资保险主要定位于高端市场和特定客户群，属小众市场，而国内车险市场的特点恰恰是出险多、理赔也多，外资保险难免会遭遇“水土不服”，毕竟像网点铺设、人力培训、文化差异等都需要很长时间才能适应。

　　预测　一女不嫁二夫车主最终受益

　　据业内人士透露，外资保险的加入会提高消费者的福利，不仅给予车主更多的选择，更会有不一样的服务。

　　业界分析，对外资险企开放交强险，车主可自主选择统一投保。一不愿意具名的外资财险人士表示，在放开交强险之前，外资公司只是试探性地经营车险业务，并没有投放大量精力。只有在放开交强险之后，改变以往交强险和商业车险需在不同公司买的状态，外资财险才会投入精力参与车险市场的竞争。在最初阶段，外资财险公司可能会选择特定的客户群体进行开发，同时也会以推出有针对性的车险产品为主。

　　安联财险总部人士透露，他们会更加注重提高所提供服务的附加值，如计划为安联保单持有者提供全年不限次免费200公里拖车道路救援服务，对高端客户提供VIP理赔管家服务等。业内人士也认为，外资险企的优势在于方案设计、企业运营及服务水平上有明显优势，国内的消费者将会体验到不同的服务方式，倒逼整个市场服务继续优化。

　　交强险巨亏或倒逼费率改革

　　自交强险开办以来，便一直被巨亏阴影所环绕。中国保险行业协会发布的信息显示，2010年，交强险经营亏损增至72.4亿元，亏损面同比扩大了43.7亿元，其中，承保亏损97.1亿元，同比扩大44.2亿元。除了一家新成立的公司实现微利外，32家开办该业务的公司全部承保亏损。

　　交银国际保险行业研究员李文兵指出，交强险的连年巨亏很可能导致费率改革。目前各个保险公司交强险亏损严重，呼吁费率上升的呼声越来越大。但是，费率改革的方向不可能完全自由化，因为交强险具有强制投保的准公共产品的属性，因此，改革方案应该会模仿电价或油价一样，定期依据各个保险公司的精算数据来调整基础费率，目标是使得交强险承保不亏损，或是交强险整体业务不亏损。

　　浙商财险相关负责人也认为，从积极层面看，目前各家保险公司交强险业务普遍处于亏损状态，外资的进入势必会推动交强险经营模式的改革，包括费率的市场化等。保险公司重新定价后，费率的提升会使承保利润得到改善，一定程度上能减少亏损。不过，安联则认为，由于目前交强险的费率是法定的，因此，估计外资财险公司经营交强险不会影响目前的费率