买电话保险是否可靠

　　首先，我们来看看电话保险的合法性。电话保险营销顾名思义就是用电话的形式，向客户介绍保险产品，使客户足不出户，就可以了解保险产品，咨询与保险有关的事宜，最后达到购买的目的。作为销售保险的新形式，保险电话营销正以其高效率、低成本的优势，被越来越多的保险公司所采用。但是一个很重要的问题是客户信息来源。据了解，目前无论是与银行合作，还是与移动通讯或航空公司合作，进行电话保险销售的人员大多数并非保险公司员工，而是银行或其他机构本身已经拥有的电话呼叫人员。而他们进行电话拜访的客户对象和资料，也都来源于银行以及其他机构本身已经拥有的客户数据资源。不论他们是整体合作，还是按人头计价将客户资料转让给保险公司使用，都没有事先征得持卡人、移动用户和航空用户同意。在这一点上，的确应该想办法给消费者一个说法。因此，客户的信息安全性的确是人们怀疑电话保险可靠性的部分原因。

　　其次，目前的电话保险市场还存在相当多的不规范甚至是欺诈问题。通过很多案例可以发现，很大一部分的保险公司在投保人在电话里同意购买该保险产品之后，就迅速从其提供的帐号上扣除保险费，有的销售人员在电话中竟以获取客户帐号为主要目的。这是严重违反电话保险规范和操作流程的。银行划帐应该在递送投保申请书以及核保之后才能进行。此外，骚扰问题目前也比较严重。一些消费者在拒绝了第一次的产品推销后，竟然再次接到了同一保险公司推销同一保险产品的电话。

　　再次，消费者也应该看到电话保险确实有其独特的优势，大部分保险公司的操作还是合乎规定的，消费者不能因为现今保险业不太理想的口碑就拒绝任何电话保险。据世纪保网的了解，目前被开发出来的越来越多电话保险产品都具有很高的性价比，也为消费者提供除了其他大型传统保险产品之外的补充和选择。事实上，采用电话销售保险有如下一些优点：第一，顺应紧张快捷的生活工作方式。第二，高效集成的企业资源管理的要求。第三，实现服务和形象上的统一。第四，只通过电话交流，避免人为设置的障碍。

　　电话推销保险并不新鲜，但通过电话就完成保单签订、保费划账却是在近几年才兴起的保险营销业务。日前，不少市民都反映接到过这样的保险销售电话。只要用户在电话中一确认，保险公司就会认定为保险合同已经签订，并从用户的账户里划走了保险费。据业内人士介绍，这种电话销售保险的方式称为“电话行销”，在国外已经发展了很多年，在国内两年前才开始出现。当时，招商信诺人寿保险公司率先推出这项业务，随后不少大型外资保险公司也纷纷跟进。目前，几乎所有的保险公司都设立了电话行销部或电话营销中心。

　　显然，这种“隔山买牛”的做法，并未获得大众认可。业内人士统计，目前，除了率先开展此业务的几家公司以外，电话行销在各家保险公司业务中所占比例很小，平均只有1%左右。

　　电话卖保险暂时无法管

　　某保险公司电话销售部负责人向记者介绍，对于电话销售保险，国内暂时还没有出台相关规定，所以各家公司大都是借鉴一些国外公司的做法，或是依照本公司在国外分支机构的规定来操作。

　　大部分过程电话完成

　　一般来说，电话行销的大致过程是：致电客户(录音)———客户确认———银行划账———合同生效———投递保单———客户签收———保险公司取得保单回执。在这个过程中，保险公司会将“客户已了解保险条款、客户确认保险合同、同意保险公司代扣保费”等内容进行电话录音，以此作为客户的授权从客户的银行账户上扣款。而客户的保单，在划账成功后第二天的零时就开始生效。随后，保险公司将会在5-7个工作日内把保险合同正本快递给客户。当客户在保单上及相关回执文件上签名后，整个销售过程就算完成了。

