车险改革在即 或有附加险捆绑主险销售风险

　　黄剑/文

　　车险改革已经箭在弦上，保监会发布的征求意见稿提出，保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。在这场车险费率市场化的赛跑中，车主将获赔一些除外责任，同时也存在附加险捆绑主险销售的风险。

　　而豪华车、低档车投保难的问题依旧得不到解决。理财周报记者在调查中发现，某些豪华车的保费竟逼近车价的3%，投保需保险公司“特批”，比亚迪、长安、长城三款车型则早已被列入投保“黑名单”。

　　除外责任将获赔，或有附加险捆绑主险销售风险

　　保监会此次发布“通知”提出，符合条件保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。其条件为：经营商业车险业务3个完整会计年度以上；连续三年综合成本率低于100%，且偿付能力充足率高于150%；上年度承保辆数达30万辆以上，以及其他条件。

　　对于此次车险改革，中央财经学院保险系主任郝演苏称，因为还没有正式出台，不便多言，但他表示，车险费率市场化，将加速车险市场竞争，最终使消费者受益。

　　保险公司自行拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。

　　有市场人士认为，一旦保险公司自定商业车险费率，市场上或将出现更多优惠的车险产品。在这种竞争下，规模较小的保险公司颇显劣势。不过，消费者将受惠。

　　而在保监会“通知”征求意见结束不久，中国保险行业协会即于10月21日前发布《机动车辆商业保险示范条款（征求意见稿）》（下称“条款”）。

　　“条款”将此前的附加险包括“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等纳入主险。

　　一位南方保险公司人士表示，一旦“条款”正式出台，像这样的除外责任，车主就可能获赔。

　　不过，也有市场人士质疑，此举或将附加险捆绑主险销售给消费者。

　　豪华车投保遇阻

　　保费逼近车价3%

　　然而，车险改革对于豪华车主而言依然是“隔靴搔痒”，解决不到“痛处”。事实上，相比于中低端车，投保高档车的难度委实不小。

　　高端车价值不菲，同样其保费也相当高昂。随着国内车市的发展，高档车销量增长迅速，甚至有车主不惜加价购买豪车。有数据显示，去年全国高端车销量为67.6万辆，同比增幅达69%。

　　面对热情高涨的豪车市场，保险公司却显得颇为谨慎，需要“特批”，甚至干脆拒绝。在记者采访过程中，对于高档车，保险公司根据车型有别，也会态度不同。

　　10月27日，理财周报记者以投保人身份向平安保险北京分公司咨询时，一位电话销售人员首先问记者投保是否为跑车，记者称不是。

　　这位车险销售人员表示，一般高档的suv均可投保，商业保险可以享受15%的优惠。不过，以某款180万元的车型为例计算，保费竟逼近5万元。

　　平安保险给记者寄发保险账单显示，一辆180万元的高档车，除了需承担交强险等之外，仅商业险便高达47330.11元，这尚不是最高保费。搭配险种包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、司机座位责任险、乘客座位责任险、玻璃单独破碎险、车身划痕险，以及各项不计免赔等多种。她介绍，这是高档车保险的必备搭配。

　　而当记者询问可否为跑车投保时，上述车险销售言语中流露出一些为难，“是可以，但需要经过特别申请，由经理审核，特别是像兰博基尼、宾利等这样的车”。她介绍，前不久有一名兰博基尼车主想投保，但因为审批麻烦，最终没投成。

　　记者追问为什么这类豪华车投保困难。这位销售人员解释，兰博基尼、宾利等豪车保费虽高，但赔付额更高，十几万，甚至数十万也是有可能。而高档车理赔更为复杂。

　　记者通过电话咨询其他保险公司，情况大抵如是。

　　由于车辆价值高，配件价格及维修费用相当昂贵，大部分保险公司从风险控制的角度考虑，不愿承保这类车辆。其次，高档车客户对保险公司理赔服务的要求非常高，需要高素质的服务人员，且要有专用的服务流程，这也间接限制了部分保险公司介入此类业务。

