车辆全险保险公司不予赔偿的四种特殊情况

　　记者调查发现，一款车龄两年售价7万元的车辆通过电话车险投保，由于车辆有折旧，不同保险公司根据不同标准的折旧额，计算出来的车损险和盗抢险的赔付额度差别相差近万元。同时，即使同一保险公司“全保”产品，也存在盗抢险和车损险保额并不一致的情况。

　　案例：

　　保费降千元保额却缩水万元

　　受铺天盖地的电话车险宣传影响，近日林先生改为通过电话车险的方式为汽车投保。林先生拿到保单时却发现，盗抢和车损投保金额大幅减少。林先生表示，虽然自己所购的保险比去年优惠1100元，但盗抢险的保额却比去年低了1.05万元。这意味着，如果投保期间车辆被盗后，林先生车辆赔付大幅度减少。保险公司相关工作人员解释称，车辆每年都会因为折旧出现一定程度的贬值，所有车辆对比上一年，车损和盗抢险保额均会不同程度的下调。此外，每间保险公司收取的保费不一样，车辆盗抢保额设置根据公司内部风险系数制定，因此出现与其他公司不同投保额，是一件非常正常的事情。

　　调查：

　　⒈各保险公司“全保”差别很大

　　记者走访发现，林先生所遭遇的并不是个案。记者调查发现， 在同一保险公司内，“全保”有各式各样的组合。此外，相同险种的组合，在不同各保险公司，除了保费不一样外，保障范围和赔付标准也有很多不同。除了必须购买的交强险，第三者、车上人员责任险等属于自行选择险种，而由保险公司设定足额投保的“车损险”和“盗抢险”险种上，不同保险公司差别很大。

　　记者以购买价7万元两年车龄的一款车型购买相同险种为例，分别电话通过询问了在佛山占据较大市场份额的人保、太平洋和平安电话车险平台。根据三家保险公司提供的参保方案发现，不仅保费有很大的差别，各自提供的车损和盗抢险的赔付额度，均有较大的出入。在同时满足足额投保的前提下，由于车辆有折旧,不同保险公司根据不同标准的折旧额，计算出来的车损险和盗抢险的赔付额度就不同，三间保险公司车损险赔付保额分别为4.5万元、4.6万元和5.08万元(不分先后，保额按低到高排序)，最高与最低之间相差接近6000元。而盗抢险差别更大，三间保险公司赔付3.05万元、3.80万元和3.90万元，最高与最低保额相差8500元。此外，三家公司提供相同保险项目“全保”套餐，最高和最低保费相差为500元。

　　保险人士分析，不同保险公司保费有别，不仅因为服务水平和品牌的差异，与投保额有一定关系。据悉，不同保险公司对于不同车型的保值率、出险率采取考量指标不一样，因此各家保险对于车损、盗抢的赔付标准并不一致。

　　⒉同一公司的盗抢险保额也有别

　　据记者调查发现，不仅不同保险公司盗抢和车损的投保方案并不一致，即使同一间保险公司，不同业务员人员提供的保额也可能不相同。记者仍以上书的小车资料向某大型保险公司保险代理人员继续询价。该保险公司人员提供的投保方案与电话保险投保不仅存在价格上的差别，盗抢险保险赔付额也发生了一定改变。在电话车险中，该保险公司提供的盗抢险的保险金额为3.05万元，而保险代理人提供的保险保额为4.28万元，两者差别达到1万多元。

　　据不愿具名的保险代理人透露，盗抢险、车损险在满足公司最低的限额的前提下，确实可以通过调整相关的保额，实现降低保单保费，进而提升竞争力。以盗抢险为例，如果保额降低了，车主在发生车辆被盗抢后，获得保险公司的赔付就相应减少了。一些“价格”很低的保单，赔付范围或赔付标准缩水是必然的事情。

　　⒊多数投保人不了解车险

　　记者调查发现，众多车主在购买保险时，只知道自己要买“全保”，但对于车损和盗抢的赔付额度，绝大多数车主，尤其是刚购车不久的车主，知之甚少。

　　专业人士提醒，车主在选择保险时，不妨多对几间保险公司的赔付范围进行较为清晰的了解。

　　购买：

　　选择保险因人而异

　　事实上，除不同的保险公司对服务内容、赔付范围有很大差别，不同保险人对保险的需求也十分不一样。例如，车辆有固定停放地或付费停放的车辆而又很少外出，对盗抢险、划痕险的需求相对不太。此外，不同级别的车型也有较大区别。以划痕险为例，经济型车本身喷漆成本不高，可以选择不买。而高档车由于喷漆维修费用比较高，工时费也更贵，购买必要性就要大一些。此外，第三者责任险的保额也因人而异。对于新手而言，由于发生事故几率高，投保更高保额的第三者责任险还是非常有作用的。

　　有保险人士指出，对于电话车险，不同的车主也应该根据自身的需求理性选择。例如，你无暇进行各项理赔办理，选择4S店的投保方式无疑更省事。据了解，目前办理电话车险，一般需要车主自行办理各项理赔手续，例如自行前往保险公司指定勘查点进行定损，自行递交各种理赔材料。如果车主离车险理赔点很远，选择4S店投保依然是个不错的选择。保险人士提醒，无论通过那一种方式投保，搞清楚保险具体的内容最重要。车主只有充分了解，才能选择一份合适自己的保险，真正发挥保险的作用。

　　车辆全险保险公司不予赔偿的四种特殊情况

　　1加装的设备

　　买车后，很多车主会自己加装音响、冰箱、尾翼、行李架等设备。但一旦撞车造成损失，保险公司也不会对这些新增加的设备赔偿。

　　部分保险公司会接受车主投保“新增加设备损失险”，如果是改装车以后留下安全隐患，又没有事先通知保险公司，出了事故同样不能得到保险赔偿。

　　2未年检、酒后驾车、无照驾驶

　　在以上这些情形中，司机并不具备上路行驶的资格。此外，如果驾驶员与准驾车型不符等情形，保险公司也会拒绝赔付。特别要注意不能酒后驾车，也不要将车借给还没有取得驾照的亲戚、朋友“过把瘾”。

　　3撞伤亲戚朋友

　　一位市民开车不幸将自己的弟弟撞伤，医治花了1万多元。王先生的车保了第三者险，就找保险公司索赔。保险公司表示不赔，理由是撞的是自家人。

　　保险中所谓“第三者”排除了以下四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。

　　4发动机进水后错误操作

　　保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机又强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在保险赔偿范围之内。

　　车停在车库中万一被水淹了，千万不要强行点火发动，应立刻通知保险公司，否则即便发动机受到损坏，保险公司也不赔偿