提醒广大车主都能关注车险条款内容，避免不必要的理赔纠纷

　上周，有位吴先生致信《保险周刊》，询问对于车主逃逸的双车碰撞事故，保险公司该如何理赔，本期《车险顾问》就向吴先生解答这类找不到第三者交通事故的理赔事宜，提醒广大车主都能关注车险条款内容，避免不必要的理赔纠纷。

　　读者来信

　　最近我驾驶的轿车与一辆两轮摩托车在路上相撞，可当我向交警部门报案时，对方驾驶员却弃车而逃，后来交警们认定这起事故是由于我汽车突然变道大转弯，导致对方车辆避闪不及，我应负事故主责，对方则因避险措施不当而承担次要责任。经交警部门检查，这辆两轮摩托车是辆改装车，怪不得他要逃逸现场。

　　然而当我到保险公司申请理赔时，理赔人员却告诉我保险公司只能承担50%的事故损失费，理由是对方车主是逃逸者。尽管我很赞许他们及时给事故车辆进行定损的工作态度，但我不知道他们这种做法是否正确。

　　吴先生

　　专家答疑　理赔条款须看清

　　这家保险公司是以找不到第三者交通事故作为理赔标准，给予吴先生赔付款。因为有些保险公司已经在其车险产品条款内注明，对于找不到第三方的汽车事故，保险公司将对理赔款扣除50%免赔率。吴先生不妨先查阅所投保车险保单，查询是否存在这个条款。

　　通常当两车发生碰撞后，当事两位车主应当各自描述事故发生过程，共同配合交警部门判定车主事故责任。但由于其中一位车主逃离事故现场，仅听信另一位车主单方面描述事故过程，车主事故责任判定可能会不清晰，毕竟极少数当事车主为减轻自身事故责任，虚构一些事故原因或曲解事故发生过程。通常保险公司也会派遣定损员，对这类事故进行现场查勘，更准确地核实事故真实发生过程。

　　既然这类找不到第三者的交通事故是难以客观准确判定当事车主的事故责任，严格而言，如果保险公司在彻底调查事故真相清楚无误后，再给予理赔款，这样车主就需要等待一段时间，且核保理赔手续也会相当繁琐。所以保险公司为了给予车主及时理赔，减轻事故经济损失，会对这类事故设计一个适当的免赔率，在车主早早领取理赔款之余，也能规避重复理赔的道德风险。

　　“由于这类找不到第三方的交通事故在取证过程中，通常只能以一位车主的语言描述作为事故责任界定依据，于是极少数车主在两车碰撞后，先从对方车主手中领到一笔修车费用，然后将受损车故意撞到某些路边建筑物上，人为制造一起单车事故，要求保险公司赔付理赔款，就能获取双重赔付，如果保险公司不查明事故真实原因就给予理赔款，会违背保险损失补偿原则。”一位车险专家说道，“或者当另一位当事车主逃离事故现场，极少数车主便能刻意虚构一些事故原因，使自身逃避本应承担的事故责任，达到理赔权益更大化。故而很多保险公司也会在收到单车事故报案后，立刻派谴定损员核查现场，研判车主的事故描述是否客观，避免少数车主通过双重理赔而不当得利。”

　　“当然，如果吴先生觉得这起事故应以双车事故作为理赔参考，对这家保险公司的理赔方式有所不满，可以通过法律诉讼途径，要求保险公司按车主事故责任给予理赔，保险公司则会按法院仲裁判决结果支付车主相应的理赔款。”

　　当两车发生碰撞事故后，两位车主务必要相互监督，共同配合交警部门进行事故取证与车主事故责任认定，保障自身理赔权益的最大化。假如两车在高速行驶中发生碰撞，当事车主应记下肇事汽车的车牌号码，便于交警部门及时从另一位当事车主口中知道整个事故过程，对于事故责任判定会更有帮助。

