消费者应当如何选择车险产品？

   车险业务涉及面广、影响深、关系大，承担着在交通事故中保护人民群众生命和财产安全的社会责任，与国家交通安全和社会稳定密切相关。不少听众朋友来短信，希望具体介绍一些有关车险的内容，接 下来我们就请中国人保财险车险部市场开发处副处长李文昱给大家介绍一下商业车险。 

   首先请您介绍一下中国人保目前的车险种类。 

   中国人保财险车险产品一直致力于为全社会提供优质的车险保障与服务，在车险产品创新方面始终处于行业领先水平。目前，中国人保财险已形成包括4个车辆损失类保险条款，2个责任类保险条款，3 个综合性条款，1个区域主险条款，28个附加险条款及2个特种车保险批单在内的车险产品体系。同时，在车险定价方面，中国人保财险在费率结构中引入了交通违章记录、驾龄、年龄等从人风险因素和车型、行 驶里程等从车风险因素，以及从地域风险因素，形成了差异化的区域费率体系，实现了车险价格因人而异、因车而异、因地而异。 

   那么，车险种类具体有哪些呢？ 

   一共有八大类。包括商业第三者责任保险，主要保障被保险机动车发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁的损害赔偿责任。 

   家庭自用汽车损失保险，主要保障被保险家庭自用车因意外事故或自然灾害造成的损失。 

   还有两类是非营业用汽车和营业用汽车损失保险，主要保障被保险机动车因意外事故或自然灾害造成的损失。 

   还有车上人员责任保险，主要保障被保险机动车发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡的损害赔偿责任。 

   而机动车盗抢保险主要保障被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺的全车损失；被盗窃、抢劫、抢夺后需要修复的合理费用。 

   这么多的种类，作为一般车主，我们应当如何选择车险产品？ 

   从今年4月1日实行的新版行业条款，已经包含了上面讲的8个主要险种，行业条款使各家公司的保障和价格水平基本一致，只是略有差异。所以，客户购买车险产品时，主要还是应该结合自身实际情况，充 分考虑自身风险保障需求。比如驾驶技能、新车还是旧车、车辆使用频率等。而不必过度关注价格。最主要的是应当注重保险公司的品牌和服务能力。尤其是理赔服务，应当选择服务网点多，服务优质、便捷的保险公司投保。选 择有实力和信誉的保险公司，才能获得可靠、及时的保障和服务。 

   对于一款10万元家庭自用车，投保法定的交强险以后，如何投保商业车险最划算？ 

   客户购买车险首要原则是要紧密结合自身实际风险状况。不同客户的投保方案和险种组合也是不同的。对一般客户而言：较为基本和必要的投保组合是：交强险+商业三者险+车辆损失险。由 于目前对人身伤亡的赔偿标准日益提高，建议三者险责任限额略高一些，如20万元。 

   更充足的保障是：交强险+商业三者险+车辆损失险+不计免赔率特约条款+玻璃单独破碎险。如果客户经济承受能力较强，还可考虑购买盗抢险、车上人员责任险和车身划痕损失险。