一起车险理赔的案例分析

　　公安机关接警后将陈敬波、张拉柱、杨波带至交警大队。曾金芝于案发当日入住汉中医院，诊断：低血容量性休克;右股骨、右下腹部毁损伤;左足背部皮肤裂伤;头皮裂伤;全身多处软组织损伤,共住院114天，花住院费55284.99元、门诊检查治疗费936.20元，购买轮椅花费450元，复印有关材料花费14.10元，交通费435.5元、住宿费20元。经南郑县公安局法医鉴定：曾金芝外伤致骨盆严重损伤、右下肢损伤属于重伤。再经司法鉴定所司法鉴定意见书鉴定：伤者曾金芝右下肢毁损伤，其伤残等级评定为五级伤残;盆骨粉碎性骨折致严重畸形，伤残等级评定为七级伤残;护理依赖程度为大部分护理依赖;安装假肢费用评估为21.24万元;二次手术治疗费用评估为3000元。

　　南郑县公安局交通警察大队事故认定书认定：陈敬波负此事故主要责任;张拉柱负此事故次要责任;曾金芝、杨波无事故责任。

　　另查明：张拉柱持有B2型机动车驾驶证，有效期至2010年11月;陕C14167号桔红色自卸低速货车系张拉柱所有，挂靠天惠凤县分公司，该车核载1.485吨，使用性质为货运，检验有效期至2010年10月;2009年10月26日，天惠凤县分公司为该车购买了机动车交通事故责任强制保险和机动车辆保险，保险期间均为一年。

　　在处理本案赔偿问题上，南郑县交警大队的事故责任认定为主次责任，当事人均无异，故致害人按主次责任承担按份赔偿责任也没有问题，在此基础上，致害人是否应当承担连带责任，关键在于认定致害人的行为是否构成共同侵权，构成共同侵权，就应依法承担连带责任。

　　上述行为过程属于《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第三条之规定的：“二人以上共同故意或者共同过失致人损害，或者虽无共同故意、共同过失，但其侵害行为直接结合发生同一损害后果的，构成共同侵权，应当依照民法通则第一百三十条规定承担连带责任”中的“虽无共同故意、共同过失，但其侵害行为直接结合发生同一损害后果的”的情形。所谓直接结合是指数个行为结合程度非常紧密，对加害后果而言，各自的原因力和加害部分无法区分，其紧密程度使数个行为凝结为一个共同的加害行为共同对受害人产生了损害。本案中陈敬波、张拉柱虽然没有共同的故意、过失，但因二人各自的过失导致两车相撞，造成李某受伤，二人的侵害行为的结合对曾金芝的损害而言是必然的，故该行为已构成共同侵权，当然应依法承担连带责任。至于天惠凤县分公司与张拉柱存在挂靠关系，也即与张拉柱为利益共同体，自然也应与张拉柱对整个损害后果承担连带责任，这样才能体现立法上最大限度保护无过错的第三人利益的目的。

　　交强险负有更多的社会管理职能。建立机动车交通事故责任强制保险制度不仅有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治，而且有助于减轻交通事故肇事方的经济负担。而商业三责险则属于商业保险，保险公司经营该险种的目的便是盈利，这与交强险“不盈不亏”的经营理念显然相去甚远(当前交强险的全国统计情况表明，保险公司在该险种上暂处亏损状态)。

　　交强险还具有一般责任保险所没有的强制性。只要是在中国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险，未投保的机动车不得上路行驶。这种强制性不仅体现在强制投保上，也体现在强制承保上，具有经营机动车交通事故责任强制保险资格的保险公司不得拒绝承保，也不能随意解除合同。而商业三责险则属于民事合同，机动车主或者是管理人拥有是否选择购买的权利，保险公司也享有拒绝承保的权利。

　　交强险申请理赔如涉及第三者伤亡或财产损失的道路交通事故，被保险人应先联系120急救电话(如有人身伤亡)，拨打110交警电话，并拨打保险公司的客户服务电话报案，配合保险公司查勘现场，可以根据情况要求保险公司支付或垫付抢救费。

　　保险公司应自收到赔偿申请之日起1天内，书面告知需要提供的与赔偿有关的证明和资料;自收到证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人。对不属于保险责任的，应当书面说明理由。对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内，赔付保险金。