车险投保、理赔分用计算方法

   旧车维修费过高难理赔

   吕先生诉称，2008年6月20日，他向华泰保险公司投保了机动车辆损失险，保险金额为9万元。今年3月15日，他的车发生了追尾事故，交警部门认定吕先生负事故全责。在支付了修车费11820元后，保险公司却因车辆自身价值仅为一万元，而拒绝赔偿修车费。

   吕先生认为，他已经投保了车辆损失险，且赔偿限额为9万元，根据双方所签订的保险单，保险公司应当承担赔偿责任。因此提起诉论要求保险公司支付修车费。

   既然车辆已经陈旧，为何当初还让吕先生上了9万元的保险呢？保险公司的代理人表示，在投保时，他们了解了车辆的状况，但是投保时要按照被保险机动车的新车购置价确定保险金额，也就是说快报废的车辆还是按照新车价格上的保险。但根据《保险合同》的约定，发生部分损失时，赔偿不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值，吕先生的修理费，已远远超过了车辆的实际价值，因此保险公司没有义务赔偿。

   投保、理赔分用计算方法

   对一些二手车主进行随机调查后发现，关于车损险的计价问题，不少车主也曾遇到过，而多数车主并非真正了解其中的“门道”。

   车主尹先生就曾为给自己购买的二手车投保而感到困惑不已。当时尹先生购买了一辆原价10万元、实际价值仅为6万元的二手车，在投保时询问了几家保险公司，但各公司的车损险保额计算均不同。“有两家报了8万元左右，有一家则报了6万元。”尹先生说。

   从保险公司获悉，目前针对旧车的车损险都是以新车购置价为基础计算的，每家保险公司所开出的保额不同，则是因各保险公司的费率不同所至。据悉，车损险的计价原则是依据该车型的当下新车购置价为基础，再根据车龄计算折旧率后得到最终的车损险保额和保险费用。

   显然，新车购置价相比在二手车市的报价高出一大截，“以此计算的车损险，对于消费者来说不划算。”上海汇业律师事务所汤淡宁律师表示，因为在车辆出险后，保险公司在定损时都是根据车辆的实际价值进行定损，而不是依据保额而定。也就是说，即使实际维修费用高于车辆实际价值，但保险公司定损出的维修费用也往往不会超出车辆的实际价值。保险公司维护自身利益。

   其实保险公司的这种理赔差异并不矛盾。绝大多数车祸事故只是导致汽车部分受损，这时保险公司的理赔目的是通过修理使汽车“起死回生”，而修理过程中汽车有时需要更换新零部件，车主要得到足额理赔，自然也要以新零部件的价格作为保额投保，这样车主就能享受到全面的理赔保障。

   但当汽车由于出险而导致全损时，即汽车已接近报废，任何零部件的维修更换都不能令汽车继续使用。这时保险公司的理赔目的变成尽量减少车主的经济损失，这种赔偿是一次性的，即赔付后该合同将自动终止。但赔偿的前提就是保险公司要遵循补偿性原则，即赔偿数额不能超过汽车的实际价值，所以保险公司通常在汽车全损时会以实际价值作为赔偿标准