出了交通事故，公了比私了好

　　(续上期)

　　-事故车以修复为主

　　葛劲松：我的一个朋友开富康在延庆四海撞车了，车撞得很惨，车身变形。富康是承载式车身，如果车身变形，将对车的安全性、操纵性造成很大的影响。人保汽车保险公司委派的修理厂初步定损是3.5万元，以修理为主。

　　徐峰：从修理厂的角度当然是愿意修，修理厂可以从工时费和配件方面多挣一些利润，特别是小规模的修理厂。一方面，小修理厂的工人劳动力价格相对低廉，从工时费的角度可以赚取最大的利润;另一方面，小修理厂没有资金建立大型的备件库，许多配件需要外购，这也造成了较高的成本。

　　李仲强：人保汽车保险的作用之一是经济补偿功能，赔偿的原理是以修复为主。在发生人保汽车保险事故后，如果车辆还能修复，在保证修理质量和安全的前提下，我们倾向于以修为主。如果不能保证修理质量，则肯定是要换的，这不是简单的价格问题。

　　车主：人保汽车保险公司是以实际损失为定损依据。假如在发生碰撞事故后，安全带并没有断裂。安全带在出事故、受强烈冲击之后已经超过其疲劳极限的，是应该更换的。这种情况能不能换新的?

　　李仲强：发生人保汽车保险事故后，如果出现上述情况，客户认为应该更换安全带，可以提供相关部门的技术证明和检测结果，在证明确实不符合使用要求的情况下，可以予以更换。

　　-出了交通事故，公了比私了好

　　葛劲松：出了交通事故，找关系不是办法，履行正常手续更好一些。

　　很多司机在发生交通事故以后，怕扣分，倾向于私下解决。我认为还是通过交通队解决好，起码对自己是一种保护。特别是撞人的事故，撞人之后双方私下写个协议，撞人的司机认为赔些钱，以后就太平了。假如被撞的人今后一旦有问题，那么这个协议是无效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的责任。

　　我的会员将一个骑自行车的小孩撞了，交警也去现场了，会员因害怕长期拖下去，就赔了5000块钱给对方。人保汽车保险公司认为赔付要有明细：医疗费多少、误工费多少、自行车修理费多少，结果这笔钱人保汽车保险公司拒绝赔付。

　　再举一个我的会员遇到的事例。上个月22日晚上，在四环路边上联防队员拦截一辆摩托车，摩托车将停未停，在主路上与联防队员纠缠的时候，我的一个会员开车将摩托车驾驶员给挑起来了，摩托车没熄火又撞伤了联防队员。联防队员当时就没收了我的会员的行驶证和驾驶证。摩托车主要求我们的会员赔一笔钱私了。像这类事情就不能私了。即使签了协议，日后还会追究驾驶员的责任。况且，被撞的人主动提出私了，一定有原因。当时开摩托的人被联防队员拦截，欲停又跑，估计是有问题。交警来了以后，发现对方的车和驾驶证根本没有年检。这种情况下，性质就变了。如果当时赔了一笔钱，那后面的事情就说不清了。当时的情况确实属于追尾，警察判定：各修各车。双方负同等责任。

　　在人保汽车保险理赔中，对交通事故的不同处理方式可能带来不同的结果。如果当时私下把钱给对方了，人保汽车保险公司也不会赔付。只有在交通事故处理得当的时候，人保汽车保险公司才会正常赔付。

　　李仲强：在事故刚发生后，一些隐患可能当时发现不了。私了后只能在将来带来无穷无尽的麻烦。我建议司机在发生交通事故之后，尽可能通过交通队解决，虽然可能会暂扣车辆和驾驶本，手续比较麻烦，但对于保护自己更加有利。如果通过交通队解决，交通队对于事故的各项损失，都有非常明确的标准。像护理费、住院费、医疗费等都有明确的标准。这样对于减少被人保汽车保险人的损失是有好处的。人保汽车保险公司也是以交管部门的证明作为赔偿依据。

　　-先行赔付存在道德风险

　　徐峰：有的人保汽车保险公司在施行一种“先行赔付”的制度。1000元以下的索赔要求无须出具发票，直接付给被人保汽车保险人现金。

　　李仲强：这种做法给客户带来了方便，但是存在道德风险。人保汽车保险公司的赔款目的是将被人保汽车保险人的车恢复成原状，但“先行赔付”就有可能达不到这个目的。例如，我的车撞了，然后到人保汽车保险公司报案。假定车损坏的部位要修理，需要1000元。如果人保汽车保险公司赔了钱就不管了，也不要发票。那么一些车主可能就不修了，或者以后再发生事故的时候一起修;或者到人保汽车保险公司进行再次索赔。人保汽车保险是一种补偿，而不是让被人保汽车保险人赢利。所以外修的时候要出具发票和维修清单才能报销。

