高档车保险如何从“鸡肋”变为“大餐”

　　其实，王小姐的遭遇并非个案。高档车投保难、续保难早已屡见不鲜。而保险公司也有苦衷，豪车保费虽然较高，一年就要10万元左右，但维修费用也可能花费十几万到上百万元。如前不久，成都一位车主花320万元所购的兰博基尼打滑撞毁，定损后赔付高达200万元，保险公司理赔员当场就愣住了。车主自述除了汽车轮毂，其余各种零件都买了保险。虽然一年保费12万元，但一次赔偿就要200万元。一算这笔账，保险公司可“亏”大了。

　　高档车投保难事出有因记者在采访中发现，目前大部分保险公司对高档车业务，尤其是跑车都很“感冒”。平安车险电话销售人员明确告诉记者，“我们不承保类似兰博基尼这样的跑车，相信其他保险公司也很少会承保这类车辆。”太平洋(601099,股吧)产险相关负责人对记者表示，目前高档车的业务量很少。就连一向在车险领域精耕细作的天平车险也表示，“公司基本没有承保兰博基尼这种档次的高端车辆。”

　　业内人士分析，高档车投保难有三大原因：首先，由于车辆价值高，配件价格及维修费用相当昂贵，大部分保险公司从风险控制的角度考虑，不愿承保这类车辆。其次，高档车客户对保险公司理赔服务的要求非常高，需要高素质的服务人员，且要有专用的服务流程，这也间接限制了部分保险公司介入此类业务。此外，往年的数据参考性不强，高档车的保费计算十分困难。

　　对此，保险公司要么通过非常高的保费变相拒保，要么通过较低的保费大量承保，但后者往往无法提供优质服务，甚至连理赔都得不到保证。

　　科学定价模型是关键不过，也有少部分保险公司看好这一市场的潜力，力图通过科学、合理的高档车定价体系，对高档车客户进行分类承保，使后者既能得到一定的保费优惠，又能获得良好的服务。历来将高档车做为重点发展业务之一的永诚保险，这几年就加大了此方面的投入。据了解，该公司已承保包括兰博基尼、宾利在内的诸多高档车。天平车险相关负责人也表示，“对于高端的商务类用车，驾驶者都较有经验，事故率较低。这类车未来会有一定的承保增长量，公司正在积极探寻平衡点。”

　　如何控制高档车的承保风险？永诚保险相关负责人告诉记者，“我们建立了一套科学的高档车定价模型，通过对客户定位、车辆类型、驾车人的违章记录、理赔记录进行全面分析后计算费率，这将有效控制高档车的承保风险。同时，我们还建立了一套保障齐全的客服体系，目前也积累了一定的经验。未来，我们还将不断完善，适时推出高档车保险专属产品、组建高档车业务团队，创新高档车增值服务。”

　　可见，只要能管理好风险，高档车保险就能从“鸡肋”变为“大餐”。