车损险条款的表述

   根据商业车险条款规定，投保车损险时，保险金额的选择确定有三种方式，除了以被保险机动车的新车购置价投保（即足额保险）以外，还有两种不足额投保的方式，按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额，以及在新车购置价内双方协商确定保险金额。

    昨天，北京保险行业协会产险部主任李枫接受采访时表示，车主如果想获得全面保障，按新车购置价确定保额的方案比较合算，但如果车主希望选择不足额投保方式也是可以实现的，不同的方案对保险公司而言，对其经营效益的影响差别不大。据介绍，在投保车损险时，保险公司保单有两个与保险金额有关的选项，“新车购置价”和“保额”。如果车主选择足额投保，保单将采用“新车购置价”选项，对同一车型而言，价格在全市范围是统一的，保险公司无法调整。如果车主选择不足额投保，则进入“保额”选项，保额多少是可调整的。在该选项内，车主可以选择按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额，或在新车购置价内双方协商确定保险金额。

    为什么车险销售人员不建议车主选择不足额投保，甚至告诉车主投保车损险只能按新车购置价足额投保？李枫表示，如果车主以不足额投保方式购买车损险，在车辆发生部分损失时，保险公司将按比例赔偿而不是全额赔偿。不足额投保保费看起来便宜，但一旦发生损失，投保人只能得到部分赔偿。李枫介绍，以前发生过保险营销人员擅自降低保额，在车辆出险后，车主与保险公司发生理赔纠纷的案例。北京保险协会因此规定，如果车主选择不足额投保方式，保险公司必须征得车主签名，车主同时要提供身份证件原件等，以此防止日后发生纠纷。

   保险公司的车损险条款中都有类似的表述：

   在投保车损险时，保险车辆的保险金额可以按以下方式确定：

   (一)按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价;

   (二)按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分(车辆实际价值);

   (三)投保人与保险人协商确定。

   但保险金额不得超过投保时同类车辆新车购置价，超过部分无效。

   车损险的足额投保是指保险金额按新车购置价进行投保，这是一般的车损险保险金额确定的方式，但保险金额不应超过新车购置价，因为《保险法》中和上述条款的描述中都规定了“超过部分无效”。之所以这样规定，是因为如果保险金额高过新车购置价，发生车辆全部损失时，被保险人就可以额外获利，这显然是不符合汽车保险的基本的“损失补偿原则”的。

   另外一种情况就是不足额投保，像按实际价值投保其实也是不足额投保的一种，不足额投保其后果子是车辆发生部分损失时，保险公司是按照保险金额与新车购置价的比例承担赔偿责任的，也就是比例赔付。但另一方面，不足额投保因为保险金额降低了，所以也节省了一部分保费。