确定车险费率时应遵循的原则

     保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分构成，亦称为毛费率。纯费率(亦称技术费率)的确定，通常是在以往一定期限内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加费率。

     机动车辆保险平均保险金额损失率

     一定时期保险金额总和

     而附加费率是各个保险公司根据其自身的经营水平、税赋和预期利润水平决定的。保险精算的主要目的之一就是确定保险的纯费率，即通过对一定期限内的平均保险金额损失率统计分析以实现科学地确定保险价格的目的。在非寿险领域由于风险的不均衡，使得确定保险价格存在一定的困难。所以，传统意义上的精算大都针对寿险业务。但是，在非寿险领域机

     动车辆保险业务具有满足保险精算的一些基本特征，即风险单位的差异较小，风险单位具有一定的数量集合。所以，必须重视对于以往一定期限内的平均保险金额损失率的统计和分析，因为，科学地确定机动车辆保险的纯费率是经营的基础和关键环节。

     以上的分析是针对机动车辆保险业务在一定时期总体和宏观的情况，既是针对承保的各类风险的综合，也是针对各类被保险人的综合，目的是实现险种范围内的保费负担合理。

     但是，从科学和合理定价的角度看，需要对损失情况作进一步的细化分析，亦即:对特定类型的风险事故的损失率进行分析，如具体分析盗抢或者碰撞风险的损失率;对特定类型的被保险人进行分析，如私人和单位、运输公司和非运输公司的损失率;对特定的保险标的进行分析，如轿车和货车、国产车和进口车的损失率。进行这种细化分析的目的是使保险费率与具体风险因素形成合理的对应关系，即使费率或者保险费与风险因素形成科学的函数关系。

     同时，保险人通过对于损失的情况进行统计分析，具有直接的现实意义。一方面能够有针对性地向被保险人提出改善风险状况的建议，提高产品和服务的内涵;另一方面能够有针对性地对经营的风险进行选择，以确保经营的稳定和利润的最大化。

     在确定费率时，应遵循以下原则:

     1.公平合理

     这包括两个层面:保险人与被保险人之间、不同的保险人之间。

     2.保证偿付

     盲目降低保险费率，会影响偿付能力，从而影响保险公司经营。

     3.相对稳定

     保险费率变动过于频繁，会导致经营成本上升，被保险人也难以适应;但如果外部环境发生较大变化，则应适时调整。

     4.促进防损

     防灾防损是保险的一个重要职能，因此，在制定保险费率时，防灾防损的费用应列人成本。

     根据保险价格理论，保险价格是建立在对以往损失统计基础上的，保险公司如果希望科学和准确地确定价格就必须重视对经营情况的统计和分析。保险统计分析的对象主要有保费类、赔款类和赔付率类。

     1)保费类

     它主要包括总保费、基本保费、车辆损失险保费、第三者责任险保费、附加险保费、各种类型车辆保费、车均保费以及市场份额等。

     2)赔款类

     它包括总赔款、基本险赔款、车辆损失险赔款、第三者责任险赔款、附加险赔款、不同驾驶人员的赔款、案均赔款、个案损失金额与概率的分布等。3)赔付率类它包括以上各种分类的保费和赔款的比例。