关于机动车辆损失险的介绍

　　后来樊先生的女儿驾车不甚发生交通事故，造车了车子的全损，经鉴定维修费用要十多万。樊先生认为自己投保了11万8千元的机动车辆损失险，保险公司理应按照这个数目进行赔付，而保险公司认为这种情况应该按照实际价值赔付，根据规定，9座以下私家车按每个月0.6%进行折旧，最底保底限额是20%，而樊先生的车已经有16年的车龄，按最低限额20%计算，可以得出车辆的实际价格是二万三千多元。

　　矛盾焦点：

　　双方各执一词，而且看似都有理有据，那么出现这种情况的根源在哪里，又应该通过什么途径解决呢?

　　其实樊先生遇到的问题就是许多车主一直担心的机动车辆损失险“高保低赔”问题。目前车辆保险中确定保险金额的有三种方式，分别是新车购置价、车辆实际价值、双方协商价格，而在这三种方式中最高限额是不能超过新车购置价，既然有三种方式可以选，为什么消费者要选保费高的新车价格作为保险金额确定标准呢。

　　专家解析：

　　车险专家表示，樊先生是按照购车时市场上新车购置价投保的机动车辆损失险，而他的车的实际价值确实应按照折旧率进行计算。那么如果发生车辆的部分损失，由于更换零件或维修时与新车无异，保险公司应该给予全额赔付;而如果是发生全损，即便按照报废处理，则保险公司也只需要根据实际价值支付赔偿款，故赔付二万三千多元并没有错。

　　什么叫车辆损失险?车辆损失险是车辆保险中用途最广泛的险种，它负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成的自己车辆的损失。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用。

　　车辆损失险具体条款：

　　保险责任

　　第一条 被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：

　　(一)碰撞、倾覆;

　　(二)火灾、爆炸;

　　(三)外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落;

　　(四)雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡;

　　(五)载运保险车辆的渡船遭受本条第(四)项所列自然灾害(只限于有驾驶员随车照料者)。

　　第二条发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶员对保险车辆采取施救、保护措施或就近将其移送至具备相应修理资质的修车处所支出的合理费用，保险人负责赔偿。该项费用不得超过出险当地政府颁发的有关收费标准，且最高赔偿金额以保险金额为限。

　　责任免除

　　第三条 下列原因造成保险车辆的损失，保险人不负责赔偿：

　　(一)自燃及不明原因火灾;

　　(二)人工直接供油、高温烘烤;

　　(三)受本车所载货物撞击、腐蚀;

　　(四)违反《道路交通管理条例》中有关机动车辆装载的规定;

　　(五)他人故意行为。

　　第四条 保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：

　　(一)自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏(轮胎包括外胎及轮辋);

　　(二)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分;

　　(三)玻璃单独破碎;

　　(四)保险车辆涉水行驶或被水淹后操作不当致使发动机损坏;

　　(五)减值损失;

　　(六)保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。

　　第五条 下列情况下，不论任何原因造成的损失或经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：

　　(一)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用;

　　(二)地震;

　　(三)核反应、核污染、核辐射;

　　(四)非被保险人或其允许的驾驶员使用保险车辆;

　　(五)被保险人或其允许的驾驶员的故意行为;

　　(六)竞赛、测试、在修理场所修理期间;

　　(七)因污染引起的补偿和赔偿;

　　(八)保险车辆发生意外事故，致使被保险人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失;

　　(九)由于计算机2000年问题引起的损失;

　　(十)驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉;

　　(十一)驾驶员有下列情形之一者：

　　1.没有驾驶证;

　　2.驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆;

　　3.持军队或武警部队驾驶证驾驶地方车辆;持地方驾驶证驾驶军队或武警部队车辆;

　　4.持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车;

　　5.实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时，无正式驾驶员并坐监督指导;

　　6.实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和载运危险品的车辆;

　　7.持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车;

　　8.驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管理部门同意，持未审验的驾驶证驾车;

　　9.使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证;

　　10.公安交通管理

　　部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况。

　　(十二)保险车辆肇事逃逸;

　　(十三)未按保险合同约定交纳保险费;

　　(十四)除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。

　　第六条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人也不负责赔偿。

　　保险金额

　　第七条 车辆损失险的保险金额由投保人和保险人选择以下三种方式之一协商确定:

　　(一)按投保时的新车购置价确定;

　　(二)按投保时的实际价值确定;

　　(三)由投保人与保险人协商确定。但保险金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。

　　保险人根据保险金额的不同确定方式承担相应的赔偿责任。