车险行业自律的背景——过度竞争

   一直以来，在购买车险过程中代理通过返还手续费的方式“让利”车主是一种潜规则。毕竟在严酷的竞争下，价格低一点车主容易买账。 但是，随着全国车险行业自律大潮的席卷，手续费返还的降价模式将成为传说。

   据了解，在很多实行自律的城市，已有不少以前在4s店、保险中介中办理续保的车主，因传统渠道车险价格的上涨，打算通过电销直销渠道购买车险。

   “马上就要办理续保手续了，咨询了一大圈，结果发现：通过电销渠道购买车险，比在其它渠道投保，价格便宜了近几百元。但就是不知道接下来的理赔服务会不会也像车险价格打折一样，会大幅缩水呢？”一位已有3年驾龄的车主，在认可电销优惠价格的同时，却对电销直销模式提供的硬件服务心存顾虑。

   正是因此，随着更多车主关注车险的品牌效应及其提供的配套服务，车险公司也开始加大服务力度。据悉，首家拿到电销牌照的平安电销，早已覆盖了国内除西藏外的所有地区，单是配送机构平安就建设了39家二级机构，200多家三四级机构。

   车险行业自律的背景——过度竞争

   2006年以来，全国财险行业承保业务（不考虑投资收益）连续三年经营亏损。以满期赔付率测算，几乎各财险公司的承保业务都亏损。从近几年各险种赔付率表现来看，造成行业整体承保业务亏损的主要原因，是占财险整体业务70%左右的车险严重亏损，车险经营亏损问题是整个财险承保业务多年亏损的关键所在。

   车险经营的亏损，重要原因之一就是车险市场的过度竞争。具体而言：一是主体迅猛增加。2003-2006年间，共有17家新财险公司进入市场，各家公司均快速铺设分支机构，主体数量迅速增加。新兴市场主体为迅速占据有利的市场地位，均以车险为重点竞争领域，车险一般占据新兴财险公司业务量的75%以上，有的公司甚至高达90%。二是价格竞争过度。哈佛大学贝恩教授于1959年发表的产业经济学代表作《产业组织论》中指出，过度竞争的重要特征就是产品销售价格在一个相当长的时期内被压低到产业的平均成本以下，企业之间竞争异常激烈，价格战不断爆发。我国车险市场的突出问题正是过度依赖价格竞争，价格竞争自始至终都是车险市场的主要竞争手段，违规降费、支付高额手续费、变相贴费返还等现象屡禁不止。三是渠道成本过高。由于车险行业财险公司之间的过度竞争，导致在与中介代理渠道的合作中，财险公司处于被动地位。中介渠道利用所掌握的客户信息，恶意抬高手续费，财险公司在中介代理渠道支付的车险手续费率已经达到20%-30%，甚至在局部区域和个别业务价码更高。

   过度的竞争引发了一系列不良后果：一是直接导致各家财险公司车险经营亏损，行业盈利状况堪忧；二是使得各家财险公司竞争手段单一，难有余力强化车险服务能力、提升车险服务质量，行业竞争能力弱化；三是误导消费者简单关注车险价格，而忽视车险保障和服务内涵，理赔投诉、纠纷增多，行业形象深受影响。可以说，现阶段我国车险市场正处于转型期，过度竞争是转型期的最大特征，车险市场面临“劣币驱逐良币”的危险。在此背景下，我们只有将规范市场竞争、建立行业秩序、提升服务能力作为第一要务，才能保证整个车险行业的健康、可持续发展。