珠海停售车身划痕险 保险公司赔付率高

     　　刮车事件的频现，让划痕险这一特殊险种在岛城车辆保险市场走俏。然而由于划痕理赔案件多、取证困难等原因，各保险公司对入划痕险的车辆都定了较高的门槛。新车入险要看身价、旧车想入绝不考虑，车主需求大的划痕险成了鸡肋。

     　　因为小区里车辆被刮的事件时有发生，车主李女士打算为自己开了3年多的道奇suv入划痕险。然而咨询了多家保险公司，却接连遭到拒绝。“说我这辆车是老车了，根据规定不能上划痕险。”李女士非常郁闷。

     　　18日，记者接连咨询了多家保险公司后发现，他们不仅拒绝老车上划痕险，对使用3年以内的新车也有诸多门槛。中国人寿车险的客服人员明确表示，车辆的价值必须超过5万才能上划痕险。而中国平安人寿保险公司的客服则表示，没有车价限制，只要承保员鉴定完毕即可，而太平洋保险公司干脆没有这一险种。

     　　“划痕险的出险率太高了，而且取证很困难，保险公司在这个险种上都是亏损的。”一家保险公司的业务员高女士表示，因为划痕险必须是他人恶意行为造成车身人为划痕才能理赔，但一些在不知情情况下车辆被划 伤的车主也要求理赔，在无证据的情况下保险公司只能出钱赔付。而对于开了多年的老车，车主往往更加不注重保护， 这才迫使大多保险公司对3年以上的车辆拒办划痕险。

     　　保险有的停售有的不售

     　　珠海停售车身划痕险 保险公司赔付率高

     　　划痕险是车损险的附加险。根据保险条款，保险责任为无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，若被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失，保险公司不做赔偿。在保险金额内按实际修理费用计算赔偿，每次赔偿实行15%的免赔率，在保险其间内，累计赔款金额达到保险金额，保险责任终止。

     　　开车人都知道，作为一个移动的物体，车身划痕是难以避免的，无论新手老手，在投保车损险的同时，都会投保这个附加险。谁知保险公司停售了，到底为什么？

     　　“如果我提前一天办理续保的话，还能上车身划痕险，现在全部都取消了，不知道咋处理？”日前，读者杜先生在南屏某品牌4S店办理新车保险时，被告知珠海各家保险公司已全面停止受理车身划痕险。珠海市保险行业协会及保险公司相关负责人向记者证实，由于赔付率高导致经营亏损，从今年8月9日起，珠海市各保险公司全面停售车身划痕险。

     　　据了解，汕头、惠州等省内城市早于去年已停止办理该险种。

     　　划痕险道德风险大 保险公司赔付率高

     　　划痕险道德风险大 保险公司赔付率高

     　　“企业经营者必须考虑经济效益，不适合经营只能选择放弃。”珠海市保险行业协会某负责人介绍，此次珠海市全面停售车身划痕险是本地各家保险公司共同协商的结果，该负责人表示，车身划痕险道德风险大是导致赔付率高的主要根源。

     　　“在车险所有险种中，车身划痕险赔付率最高。由于划痕险无需现场定损及交待事故原因，车主只需将事故车辆交给4S店或维修厂处理即可获得足额赔偿(已购不计免赔率附加险为前提)，如此一来就很容易被钻空子，存在很大的道德风险隐患。”

     　　中国太平洋财产保险股份有限公司珠海支公司资深经理金建军表示，目前市场主流车型车身划痕险保费约400元/年，赔偿限额最高为2000元，而相当部分客户都会以各种方式用尽赔偿限额。“某些不良承修方甚至替相熟的车主打好如意算盘，想法用尽这两千块钱。”

     　　据金建军介绍，车身划痕险的保障责任非常明确，“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕”，但据他了解，目前大部分划痕案件实际上并非他人恶意行为造成。“有些划痕是由于车主驾驶不慎刮擦所致，于是车主或承修方人为制造新伤口掩盖旧伤口；有些车主觉得车身显旧，为重新喷漆车主或承修方在车身不同位置制造几道划痕。在2009年以前，甚至有部分维修厂及4S店为提升产值怂恿串通车主，制造假划痕(打蜡即可去掉划痕)，‘骗保’用于其它项目的维修或保养，由于划痕事故原因鉴定及现场取证较难，因此这样的‘骗保’把戏屡屡得逞，保险公司怎么能不亏损？”