　　如果客户收到保单后觉得不适合，还有10-20天的犹豫期(各家公司规定不同)可以全额退还保险费。有些公司还规定，如果超过40天没收到保单回执，就把保险费全额退回客户的银行账户。若超过期限再退保，则要收取相应费用。当然，如果超过这个时限再退保就要收取相应的手续费用了。

　　业务获保监局支持

　　记者在调查中发现，现在通过电话销售保险的不仅是保险公司，还有银行以兼业代理人的身份销售保险产品的。据了解，银行的营业网点提出申请，经保监局批准后，该网点就取得销售保险的资格(要求至少有一名员工取得代理人资格证)。与保险公司直接销售所不同的是，前期与客户电话接触的是银行工作人员，只有在客户确认购买保险并划款后，其资料才会转移到保险公司。

　　广东省保监局有关人士对此表示，电话行销是近两年才出现的一种销售方式。作为一种行业创新，它获得了监管部门支持的。但监管部门对这种销售方式只有一些指导性意见，至于在销售过程中采取什么样的具体做法，都是由各家公司自己制定的。

　　该人士认为，就目前情况来看，虽然也有客户投诉，但电话销售的问题暴露并不算充分，监管部门暂时还没有出台进一步的相关指导政策。他最后还强调，如果客户在消费过程中遇到有什么问题，除了与保险公司协商解决外，也可以向保监局投诉。

　　虽然保险监管部门持支持态度，但记者在采访中却发现不少市民对于这种保险销售形式并不“感冒”，不少曾经接触过电话行销保险的人也表示了对其安全性的质疑。有律师表示，电话行销保险可能会损害投保人利益。

　　录音扣款是否安全?

　　今年5月份，刘先生向报社投诉称某保险公司通过电话向其销售了一份保险，他告诉了对方自己招商行银行卡的卡号，并表示确认购买。几天后，该保险销售人员再次致电刘先生称已经从其账户上划走首期保费，并将随后邮寄保单请其签收确认。刘先生当即表示质疑：没有自己签名和提供密码，保险公司凭什么可以只用一个录音就从自己的账户上划走款项?

　　昨天，记者以客户身份采访询问的几家银行均表示，目前致电客户销售保险的为银行人员，因此可以通过录音扣款。但对于保险公司是否可以用电话录音从客户账户划款这一问题，各家银行的服务人员却都表示不清楚具体情况，不能给予正面解释。

　　招商银行客服人员表示，录音是具有法律效力的，但是否能扣款还要看该保险公司与银行的具体签约情况。此外，她还告诉记者，对于这种账户变动，银行不会另外通知客户。如果出现纠纷，建议客户和保险公司进行交涉。

　　对此，有银行业内人士认为，一般情况下客户委托扣款，需要提供客户签名的授权书、客户及代办方的身份证明等。如代扣水电费等，都需要客户在银行柜台签约后才能开通。“没有客户的签名，银行不可能随便让第三方从客户账户上扣款。虽然保险公司以录音作为授权，但银行如何能证明声音就是客户本人的呢?”

　　客户信息会遭转卖?

　　在采访中，有一位郭姓市民向记者反映曾多次接到类似的电话保险推销。他表示，对方一上来表示“这次活动是某保险公司与某银行合作推出的、该保险产品只有该银行的尊贵客户才能购买”等等。郭先生一直想不明白，他没有在该保险公司购买过保险产品，为什么对方会得知自己使用某银行信用卡。他也更担心，会不会有更多的个人资料被泄露给了保险公司?

　　随后，记者以客户身份咨询了招商、深发展等几家银行的信用卡中心，其工作人员均表示，该行的信用卡中心有电话销售保险产品的业务。对于客户信息和账户安全问题，招商银行的服务人员解释说，打电话给客户推销保险的是银行工作人员。“只有客户确认购买保险后，其账户上的款项才会被划拨给保险公司，客户资料也才会转到保险公司那里。”