介绍一下UBI产品在主要保险市场的发展情况

　　本质上，Usage Based Insurance的理论基础是驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠。保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考量。为记录驾驶员的上述行为并关联理赔风险，保险公司在车上安装一个小型车载远程通讯设备(Telematics)。

　　这类产品在世界许多地区，特别是北美和欧洲，已经家喻户晓。并且这类产品的关注点并不局限于价格，产品的功能范畴，还包括以下几个方面：

　　对安全绿色驾驶给予奖励——创建一个积极的消费观;

　　对如何安全并绿色驾驶提供指导;

　　附加的相关增值服务，例如自动紧急呼叫、车辆状况监控等;

　　兴趣从何而来?

　　近年来保险市场主要产品的创新相对有限，在成熟市场上，市场细分引起了保险产品的大规模平价商品化。从客观立场上看，其之所以引发广泛兴趣更是因为任何一方都从UBI中获得收益。

　　1、消费者：消费者得到一款他们认为更加公正且能够更好控制自身保费的产品，并且得到了为其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服务。

　　独立调查结果支持了开发UBI产品潜力的热情。一家英国消费者调查机构代表韬睿惠悦在2012年中期的调查显示，65%的驾驶员对在车中安装远程通讯设备表示兴趣，高达84%的消费者表示愿意参与车载通讯设备的试点以根据他们的驾驶行为来确定车险保费。这一数据使得英国保险经纪人协会预测，到2014年末，英国此类保单数量将会是目前的3倍。

　　2、保险公司：直接检测和评估驾驶行为而非通过传统保单使用的指标带来对风险理解的规则重整。保险公司将从中受益，并降低其赔付成本。这有一部分是源自于UBI的自我筛选功能(好的驾驶员将会率先选择UBI产品)，也有一部分源自于驾驶员得知处于监控中的“安慰剂效应(Placebo Effect)”。

　　来自一些商业车队的反馈显示，碰撞事故下降50%-75%。如果UBI产品发生事故，车载设备记录下的事故速度和其他相关信息意味着理赔评估和处理将会更加有效率。例如，在有些国家，事故发生时的车速被用于区别是否属于伪造赔付。

　　早期UBI产品通过有效地细分市场获得了很高的消费者的满意度和留存率。车险渐渐从人们每年只会记起一次的产品转变为保险公司与客户定期联系的产品。

　　3、监管机构：政府和监管机构也认可这类产品，因为UBI产品能够强化道路安全、挽救生命并且在环保方面做出贡献。在某些市场上，UBI是解决对某些特定群体“定价失灵”的良药，例如，对年轻驾驶员的定价;此外，还解决了对定价因子公平性的争论。

　　在美国，监管机构通常对保险产品创新持审慎怀疑态度。而针对UBI产品，已经有几个州通过制定法律法规来保障UBI产品的顺利推进。意大利监管机构更进一步，考虑强制保险公司提供含有显著折扣优惠的UBI产品选择。尽管亚洲监管机构在这些方面还未展开行动，令人感兴趣的是部分国家向保险公司颁布了一些鼓励政策以促进UBI发展，比如韩国和中国(已于2012年3月核准发布UBI产品)。

　　UBI产品在主要保险市场的发展

　　纵观世界当前的UBI产品发展，美国是当之无愧的领头羊。

　　美国发展现状

　　美国各主要保险公司都拥有或者正在积极推进UBI项目，UBI保单占据了美国个人车险市场的很大份额。对UBI产品的热衷程度体现在除夏威夷外每个州都有至少一款相关产品，50个州中超过一半有4种或以上的UBI项目在争取最好的驾驶员。