新车旧车理赔成本相同

　　投保车损险、盗抢险被指“厚此薄彼”

　　张小姐告诉记者，她在2005年购买了一辆原价130多万元的车辆。此后，每年买车险时，对车辆的估价都会在原来车价的基础上有所下降，到2009年，车辆估价大概是90多万元。但去年投保车损险时，她却被告知车辆估价120多万元，几乎是一辆新车的价格。车辆估价多了几十万，保费也就相应增加了几千元。张小姐当时人在国外，没有办法和保险公司进行过多交涉，只好接受了。

　　今年又到了续保的时候，张小姐被告知，估价下来，她的车损险保额仍在119万多元，这让张小姐非常不解。怎么会开了好几年的车还能有这么高的估价?更让张小姐不解的是，同是这一辆车，盗抢险的保额则只有77万多元。

　　张小姐提出质疑，虽然车损险的保额高达将近120万元，但现在这辆车的市场价格完全没有这么高。如果真的发生全损事故，保险公司肯定只会按照市价赔偿，而不会赔偿120万的保额。根据车险条款的约定，保险车辆在保险期间内发生全损事故，如果保险金额高于出险时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿;如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，则按保险金额计算赔偿。

　　对此，张小姐投保车险的保险公司解释说，上海目前所有车辆车损险的金额都是由上海机动车联合信息平台统一约定的，输入车辆的相关信息，就会得出保费金额，因此各家保险公司的保费基本都是一样的。

　　业内人士解释新车旧车理赔成本相同

　　记者了解到，在投保中车损险保额高于盗抢险的保额并不是个案，很多车主都遇过类似的情况。

　　一位车险行业的精算师告诉记者，之所以会产生车损险、盗抢险保额相差很大的情况，主要是因为这两个险种赔付成本不一样。盗抢险一旦出险，基本都是全损，保险公司会按照实际价值赔偿，对旧车来说，也就是折旧之后的价格赔偿。因此，投保时的保额就按照折旧之后的车价。

　　但车损险出险时，99%以上的情况都是部分损失案件，全损的情况可能只有1%。而在部分损失的情况下，新车和旧车更换零部件和修车的费用都是一样的，也就是说，在绝大多数情况下，车损险的赔付和车辆的新旧程度无关，所以车损险的保额都比盗抢险要高。

　　这位业内人士介绍说，目前车险行业内部也在探讨车损险保额降低的可能性，但如果车损险的保额也根据车辆折旧下调的话，则费率肯定会有相应的提高，最终投保者交的保险费用和现在应该相差不大。“毕竟保费是保险公司根据赔付成本计算出来的，只要赔付成本是一定的，那么保费最终也是一定的。”

　　据悉，社会上对于车险的一些质疑已经引起中国保监会的重视。日前，保监会公布电子邮箱接受社会各界对于车险的意见和建议，公开征求意见的电子邮箱是[email protected]征求意见的截止时间是2011年5月20日。

　　车主张先生去给爱车上保险时遇到点问题。张先生的车厂家已经不生产了，新车改良版叫价10万元出头，二手车市场上价钱不到8万元。而保险营销员却给他的车按照新车估了11.6万元的车损，盗抢险估值只有8万元出头，同一辆车、同一张保单为什么能估出两个价，张先生非常不理解。“这是不是保险公司故意多收了保费?”记者了解到，许多车主都遇到过类似的问题，保险公司车损估价往往很高，盗抢险却大大低于车损险的估值。

　　车险业有自己的说法，一位业内人士告诉记者，旧车一般按新车全价估损的原因是，汽车部分损失是大概率事件，如果汽车某些部位受到损伤，零件要按照新车零件的市场价格更换。如果车主有要求不按照新车估损，可以和保险公司签订特别约定。如一辆市面价值8万元的车，车主只要求保5万元车损就可以签署特别约定。这种投保方式，虽然可以少交一些保费，但是从保险上讲属于不足额投保。因为在发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，给予比例赔偿。因为车主是按照汽车实际价值投保，所有汽车零部件的保额都以它们的折旧价为理赔标准，修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。

　　记者还了解到，虽然按照新车比例投保，但如果汽车发生全损，保险公司只能按照实际价值赔偿。如一辆投保了10万元的旧车，二手车市场价值是8万元，发生全损也只赔付8万元。“这是基于保险的补偿和不可获利原则，只补偿损失，不能从中牟利。”业内人士告诉记者，这和盗抢险的原则一样，一旦发生损失，按照实际价值赔偿。

　　目前新车降价非常快，车主经常遭遇到新车购置价和保险公司估价不一的情况。记者从业内了解到，目前保险公司的汽车价格一般采用第三方公司提供的数据，可能会出现更新不及时的情况，当然这要排除保险公司有意提高估值增加保费的情况。如果是新车，按照保险公司的说法，车主拿着买车发票证明确实估高了，可以下浮。如果是旧车甚至已经停产的车型，保险公司一般按照市面同类型车估价。你在上保险的时候不妨关心一下车价，以免花冤枉钱。

　　一保险公司负责人介绍，目前按照新车购置价估算保额应该只是一个过渡。国外都是按照车型估算保额的。目前行业也在着手做这项工作，按照车型估算保额更为公平。