车险产品不再单调化

   打通多家车险公司的电话,除了报价上有少许不同,其他方面几乎一模一样,不少车主都有类似经验。不过,深圳车险产品同质化的现象有望在今年得到明显改善。日前,记者从深圳保监局了解到,一则《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的指导意见》已下发到深圳财险公司,深圳正通过实行浮动费率和鼓励保险公司开发深圳专用产品等做法,使车险定价和产品走向市场化。这一切都包含在2010年3月中国保监会与深圳市政府签订的“保险创新试验区备忘录”中。

   从国际车险产品特点看，将来我国的车险产品会是怎样的？个人认为具有以下特点：1、组合式保单将是产品发展方向组合式保单首先是财产损失险、责任险和伤害险的组合承保。我国现行的车险销售体制是财险公司出售车损险和责任险，寿险公司出售伤害险。在这种体制下，投保人要保全保足与机动车辆相关联的险种，必须分别与产险和寿险公司打交道。这样，使投保成本增加，承保效率下降。未来应该改革这一规定。

   其次是保险责任的组合。就是将保险责任进行分解，并配以相应的费率系数，由投保人选择投保。现行保单将保险责任统列在保单上，不管投保人是否需要，必须一并购买。如新疆自治区的保单上也列明承保“海啸”责任。这种现象在未来市场上应予改进。2、“随车随人”要素费率将是市场主导费事从车险业务特点看，车辆状况，如车型、车龄、行驶公里数、使用性质、行驶区域。

   由于新车主的驾驶技术并不是很熟练，在行车过程中难免会磕磕碰碰，发生交通事故的几率也相对较高，因此，为了减少损失，新车主们在选择险种的时候要尽量依附全面、充分的原则，除了国家规定必须要交的“交强险”外，如车损险、盗抢险、不计免赔险、玻璃险、自燃险等商业险也都是十分实用的险种，应从个人的实际情况出发酌情进行购买。

   以价格为10万元的车辆为例，中国人保官网就提供了三种不同价格及保障内容的车险产品，其中经济实用型车险，包含机动车损失保险和第三者责任保险两项保障内容仅需1705元，但小编认为经济实用型车险虽然价格实惠但并不适合驾驶初学者，相对而言，大众热门型和豪华保障型增加的商业险种才更加可靠和全面。

   保费2763元的大众热门型车险不但第三者责任保险的保险额度更大，并且车主还能享受盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约条例等方面的服务，而豪华保障型车险中车身划痕损失险的补充，则能让新车车主行车上路时更加放心，同时，在保费方面也仅仅比大众热门型车险多出几百元而已。

   此外，如果选择人保官网渠道进行购买的话就能享受15%的价格优惠，目前更有100和200元的加油卡活动奖品赠送，性价比相当可观。

   在深圳开展商业车险定价机制改革试点的构思,早在2008年就开始酝酿。2010年6月,中国保监会下发了《关于在深圳开展车险定价机制改革试点的通知》,改革拉开序幕。

   根据规划,试点方案分三步实施:第一步是2010年底前的启动阶段,明确改革思路,做好相关配套工作,现在基本已经完成；第二阶段是2011年到2012年底,执行新的浮动机制,推出深圳专用车险产品,完善车险信息平台、完善商业险监管制度、完善信息披露制度等；第三阶段是2013年上半年,为总结评估阶段,完成总结报告上报保监会和深圳市政府,为全国推行提供借鉴。“争取用三年左右完成改革试点。”

   深圳保监局局长助理赵宇龙形容这项试点改革为“双层模式”,分两步走:一步是维持现有车险基本费率不动,优化和简化浮动因子,充分体现费率差异；第二步是车险条款和费率都放开,鼓励保险公司开发新产品,实现车险真正市场化。