关于无过失汽车保险的概述

     与立法体例

     无过失汽车保险也肇始于关国，它是借鉴美国劳工赔偿险制度并结合美国普通家庭都拥有汽车这一基本国情而制定的。依据美国劳工险法律，工人在工作中受伤后，无论其事故的原因如何，均可得到医疗费用及部分收人损失的补偿。作为回报，受伤工人必须放弃起诉其雇主的权利。在某种意义上，这是解决双方纠纷的一个方法。鉴于工厂事故和汽车事故的共性以及劳工赔偿险执行无过失责任法后的成功经验，美国许多汽车保险的改革者在20世纪70年代早期便提出了尽早将无过失责任法律制度推及汽车保险中。在改革者的呼吁和公众的压力下，一些州的立法者也开始着手考虑，并最终采纳。

     在无过失汽车保险体例下，被保险人以购买财产保险的方式购买汽车保险，在保险范围内，无人需对意外事故负责，侵权法(Tort Law )将被完全取消，各被保险人自己的汽车保险将会支付其汽车损失及其个人或家庭成员在驾车时受到的人身伤害。受害人不得再起诉侵权者，因为其损失已由无过失保险赔偿。因此，在损失补偿前需确立汽车事故责任的这一法律程序已被取消。至于无过失保险的被保险人可获得保险人的多少赔偿，一般山其购买的保险金额决定。无疑，无过失汽车保险是被保险人自己的保险，而不是第三者的保险。口前，美国已有一半以上的州颁布了无过失汽车保险法律①。

     由于许多美国人并不想真正放弃根据侵权法可以获得赔偿的权

     利，也由于法律界人士的强烈要求，各州的无过失汽车保险法律仅部分地限制受害人起诉肇事者的权利，但并不取消这一权利，各州通过的均为修正了的无过失汽车保险法律。在这些法律下，一旦人身伤害损失超过.了某一界限，被保险人仍可通过起诉的方式要求对方赔偿。虽然各州规定的起诉界限各不相同，但基本上可归纳为两类:一是金钱数额上的限度，即受伤者如果在医疗费用上超过了某一金额，仍可起诉肇事者;二是在受伤程度上的限度，即受伤者如果其受伤达到规定的某一严重程度，仍可起诉对方。

     另外，各州无过失汽车保险法律对于无过失汽车保险的赔偿应由哪个保险人承担，即根据汽车还是根据受害人来决定由哪个保险人赔偿，还有一些补充的规定，目前主要有两种不同的方法，即随车与随人。当根据车时，汽车上的受伤者均应从汽车所有人的无过失汽车保险中获赔偿。但如果受害者受害时仅是路上行人，那他将从涉及该事故的对方车的保险人处获赔偿。相反，当根据人时，即使受害人受伤时坐于他人车上或仅是路上行人，他也将从自己的保险人处获赔。另外，若受

     害人按上述规定不能获赔偿时，则可以以另一方法获赔偿。例如，在无过失保险赔偿根据车决定的州内，如果碰巧车主并未投保无过失汽车保险，那么受害人也可从自己的保哈中寻求赔偿。如果根据两种方法受害人皆不能获赔偿，那么他还可以向分配的索赔计划(AssignedClaims Plan)申请补偿势0

     综上可见，在强制汽车责任保险与无过失保险两类不同的立法例‘一卜，保险人赔偿责任的确定原则是根本不同的。在强制贵任险立法例下，要严格按照责任保险的基本原理处理，即保险人只在被保险人依法应承担赔偿责任的范围内，依据责任保险合同承担赔偿义务。当被保险人对交通事故受害人不承担赔偿责任或减轻承担赔偿责任时，保险人的赔偿责任也相应免除或减轻。而在无过失汽车保险立法例下，则遵循财产保险而非责任保险的一般做法，即在某一限度内，不必区分当李人过错及赔偿责任的大小，保险公司应承担对被保险受害人无条件赔偿损失的责任。当损害超过这一限度时，受害人才可以另行向肇事方请求赔偿。