　　中档车最易投保

　　比亚迪、长安、长城被列入高风险行列

　　与豪华车境遇一般，低档车型投保也多遭冷遇。

　　此前有媒体报道，因亏损多，国内保险巨头太平洋保险(601601,股吧)、平安保险等将比亚迪、长安、长城等低端车型列为高风险车型。

　　车主艾波也称，其曾为购买的一款比亚迪F3寻求投保，不料却遭到某保险公司一位电话保险业务员的拒绝。“一名业务员说，比亚迪不在其公司投保范围之内。”艾波说。

　　不过，目前低档车的命运似乎略有好转。10月27日，记者以比亚迪F0车主身份咨询平安保险，电话保险业务员表示可以投保。

　　比之于低档车和高档车，中档车则被视为“高保低赔”的非高风险车型，也是保险公司接纳最多的车型。

　　中档车车辆价格一般在20万元以下，多为大家熟知的品牌车型，而且这些车辆的配件较为常见，维修方便，费用也不高。

　　除交强险之外，中档车险种一般均搭配车辆损失险、第三者责任险和不计免赔等险种。如果害怕车丢失，可以增加盗抢险。这些一般足以应付各种意外损失。太平洋(601099,股吧)保险一名洪姓保险业务员介绍。

　　而北京资深车主刘俊认为，一般中档车没必要像高端车那样购买车身划痕险、玻璃单独破碎险等险种。因为像划痕、玻璃破碎这样的小事故，自己维修更好，并不是特别麻烦。可以节省保费，也能为续保提供更好的投保环境。

　　车险购买7渠道

　　4S店性价比高，电话投保7折再优惠15%最抵

　　购买车险渠道多样，可以在4S店直接购买，也可以打直拨电话销售，或者亲自到保险公司柜台，或通过保险中介，还可以在网上购买……但对于车主而言，究竟哪一种渠道最便捷，哪一种最省心，哪一种最实惠呢？

　　》》4S店购保价格偏高，优惠套餐有水分

　　购车时在4S店一次性购买保险是最常见的一种方式。在尝试了通过多种渠道购买车险后，老车主张科认为，4S店是性价比最高的一种渠道。不过，优点较多，缺点也鲜明。

　　他介绍，在4S店购买车险之后，一旦发生事故，一般定损、维修、理赔等善后事宜由4S店负责，还可以享受原厂工艺和配件。而且，也不用垫付修车费用，对于新手而言，颇为省心。有时4S店还会赠送优惠券等。

　　不过，在4S店里只能挑选与其合作的保险机构和产品，价格也相对较高。张科表示，4S店所宣传的优惠套餐，往往有水分。

　　》》电话投保7折再优惠15%，当心假电话销售

　　而通过电话投保，在目前是最为便宜，因为省去了中介代理环节。理财周报记者从多家保险公司了解到，相比较其他途径，在享受保监会规定的7折优惠底线之外，电话投保的优惠还要低15%。而通过在保险公司网站购买，同样可以享受较高折扣。车主只需“宅”在家里，等候保险公司工作人员上门服务。

　　相对而言，通过电话、网络等方式投保，不是面对面服务，常常会出现一些沟通问题，容易出现疏漏，也难享受到更为专业的服务。对于新手而言，并不很适合。

　　而电话投保还可能碰上假电话销售员。一些中介也会通过电话向车主推销车险，需要注意的是，其电话号码一般为7位或8位数的普通号码，与保险公司不同。

　　》》柜台购买7折耗时费力

　　或者，也可以选择亲赴保险公司柜台直接购买。张科认为，此种方式安全可靠，同样有7折优惠，但有些过于“传统”，耗时费力，对于“上班族”而言并不方便。

　　而通过保险推销员购买车险，也是比较常见的一种途径。推销员上门服务一般比较热情，售后服务较好，对于车主而言，颇为省心。不过，这种方式一般优惠较少。而且，通过这种方式投保，车主易被推销员误导，甚至得不偿失。

　　此外还有车友会团购、单位集体购买车险等方式，不一而足