现实中新增设备险常被忽略

　　近日，刘先生为他的锐志换了氙气大灯，加了大包围，并加装了导航系统，总共花了3万多元。因为担心车子万一出事，这些变动过的部件保险公司不予赔付，刘先生准备向保险公司购买新增设备险。谁料到问了三家保险公司，都不愿意承保，最后终于在太平洋保险公司投保成功。

　　在采访中了解到，原来这个“新增设备险”是车辆损失险的第三大附加险，它负责赔偿车辆由于发生碰撞等意外事故而造成的车上新增设备的直接损失。事实上，很多人都喜欢给自己的爱车“加点料”，不说那些发烧级的改装，像加装CD、导航、换真皮座椅、换轮胎轮毂等都是很常见的事情。照常理来看，新增设备险应该会被广泛地应用，但目前有不少保险公司却因为一些原因将这项业务拒之门外，或者要附带额外的条件才肯承保。

　　各保险公司均有新增设备险

　　4S店有关人士说，其实新增设备险里头奥妙多多，现在很多车型都有选配件，如果消费者购车时选装了某些配置而没有在保单上列明，出险时这些配置有可能被拒赔，这时他们就会建议客户购买新增设备险。

　　随后仔细研读各个保险公司的条款，其中，保险行业统颁基本条款A款(人保、大地、华泰、永安等适用)家用车、非营业用车、营业用车车损险条款“责任免除”第七条第九款，特种车条款“责任免除”第七条第七款，摩托车、拖拉机条款“责任免除”第七条第八款，均有同样的表述：“标准配置以外新增设备的损失”。保险行业统颁基本条款B款(平安、永诚等适用)车损险“责任免除”第六条第六款，表述为：“新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失”。保险行业统颁基本条款C款(太平洋适用)车损险“责任免除”第九条第四款，表述为：“新增设备的损失”。

　　由上述的条款可以看出，新增设备的损失是三款统颁条款中均明确说明不予负责的部分。那么，到底什么是新增设备呢?条款B的表述相对详细且清楚，条款A和C仅称为“新增设备”，但条款C款在附后的释义中给予了明确解释：“新增设备：是指保险机动车出厂时原有设备以外的，另外加装的设备和设施。”因此，我们可以通俗地理解为：所购买车型标准配置外新增配的其它设备。

　　虽然车损险基本条款中明确了新增设备的损失不予赔偿，但据记者了解，几乎所有保险公司都有附加的新增加设备损失险供客户选择。这一条款明确规定，发生主险责任范围内的事故造成新增设备的损失及施救费用属于赔偿范围。投保时要列明车上新增加设备的明细表及价格，保险金额按照投保时新增加设备的购置价确定。这也就是说，新增设备必须在投保时就予以明确，投保后新增的设备如果没有及时加保，出险造成的损失仍然不在赔偿范围。

　　保险公司谨慎对待新增设备险

　　虽然所有保险公司都设置了新增设备险，但有保险业人士透露，近两年开始，众多保险公司对于是否承保该险种都比较谨慎，原因是这个险种太容易骗保了。就以改装大灯为例，随便改一套大灯1万多元。有些车主到市面上去收一些二手的残旧灯装上去，如果保险公司检验不出来，然后接保了。车子一撞，保险公司就要赔好几千元。

　　由于出险时容易出现理赔争议，甚至骗保的情况，采访中，各家保险公司对于投保新增设备险有不同的反馈，如中国人保的客服称只接受外包围和车内音响的投保;中华联合车辆保险只能通过4S店处的代理点购买新增设备险;永安车辆保险就表示单一车辆不保，批量则可投保;安邦车辆保险的业务员表示除大灯外其他常规新增设备可以投保。

　　事实上，有保险业务人员告诉记者，很多保险公司为了避免理赔方面出现麻烦，不对外公开承保该险种，但其实如果客户跟业务员关系比较好，大家知根知底，又或者是长期优质客户，一样可以购买新增设备险。而所有保险公司对于新增设备险的审核都比较严格，会对改装/新增的设备拍照留底，同时根据购买票据记录下改装/新增设备的品牌、型号、价格数量等进行详细记录，作为以后理赔的依据。

　　现实中新增设备险常被忽略

　　虽然保险条款对新增设备的保险有较完善的办法，但由于种种原因，知道投保新增设备附加险的消费者却并不多见。往往是投保时以为投保了车损险就全包括了，而到出险时才知道新增加的设备不在赔偿范围，常常和保险公司理赔人员发生争议。再加上现在售车时的促销赠送等行为更易造成隐性的新增设备，也常常在理赔的过程中才能明白。

　　据驻4S店的保险代理员冯先生介绍，很多常见的新增设备容易被车主忽略，如底盘护板类，特别是发动机下护板，原厂标配一般为塑料件，有的人为了增强防护改成了金属护板，如果未保新增设备，保险公司一般仅按塑料件的价格进行赔付。还有就是大包围类，特别是一些运动款或suv车辆，为了突出个性，常常要加装边梁、侧门护板等，而这些又均是易损件，如果不投保，出事了根本不能获赔。如果消费者购买的是低配置的车辆，为了提升车辆档次，往往将原来的录音机改为CD或DVD，或将CD改为DVD，未装倒车雷达的加装倒车雷达，或加装导航设备，或普通大灯换成氙气大灯，或增开天窗等，这种升级也形成了新增设备。

　　冯先生说：“在汽车改装当中，加个包围、换个车身颜色、喷个亚光漆、贴些拉风个性的拉花是最常见的，也是从外观来说最容易看出来是改装过了的。如果不及时更换相应的行驶证，当你开着这辆拉风的车出了事故时，交警就会在事故认定中写上非法改装字样，到了这个时候，赔不赔钱就真的看保险公司的心情了，心情不好完全可以有理由拒赔。”冯先生特别提醒，关于改装后的投保，购买保险时要明确告知保险公司，如果保险公司敢接你的保单，出了事故他就必须要赔。因为车辆理赔是保险责任，而非法改装是法律责任，两者并没有关联。