车险改革在即 或有附加险捆绑主险销售风险

 所属分类:  2013-6-27 21:33:58    加入收藏
 比亚迪(002594,股吧)、长安长城列入“黑名单”

  黄剑/文

  车险改革已经箭在弦上,保监会发布的征求意见稿提出,保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。在这场车险费率市场化的赛跑中,车主将获赔一些除外责任,同时也存在附加险捆绑主险销售的风险。

  而豪华车、低档车投保难的问题依旧得不到解决。理财周报记者在调查中发现,某些豪华车的保费竟逼近车价的3%,投保需保险公司“特批”,比亚迪、长安、长城三款车型则早已被列入投保“黑名单”。

  车险改革在即

  除外责任将获赔,或有附加险捆绑主险销售风险

  保监会此次发布“通知”提出,符合条件保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。其条件为:经营商业车险业务3个完整会计年度以上;连续三年综合成本率低于100%,且偿付能力充足率高于150%;上年度承保辆数达30万辆以上,以及其他条件。

  对于此次车险改革,中央财经学院保险系主任郝演苏称,因为还没有正式出台,不便多言,但他表示,车险费率市场化,将加速车险市场竞争,最终使消费者受益。

  保险公司自行拟订商业车险费率,原则上预定附加费用率不得超过35%。

  有市场人士认为,一旦保险公司自定商业车险费率,市场上或将出现更多优惠的车险产品。在这种竞争下,规模较小的保险公司颇显劣势。不过,消费者将受惠。

  而在保监会“通知”征求意见结束不久,中国保险行业协会即于10月21日前发布《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》(下称“条款”)。

  “条款”将此前的附加险包括“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等纳入主险。

  一位南方保险公司人士表示,一旦“条款”正式出台,像这样的除外责任,车主就可能获赔。

  不过,也有市场人士质疑,此举或将附加险捆绑主险销售给消费者。

  豪华车投保遇阻

  保费逼近车价3%

  然而,车险改革对于豪华车主而言依然是“隔靴搔痒”,解决不到“痛处”。事实上,相比于中低端车,投保高档车的难度委实不小。

  高端车价值不菲,同样其保费也相当高昂。随着国内车市的发展,高档车销量增长迅速,甚至有车主不惜加价购买豪车。有数据显示,去年全国高端车销量为67.6万辆,同比增幅达69%。

  面对热情高涨的豪车市场,保险公司却显得颇为谨慎,需要“特批”,甚至干脆拒绝。在记者采访过程中,对于高档车,保险公司根据车型有别,也会态度不同。

  10月27日,理财周报记者以投保人身份向平安保险北京分公司咨询时,一位电话销售人员首先问记者投保是否为跑车,记者称不是。

  这位车险销售人员表示,一般高档的suv均可投保,商业保险可以享受15%的优惠。不过,以某款180万元的车型为例计算,保费竟逼近5万元。

  平安保险给记者寄发保险账单显示,一辆180万元的高档车,除了需承担交强险等之外,仅商业险便高达47330.11元,这尚不是最高保费。搭配险种包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、司机座位责任险、乘客座位责任险、玻璃单独破碎险、车身划痕险,以及各项不计免赔等多种。她介绍,这是高档车保险的必备搭配。

  而当记者询问可否为跑车投保时,上述车险销售言语中流露出一些为难,“是可以,但需要经过特别申请,由经理审核,特别是像兰博基尼宾利等这样的车”。她介绍,前不久有一名兰博基尼车主想投保,但因为审批麻烦,最终没投成。

  记者追问为什么这类豪华车投保困难。这位销售人员解释,兰博基尼、宾利等豪车保费虽高,但赔付额更高,十几万,甚至数十万也是有可能。而高档车理赔更为复杂。

  记者通过电话咨询其他保险公司,情况大抵如是。

  由于车辆价值高,配件价格及维修费用相当昂贵,大部分保险公司从风险控制的角度考虑,不愿承保这类车辆。其次,高档车客户对保险公司理赔服务的要求非常高,需要高素质的服务人员,且要有专用的服务流程,这也间接限制了部分保险公司介入此类业务。

