车险费率的转型生死劫

 所属分类:  2013-7-2 19:42:16    加入收藏
如果说保险业是国内金融市场最为开放的领域,那么财险业则为保险业中最为开放的细分市场。尤其是在商业车险费率市场化和交强险对外资放开等监管政策趋于放松的大背景下,财险公司普遍认识到财险业即将迎来全面竞争时代。

   转型生死劫

   “行业转型的大背景下,国内多数财险公司已经认识到转型的迫切性。”对外经济贸易大学保险学院院长王稳告诉记者,其通过调研得知财险行业就转型问题已形成共识,将行业粗放式经营模式扭转到以客户价值、服务社会等精细化管理方面。

   行业虽然就转型问题达成共识,但仅仅局限在理论方面,实践过程中还没有看到企业界传递出明显的信号。

   “不转型是死,转不好也是死。”王稳认为,当前财险业进入一个进退两难的境地,即原地不动,不转也不行;转型只是知道大的方向,具体操作又不想成为第一个吃螃蟹者,能做的仅是一些试探性的动作。

   观察国内财险市场的格局特点,不难发现财险公司转型决定为何如此艰难。当前,国内财险市场已经形成垄断竞争的格局,主要的特征表现在规模化、同质化的经营链条。财险公司,尤其是巨头财险公司的江湖地位是在激烈的市场竞争中厮杀出来的,来之不易。

   以业务结构为例,车险独大的市场现象一直无法得到妥善解决。国际成熟的车险市场一般占到50%-55%,而我国车险比重却高达七八成。相比寿险业,财险行业对于险种结构的调整更为关键。一方面因为当前产险业务结构不合理,各险种规模很不平衡,对车险依赖程度过高,业务结构单一降低了行业抗风险能力,也无法形成公司经营特色和业务品牌。现在车险盈利,行业盈利,车险亏损,行业亏损,这就是行业结构问题的体现。另一方面市场细分不足,不能满足多方面的保险保障需求,没有发挥保险应有的作用。

   “关注业务结构调整问题,加大对传统保障型业务的发展,加强对关系国计民生的产品的开发”的言论多次出现在财险转型的论坛、研讨会上,而财险公司对此也是耳熟能详,但具体操作起来谁又能放弃来自不易的市场份额呢?

   再如精细化管理的问题,任谁都知加强成本核算和费用管理的作用,但国内财险公司长期以来经营成本居高不下,过去数年间综合成本率一直超过100%,结果就是业务做的越多,亏的越多。虽然70号文下发后,问题得到了有效改善,但一些公司采取费用包干制,没有建立科学的成本核算体系和全面预算管理制度,费用开支水分较大。还有一些公司没有建立科学细化的考核机制及合理的资源分配机制,不但人力成本偏高,而且鼓励了管理层的短期冒险行为。

   或许正是在这样的一种“转与不转”、“左转还是右转”的毛躁心理中,险企的原始冲动开始萌发。这也就解释了因何在去年底今年初,出现了连续数月的非理性竞争的市场乱象。受益垄断竞争市场的特点,财险巨头尝试冲击最后的瓜分盛宴。因为一旦车险费率改革和交强险对外资开放进入正轨,市场的走向和变数势必陡然增加。

   车险改革频提速

   由于车险在财产保险中具有重要地位,社会公众对于车险业务的满意程度,可以说反映了他们对于整个财产保险的满意程度和接受程度。车险的这种窗口作用,对于社会公众认识保险、接受保险显得越发重要。随着保险体制改革的深入,保险公司和车险市场均发生重大变化。无论是从车险的地位(社会地位、行业地位)、形象,还是从当前的市场环境而言,车险改革的条件日臻成熟。

2013年2月3日

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