　　触类旁通　特殊事故特定理赔

　　笔者不禁问道，当车主遭遇找不到第三方事故时，如果车主投保不计免赔险，能够将其免赔率转嫁给保险公司，使保险公司给予车主全额理赔吗？

　　车险专家答道，不计免赔险只是将车主事故责任的自我承担部分转嫁给保险公司，比如车主被判定负有事故主要责任，就需要自我承担15%的理赔额，这时不计免赔险就能替车主将这部免赔额转嫁给保险公司，使车主得到全额理赔。

　　而找不到第三者的事故通常难以准确界定车主的事故责任，于是保险公司对这类特殊的交通事故单独设立一个免赔率，而这免赔率是属于不计免赔险承担范围之外的，毕竟，这类事故并不是以事故责任作为主要理赔依据。

　　“由于找不到第三者的交通事故通常难以客观精确地判定当事车主的实际事故责任，有些保险公司就以一个特定的免赔率作为其理赔依据，既规避重复理赔的道德风险，又迅速给予车主理赔款，减少其经济损失。”一位车险专家说，“由于找不到第三者的交通事故的理赔标准其实不涉及车主事故责任界定，不计免赔险对于这类免赔率是没有效用的。

　　车险大家谈

　　刘先生（1381***169，汽车销售）：其实判定一起交通事故的理赔标准，应依据事故实际状况作判定，即使一位当事车主已无故逃逸，但只要事故现场痕迹仍清晰表明这是一起双车事故，保险公司就应该按照车主事故责任界定作为理赔依据。

　　当然保险公司基于当事车主逃逸，按照车险条款规定，以找不到第三者事故的免赔率作为理赔标准也无可厚非。但免赔率就是有点高，我想保险公司最好能够多照顾车主的保险权益，既然有些找不到第三者交通事故的确是由双车碰撞引起的，不妨与车主协商解决理赔分歧。谢先生（1391***425，金融业）：

　　我觉得双车事故的举证流程需要两位当事车主各自描述事故发生过程，这样举证就显得更客观全面。否则只听一位车主的解释而判定这起事故责任，或多或少显得有些牵强，毕竟极少数车主为获取更多理赔款，可能会虚构某些事故原因，减轻原先他应当承担的事故责任。所以保险公司为规避这类理赔道德风险，在处理找不到第三者事故的理赔事宜过程中扣除一定免赔率，应该是合理的。孙先生（1381***642，公务员）：

　　我认为对于找不到第三者事故的理赔问题，保险公司不妨与车主协商解决，有些情况是双车相撞后，其中一位当事车主无故逃逸，另一位车主要求以双车事故责任作为理赔标准，诚然有一定道理；而保险公司基于车主逃逸，以找不到第三者事故的理赔标准给付车主理赔款，严格按照条款规定，也没有错。在公说公有理，婆说婆有理的情况下，我觉得协商理赔方式不但能使车主对理赔结果表示满意，而且保险公司在不违反车险条款的前提下，也能迅速给予车主理赔款，这对于化解很多理赔纠纷是很有帮助的。

　　举一反三　理赔以车主利益为先

　　通常汽车在小区内停放时，小区进出车辆较多，偶尔会被行驶汽车碰撞，由于受害车主无法知道谁才是肇事车主，尽管定损员也认可这是一起双车事故，却难以找到肇事车主，保险公司会按找不到第三方的事故免赔率给付车主理赔款。

　　“在这类事故中，保险公司的理赔方式就能减轻车主的经济损失。”一位车险专家解释道，“假如保险公司按照车主事故责任作为理赔标准，由于汽车在停放时被撞，受害车主处于无责状态，汽车损失完全应由肇事车主及其所投保的保险公司承担，可该车主却不知肇事车主究竟是谁，自然不知向谁索取修车费用，最终受害车主只能自我承担这笔修车费用。但如果保险公司认定这是找不到第三方的交通事故，尽管要扣除一定的免赔率，毕竟受害车主还是能从保险公司得到部分理赔款，减少经济损失。”