  中档车最易投保

  比亚迪、长安、长城被列入高风险行列

  与豪华车境遇一般,低档车型投保也多遭冷遇。

  此前有媒体报道,因亏损多,国内保险巨头太平洋保险(601601,股吧)、平安保险等将比亚迪、长安、长城等低端车型列为高风险车型。

  车主艾波也称,其曾为购买的一款比亚迪F3寻求投保,不料却遭到某保险公司一位电话保险业务员的拒绝。“一名业务员说,比亚迪不在其公司投保范围之内。”艾波说。

  不过,目前低档车的命运似乎略有好转。10月27日,记者以比亚迪F0车主身份咨询平安保险,电话保险业务员表示可以投保。

  比之于低档车和高档车,中档车则被视为“高保低赔”的非高风险车型,也是保险公司接纳最多的车型。

  中档车车辆价格一般在20万元以下,多为大家熟知的品牌车型,而且这些车辆的配件较为常见,维修方便,费用也不高。

  除交强险之外,中档车险种一般均搭配车辆损失险、第三者责任险和不计免赔等险种。如果害怕车丢失,可以增加盗抢险。这些一般足以应付各种意外损失。太平洋(601099,股吧)保险一名洪姓保险业务员介绍。

  而北京资深车主刘俊认为,一般中档车没必要像高端车那样购买车身划痕险、玻璃单独破碎险等险种。因为像划痕、玻璃破碎这样的小事故,自己维修更好,并不是特别麻烦。可以节省保费,也能为续保提供更好的投保环境。

  车险购买7渠道

  4S店性价比高,电话投保7折再优惠15%最抵

  购买车险渠道多样,可以在4S店直接购买,也可以打直拨电话销售,或者亲自到保险公司柜台,或通过保险中介,还可以在网上购买……但对于车主而言,究竟哪一种渠道最便捷,哪一种最省心,哪一种最实惠呢?

  》》4S店购保价格偏高,优惠套餐有水分

  购车时在4S店一次性购买保险是最常见的一种方式。在尝试了通过多种渠道购买车险后,老车主张科认为,4S店是性价比最高的一种渠道。不过,优点较多,缺点也鲜明。

  他介绍,在4S店购买车险之后,一旦发生事故,一般定损、维修、理赔等善后事宜由4S店负责,还可以享受原厂工艺和配件。而且,也不用垫付修车费用,对于新手而言,颇为省心。有时4S店还会赠送优惠券等。

  不过,在4S店里只能挑选与其合作的保险机构和产品,价格也相对较高。张科表示,4S店所宣传的优惠套餐,往往有水分。

  》》电话投保7折再优惠15%,当心假电话销售

  而通过电话投保,在目前是最为便宜,因为省去了中介代理环节。理财周报记者从多家保险公司了解到,相比较其他途径,在享受保监会规定的7折优惠底线之外,电话投保的优惠还要低15%。而通过在保险公司网站购买,同样可以享受较高折扣。车主只需“宅”在家里,等候保险公司工作人员上门服务。

  相对而言,通过电话、网络等方式投保,不是面对面服务,常常会出现一些沟通问题,容易出现疏漏,也难享受到更为专业的服务。对于新手而言,并不很适合。

  而电话投保还可能碰上假电话销售员。一些中介也会通过电话向车主推销车险,需要注意的是,其电话号码一般为7位或8位数的普通号码,与保险公司不同。

  》》柜台购买7折耗时费力

  或者,也可以选择亲赴保险公司柜台直接购买。张科认为,此种方式安全可靠,同样有7折优惠,但有些过于“传统”,耗时费力,对于“上班族”而言并不方便。

  而通过保险推销员购买车险,也是比较常见的一种途径。推销员上门服务一般比较热情,售后服务较好,对于车主而言,颇为省心。不过,这种方式一般优惠较少。而且,通过这种方式投保,车主易被推销员误导,甚至得不偿失。

  此外还有车友会团购、单位集体购买车险等方式,不一而足

2013年2月18日

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