关于车辆损失险的理赔计算的情况说明

     保险事故发生时保险车辆的实际价值”按保险事故发生时同种类型车辆市场新车购置价(含车辆购置附加费(税))减去该车已使用年限折旧后确定。

     绝对免赔率(额)”是为了防止驾驶员产生“反正出了事有人买单”的麻痹大意心理，提高全社会的交通安全意识而设立的，按保险合同其他条款计算的保险人应负赔偿额度低于该绝对免赔额时，保险人不承担赔偿责任;高于该绝对免赔额时，保险人在扣除该免赔额后，对高出部分予以赔偿。不同的保险公司设定的绝对免赔率(额)标准不完全一样。

     “免赔率之和”是指依据保险车辆驾驶员在事故中所负事故责任比例而由其自负的免赔率、违反安全装载规定而需要加扣的免赔率、同一保险年度内多次出险每次加扣的免赔率、非约定驾驶员驾驶保险车辆肇事后需要加扣的免赔率之和;

     “事故责任比例”一般按照事故处理部门或法院出具的调解书、判决书中明确的责任比例进行确定。当事故处理部门出具的调解结果与责任认定书不一致时，对于调解结果中认定的超出被保险人责任范围内的部分，保险人不予赔偿;对于被保险人实际承担的赔偿比例低于其应按贵赔偿的比例的，保险人只对被保险人实际承担的部分在限额内进行赔偿。

     2.以中国人民财产保险股份有限公司为例说明车辆损失险理赔的计算方法和过程

     情况1按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额，不考虑施救费用的计算方法过程:

     (l)全部损失。保险车辆在保险事故中发生整体损毁或受损严重失去修复价值，从而形成实际全拟或推定全损。

     ①保险金额高于保险李故发生时保险车辆的实际价值时:

     赔款二(实际价值一残值)x事故责任比例x(l一免赔率之和) ②保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆的实际值时:

     赔款=(保险金额一残值)x事故责任比例x(1一免赔率之和)其如果保险金额低于保险事故发生时保险车辆的实际价值，因为总残余价值里有一部分是属于保户自保的，这里的残值计算为:

     残值二总残余价值x(保险金额/保险事故发生时保险车辆的实际价值)

     例l

     一投保机动车辆损失保险的车辆发生事故，新车购置价(含车辆购置税)200口以)元，保额200 000元，出险时实际价值100(X刃元，驾驶人员承担全部责任，依据条款规定承担巧%的免赔率，同时由于非约定驾驶人员驾车肇事，应增加5%免赔率。车辆全部损失，残值1 0(X)元，求车辆损失险赔款金额?

     解山于保险金额高于保险事故发生时保险车辆的实际价位，因此按①的公式计算:

     赔款=(实际价值一残值)x事故责任比例x(l一免赔率之和)

     =(l加0()0一l口D())x 100%x[l一(15%+5%)」

     二 79 200(元)

     例2

     一投保机动车辆损失保险的车辆在保险期限内发生保险事故，新车购置价(含车辆购置税)为45 0(x〕元，保险金额为45 000元，出险时实际价值为45 000元，驾驶员承担同等责任，承担经济损失50%，依据条款规定承担10%的免赔率，车辆全部失，总残值1《X均元，求车辆损失险赔款金额?解由于保险金额等于保险事故发生时保险车辆的实际价值，因此按②的公式计算:

     赔款二(保险金额一残值)x事故责任比例x(1一免赔率之和)

     二(45 000一10阅)x 50%x(1一10%)

     二19 800(元)

     (2)部分损失。

     赔款=(实际修理费用一残值)x事故责任比例x(1一免赔率之和)

     若赔款大于或等于保险事故发生时被保险车辆的实际价值，则按照实际价值赔付。

     若赔款小于保险事故发生时被保险车辆的实际价值，则按照实际计算出的赔款赔付。

     总之，将计算出的赔款与保险事故发生时被保险车辆的实际价值进行比较，取最小者赔付。

     例3

     一投保机动车辆损失保险的车辆，在同一保险期限内发生第二次事故，新车购置价(含车辆购置税)1500加元，保额.50 000元，实际价值50(X刃元，驾驶人员承担全部责任，依据条款规定承担15%的免赔率，同时由于第二次出险，增加5%免赔率。车辆修理费用80 000元.残值1 000元，求车辆损失险赔款金额?

     解按公式(7.7)有:

     赔款=(实际修理费用一残值)x事故责任比例x(1一免赔率之和)

     =(80《洲X〕一1 000)xl00%x[l一(15%+5%)]

     =63 200(元)

     因为计算所得赔款为63 200元，高于实际价值50 0()0元，所以按照实际价值赔付，即向被保险人支付赔款50仪旧’元。

     如果本例中，实际价值为700(刃元，则由于计算所得赔款小于实际价值，按照实际

     计算出的赔款向被保险人支付63 200元。

     情况2按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额

     (l)全部损失。同“按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额”的全部损失的计算方法。即:

     ①保险金额高于保险事故发生时保险车辆的实际价值时:

     赔款二(实际价值一残值)x事故责任比例x(l一免赔率之和)

     ②保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆的实际价值时:

     赔款=(保险金额一残值)x事故责任比例x(1一免赔率之和)其中，如果保险金额低于实际价值，因为总残余价值里有一部分是属保户自保的，这里的残值计算为:

     残值二总残余价值x(保险金额一保险事故发生时保险车辆的实际价值)