关于车险核保的原理的介绍

     在我国保险市场逐步形成和完善的过程中，保险公司逐步认识到控制承保业务的质童对于保险公司稳定经营的重要性，于是从20世纪90年代开始强化核保制度，对于我国保险业的发展起到了积极的作用，被广大保险从业人员认同并日益得到完善。

     1.核保的概念

     保险核保是指保险人对于投保人的投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保费率和条件的过程。在保险公司的经营过程中对于核保可以分为狭义核保和广义核保两种。

     狭义核保是指授权核保人员根据文件化的核保规定和权限，对具体投保标的进行风险评估，决定是否接受投保，继而决定以何种条件承保。核保人制度是一种核保人员独立审核和负责承保业务的质量，拥有一定的授权，承担一定责任，并享受一定待遇的制度。

     广义核保是狭义核保制度的延伸和扩展，是指保险公司根据经营环境的情况和公司中长期发展的策略，通过对不同区域、行业、保险险种经营效益的分析，制定具体的核保政策，建立相应的核保组织机构。

     2.核保的原则

     (l)对被保险人的公平原则:要确保每个被保险人所支付的保险费能真实反映风险等级的大小;

     (2)对保险人的公平原则:不能为发展业务，而放弃风险控制;

     (3)坚持人性化的处理方式:无论是否承保，都要有足够的理由说服客户。

     3.核保的意义

     l)排除经营的道德风险

     在保险公司的经营过程中始终存在一个信息问题，即信息的不完整、不精确和不对称。这种信息的不对称是指投保人或被保险人比较了解或能较精确评估其自身风险，而保险人却较难以做到。尽管最大诚信原则要求投保人在投保时应履行充分告知的义务，但是，事实上始终存在着信息的不完整和不精确的问题，而这可能导致投保人或被保险人的道德风险，从而给保

     险公司经营带来巨大的潜在风险。

     保险公司通过建立核保制度，由资深人员运用专业技术和经验对投保标的进行风险评估，通过风险评估可以最大限度地解决信息不对称的问题，排除道德风险。在保险欺诈案件中有一个共同的特点就是在投保时虚构保险利益，在机动车辆保险业务中反映为高估车辆的实际价值，而这种现象是可以通过认真和专业的核保予以排除。

     2)确保业务质量，实现经营的稳定

     保险公司要实现经营的稳定，关键的一个环节是控制承保业务的质量。但是，在实际工作中发展与管理始终是一对矛盾。随着国内保险市场供应主体的增多，保险市场竞争日趋激烈，保险公司在扩大业务的同时，经营风险也在不断增大。其表现为:一是为拓展业务需要而急剧扩充业务人员，这些新人员的素质有限，无法认识和控制承保的质量;二是保险公司为扩大保险市场占有份额，稳定与保户的业务关系，放松了对拓展业务方面的管理;三是保险公司为了拓展新的业务领域，开发一些不成熟的新险种，签署了一些未经详细论证的保险协议，增加了风险因素。而核保制度是保险公司防范、避免和解决以上现象的发生，强化对于经营风险控制的重要手段。通过建立核保制度，将展业和承保相分离，实行专业化管理，严格把好承保

     关，确保保险公司实现经营的稳定。

     3)提供高质量的专业服务

     核保工作的核心是对承保风险的专业评估，因而保险公司可以为客户提供全面和专业的风险管理的意见和建议，如提供汽车安全和防盗技术帮助，设计风险处理的最佳方案等。

     4)保持市场的领先

     通过核保制度的建立和运行，保险公司能够及时了解市场发展的动态，加强对核保人员的培训，不断提高和完善对于风险评估和保险方案确定的技术，形成技术的先进性，以保持其在市场的竞争优势和领先地位。

     5)为保险中介市场建立和完善创造必要的前提条件

     一方面外国的保险中介组织对中国的市场表现出极大兴趣，纷纷要求进人中国市场，而随着加人琪qD进程的推进，我国将逐步向国外的保险中介机构开放。另一方面我国的保险中介力量也在不断壮大，由于保险中介组织经营目的、价值取向的差异以及从业人员的水平等问题，保险公司在充分利用保险中介机构进行业务发展的同时对保险中介组织的业务管理更需加强，核保制度是对中介业务质量控制的重要手段。所以，保险公司核保制度的建立和完善是配合保险中介市场建立和完善的必要前提条件。