　　-不及时报案，人保汽车保险公司不赔

　　李仲强：人保汽车保险条款要求及时报案，有些车主比较忙，认为车门上的小剐小蹭无所谓，过两天一块去修。过了两天，后门又蹭了。车主的意识中认为，我找人保汽车保险公司，人保汽车保险公司就应该给我赔。曾经有这样一个用户到人保汽车保险公司说，我这车人保汽车保险快到期了，你们就给我修修吧。我跟着理赔人员一块去看了看车，那车前后左右全有伤。而且是许多次的伤凑在一起，又没有及时报案。像这种情况，人保汽车保险公司不会赔。

　　葛劲松：这就属于对人保汽车保险条款不了解。昨天那位被撞的摩托车司机，尽管伤得不轻，但未年检的车发生了事故，人保汽车保险公司是肯定不赔的。再比如说，过期未年检，车丢了人保汽车保险公司也不赔。

　　徐峰：一保户的车放在楼下，被从5楼掉下的玻璃把车顶砸了。人保汽车保险公司如何处理?

　　李仲强：应该首先找到相关的责任人索赔。如果找不到责任人，可以找人保汽车保险公司索赔。各公司的处理会有一定的差异，我只能讲一个大概的情况。如果是在小区里，可以去物业公司或居委会开一个证明，证明情况确实是这样发生的。人保汽车保险公司可以给予意外赔付。

　　徐峰：有一个保户遇到这样的事。小偷用棍子砸玻璃拎包，没砸坏玻璃，一棍子抡门子上了，把门子砸一大坑。打110报警后，民警给开了一个事故证明。但人保汽车保险公司却拒赔，为什么。

　　李仲强：根据人保汽车保险条款的有关规定。他人的恶意行为不属于人保汽车保险责任范围，这种情况明显属于他人的恶意行为。严格按照人保汽车保险条款的规定是不赔的。所以很多用户在发生了类似的事情之后对人保汽车保险公司拒赔特别不理解：凭什么我的车出了险，而人保汽车保险公司不赔?但是如果被人保汽车保险人仔细了解条款，确实是有这么一条。

　　-建议客户安装防盗设施

　　李仲强：现在不存在埋单的现象，保单是保监会监制的，由印钞厂统一印制的防伪保单。只要是人保公司出的单子，都可以拨打服务电话通过服务中心进行查询，以辨认保单的真伪。

　　从人保汽车保险公司的角度，建议车主装一些防盗措施。但车主不装，我们也承保。车主投保盗抢险后，车辆发生被盗，根据人保汽车保险条款，人保汽车保险公司只赔偿实际损失的80%，被人保汽车保险人仍要承担损失的20%，这是盗抢险条款规定的绝对免赔率。所以我们从客户的角度出发，还是建议用户安装一些防盗措施，提高自身的防护能力，保护自己的利益。

　　-一些建议：

　　李仲强：第一，希望客户投保时首先选择规模大、信誉好、网点全、服务意识强的公司。有些公司为了上业务量，而在投保的时候向客户提出各种优惠条件，以吸引客户。一旦出险，常会引起索赔纠纷。大公司在处理赔偿个案的时候，会考虑公司的社会责任和影响力。我们是全国最大的人保汽车保险公司，有全国统一的24小时咨询、报案电话：95518。在全国各个省市都可以拨打。

　　第二，投保时要去人保汽车保险公司的正式营业场所，或是持有保监会核发的《人保汽车保险兼业代理许可证》的代理网点办理，这样真实性更有保证。

　　第三，投保以前要详细阅读人保汽车保险条款、要完全理解，向经办的业务人员了解出险以后的具体的注意事项。事故非常复杂、是千变万化的，至少要了解几个主要的问题，比如应在多长时间内报案，发生在道路上的事故与非道路上的事故，例如发生在小区里的事故有那些不同。尽可能多向经办的业务人员进行咨询。以避免在事后发生不必要的纠纷。

　　第四，从人保汽车保险公司的角度来说，希望大家全保。因为投保的目的是为了规避风险，而风险发生的时间和具体情况是不确定的。很难说一辆车会出哪些险。所以我们建议客户尽量全保。每个人根据自己不同的经济能力、驾驶习惯、车辆保养情况，都会有自己的不同选择。

　　第三者责任险是必须要保的。是属于强制人保汽车保险，每年验车的时候，都要出示第三者责任险的保单。其他的比如车辆损失险、盗抢险、不计免赔险等都可以自己选择。

　　同时提醒大家，市场上通常提到的“上了全险”并不是指车辆只要出现意外事故，人保汽车保险公司都予以赔付。“全险”只是由几种基本险和附加险构成的，并不能囊括所有的风险，所以还需要投保人认真阅读人保汽车保险条款，以选择自己最需要的。