     　　车身划痕事故将无险可保 车损事故将面临很大压力

     　　“在车身划痕险被取消同时又无其它可替代险种的情况下，车主将面临事故率极高的车身划痕事故却无险可保的难题。”东风标致海标店市场部经理张靖表示，在车损险责任免除条款中已注明“无明显碰撞痕迹的车身划痕，保险人不负责赔偿”，由于车身划痕主要通过钣喷修复，而在没有保险报销的前提下，此项业务将很大程度流失到价格相对低廉的中小型维修厂，因此对4S店售后维修中的钣喷业务有较大影响。

     　　“以东风标致207为例，保险公司报价300-350元/幅，4S店维修总成本在200元左右，本身利润空间已经不大，但外面维修厂由于经营成本和材料成本相对较低，因此项目定价也更具市场竞争力，一幅普通钣喷总成本仅80元左右，钣喷平均收费基本在200元/幅以下，相当部分消费者会选择维修厂。”

     　　“取消车身划痕险，并不意味从根本上杜绝部分车主串通维修厂和经销商‘骗保’的现象，甚至有恶性循环的引导趋向。”珠海安骅别克4S店站长助理赵伟表示，在车身划痕事故的无险可保的情况下，某部分车主可能会将划痕事故“升级”为车损事故，“实际上迫使保险公司原有的划痕险赔付转嫁到车损险赔付项目上，总赔付额可能会更大。”

     　　划痕险亏损最大 玻璃险反而盈利

     　　“目前车险所有险种里亏损最严重分别是车身划痕险和车损险，车身划痕险一直在拖车险整体业绩的后腿，车身划痕险在车险所有险种中的实际赔付率最高。”

     　　据中国太平洋保险珠海支公司相关负责人介绍，2009年该支公司车险保费总收入达9097.31万元，赔付率约为56%，平均每月保费收入约1000余万元，平均每月赔款支出约600-700万元；而车身划痕险赔付率高达200%。“毕竟经济效益才是企业生存之本，不可能抱着亏损最大头的产品不放。此外，由于今年各家保险公司均面临车险业绩的严格考核，公司车险业绩必须达到盈利或与去年持平，因此通过取消车身划痕险来降低车险赔付率显得尤为迫切。”

     　　同样属于附加险，为什么不选择取消玻璃单独破碎险(下称玻璃险)呢？金建军表示，目前车险所有险种里实现盈利的险种是第三者责任保险、车上人员责任险和玻璃险。玻璃险之所以能够盈利，关键在于道德风险相对低，“由于玻璃险赔付责任范围并不包括防爆膜，车主如果要获赔玻璃险就意味自掏腰包更换防爆膜，而目前市场上一套普通防爆膜价格在一两千元，精明的车主肯定不愿选择在玻璃险上耍花招。”

     　　保险公司要有社会责任 划痕险不可停售

     　　车身划痕险一直都被车主视为最有“价值”的险种之一，然而这一险种面临着被停的危险，惠州早在去年8月就悄悄叫停了车身划痕险，而8月从珠海传来令车主担心的消息，8月9日起，珠海将停售车身划痕险。不禁令江门的车主担心，江门会不会也停办此险？

     　　车身划痕险面对“优质客户”

     　　记者采访了解到，目前江门并没有哪家财产保险公司停售车身划痕险。大地保险江门公司总经理富飞认为，每一家保险公司对某个险种是否“赚钱”，甚至赔付方式、评测标准等都不一样，有些公司可能在车身划痕险上不赚钱，但在其它财产险中弥补资金差。“如果让江门的财险业联合起来，叫停车身划痕险是不可能的”。

     　　现在江门的车身划痕险也存在着很大的危机，包括平安、天安、富飞等几家财保公司在内，都只对“优质客户”进行担保，但这种做法是保险公司规避风险的手段，就如同索赔记录高低决定下年度保费高低一样，这与同行业一致叫停是有根本区别的。

     　　据悉，车身划痕险保费为300至500元左右，而保险额为2000元至5000元，合同期保金不得超过限额，一旦超过将由投保人自行买单。当记者问及何为“优质客户”时，天安保险公司江门公司总经理李资平表示，目前车主的出险网上都有纪录，对一年出几次险的车主，肯定是不保的，然而每一个公司对于何为“优质客户”，并没有清楚的解释，出险次数多少的车主有可能被拒，很难一概而论。

     　　保险公司要有社会责任

     　　车身划痕险选择性地投保，即选择“优质客户”是财险公司统一的做法，而且各大保险公司也给江门车主下了定论，但停保车身划痕险是不可能的。刚刚买车的新车主陈先生，谈及一些地区停保车身划痕险表示非常生气，“这种做法是企业没有诚信，作为大的保险公司，应当承担起应有的社会责任，而不是为了赚钱把百姓切身利益的险种停保”。