关于一起车险案例的分析

   杨女士家住积玉桥，她的孩子4月份因骨折入住一家三甲医院，因为买了学生平安意外医疗保险，按保险公司相关规定，只有医保用药才能报销。住院时，医生在杨女士的建议下全部用的医保范围用药。住院17天后，孩子出院。杨女士拿着共37000元的药费单据及病历等，去保险公司报销医疗费。

   保险公司将住院期间的用药和医保一样分成甲类用药和乙类用药，甲类用药按医疗保险合同报销，对乙类用药先扣除10%，再对其90%的部分按比例报销。这样算下来，比杨女士先预计的少报销了近1000元。

   得知杨女士的报销结果后，曾有报销经验的同事告诉她，在其他保险公司没有将乙类用药扣除10%，只要是医保范围以内的用药，不论甲类、乙类用药，都全额报销，杨女士吃亏了。

   吴轩是一家保险代理公司的资深经纪人，有十多年的保险从业经历。他介绍，以前我市只有两家大保险公司执行将乙类用药先扣除10%再报销的做法。信诚人寿不区分甲乙类药，全额给以报销。这样形成了相同的一笔保险事故，不同的保险公司理赔相差数百元至上千元。

   后来，这两家保险公司的理赔潜规则也在其他公司间推行蔓延开来。

     保险公司：

   按合同规定两种方式都没错？

   同样的医疗险，为何出现两种报销比例？部分保险公司称，按照合同规定，两种赔法都没错。

   记者翻开一份保险合同看到，医疗险合同并未明确说明报销比例，只是有一句“参照医保用药范围报销”。汉口建设大道一保险公司称，对乙类药赔90%是参照医保的报销规定来的，因为医保的甲类药是100%，乙类药扣除12%，只报88%。保险公司据此对乙类药扣除12%左右并没有错。

   保险公司有偷换概念之嫌

   湖北诚明律师事务所律师殷翔认为，保险公司将乙类用药先扣除10%再按合同规定的比例报销，不太合理。保险合同上“参照医保用药范围报销”只是指的可以报销的药品的范围，并没有约定药品报销的比例。保险公司扣除了10%再按合同比例报销，是偷换了“比例”和“范围”的概念。但是，医疗险的报销，通常投保人花数百元，报销了数千元甚至上万元，投保人已觉得占了保险公司的便宜。同时，乙类用药中被扣走的10%部分，只占到报销金额的一小部分，所以，基本没有人愿意为此打维权官司。