新规商业车险保费如何计算

记者昨日从深圳市保险同业公会获悉，新的《深圳市商业车险费率浮动方案》（下简称《浮动方案》）已出台，并从今天起开始征求社会意见。该新方案是全国首次将商业车险费率的浮动水平与交通违章违法记录“挂钩”，也是深圳作为全国商业车险定价机制改革试点的第一步，该方案将在明年１月正式在深圳地区实施。

连续３年无赔款保费可下浮５０％

据了解，此次车险费率浮动，是在保持现行商业车险条款和基本费率不变的基础上进行的，并将投保车辆分为个人车辆与团体车辆两大类。

经过调整后，个人车辆费率系数简化为四项，包括“赔款记录系数”、“险别系数”、“车型系数”以及“交通违法记录系数”，而团体车辆费率系数则包括了“管理系数”和“经验赔付率和风险水平系数”两项。

市保险同业公会车险专家表示，此次费率浮动中，对于个人车辆，加大了“赔款记录系数”的浮动区间，使安全行车的车主能够享受更多的保费优惠，如车辆连续３年及以上未发生赔款，保费最低可下浮５０％，但上一年发生赔款１０次及以上，仅此项指标，保费就最高可上浮３倍。

７种违章行为与费率挂钩

同时，浮动系数中还增加了“交通违法记录系数”，这是深圳商业车险首次尝试将费率水平与车主交通违法记录挂钩。这些在深圳市内的交通违章行为包括了以下七项：一是驾驶机动车违反右侧通行规定（逆行），二是不按交通信号灯指示通行（闯红灯），三是超过规定时速５０％以上，四是未取得机动车驾驶证、机动车驾驶证被吊销或者机动车驾驶证被暂扣期间驾驶机动车的（无证驾驶），五是造成交通事故后逃逸的（肇事逃逸），六是饮酒后驾驶的（饮酒驾驶），七是醉酒后驾驶的（醉酒驾驶）。这些违章行为累加费率可最高上浮５０％。

深圳８０％车辆可享受降费

新车险费率浮动实施后，深圳大部分车主，都能够享受到更多的商业车险保费优惠。根据深圳目前的车险数据估算，有近七成的车险保单属于个人车辆，其中，有三分之二的客户上年没有发生赔款或只发生过一次赔款。《浮动方案》实施后，未发生赔款的车主费率折扣率为４３％，发生过一次赔款的车主，费率折扣率为３３．５％，而目前车险市场的最高折扣率不超过３０％。

也就是说，将来如果客户连续两年不发生赔款，折扣率会上升至４７．７５％，如果连续三年不发生赔款，则折扣率可高达５２．５％，不过，由于目前深圳车险信息平台数据限制，《浮动方案》实施后的第一年只能追溯上一年数据，因此在实施当年广大车主还只能享受“上一年未发生赔款”的折扣率。

同时，除个人客户外，市场上还有约三成的法人车辆，这部分客户在《浮动方案》实施后折扣率最高可达４４％。据估算，新方案正式实施后，我市近８０％的车辆可以获得更为优惠的保费折扣，使大部分车主真正受益。

交警部门将与保险机构“信息共享”

记者在昨日的采访中获悉，为了增强信息准确度和透明度，规范车险市场秩序，为车险定价机制改革提供技术支持，《浮动方案》实施后，深圳商业车险保费将会由车险信息平台根据车辆相关信息和浮动系数计算，以提高信息的准确度和透明度。

据悉，我市商业车险信息平台上线工作已经启动，今年９月底，我市商业车险的所有承保、理赔信息，已全部纳入深圳市机动车综合信息平台集中管理，并与市公安交警局、市运输局等相关政府部门开展实时信息交互共享。

市保险同业公会负责人表示，车险信息平台的启动，将可提高保险费率适用的准确度，也可向公众提供车险理赔查询平台，更好地服务广大被保险人和投保人。并通过积累真实准确的商业车险承保及理赔数据，为深化车险定价机制改革提供数据支持。由于信息透明度增加，广大车主更加关心自己车辆的出险情况和赔款记录，对防范不法分子制造的虚假赔案、骗赔行为等风险也将发挥积极作用。

新规商业车险保费如何计算

公式

根据《浮动方案》， 承保车辆商业保险最终费率浮动系数采用系数连乘的方式计算：

个人车辆最终费率浮动系数＝赔款记录系数Ａ（最高值为３）×险别系数Ｂ×车型系数Ｃ×１＋交通违法记录系数Ｄ（最高值为５０％），而承保车辆商业保险最终保险费＝商业车险标准保费×最终费率浮动系数（详见本报今日ＡⅡ·７版相关公告）。

案例

以一辆五座家庭自用汽车为例，其车龄为５年，投保１０万元的车损险及１０万元的商业三者险，其标准保费为３００７元。

《浮动方案》实施后，如果上一年度未发生赔款，“赔款记录系数”为０．６；同时投保包括商业三者险在内的两项险种，“险别系数”为０．９５；该车非古老、稀有、特异、购置年限较长或维修成本高昂等具有较高风险的车型，“车型系数”为１．０；无“交通违法记录系数”所列明的七种违法情形，“交通违法记录系数”为０。

综合以上因素，最终费率浮动系数为０．５７（０．６×０．９５×１．０×１．０），应交纳保费１７１３．９９（０．５７×３００７）元，较标准保费节省１２９３．０１元。如果这辆车无“交通违法记录系数”中的列明情形，如连续３年无赔款发生，保费将下浮至１４２８．３３元，较基本保费节省１５７８．６７元。

如果这辆车上一年度未发生赔款，但有三次闯红灯违法记录，“交通违法系数”会变为１０％，则最终浮动系数变为０．６２７（０．６×０．９５×１．０×１．１），应交纳保费１８８５．３９（０．６２７×３００７）；如果发生过一次醉酒驾驶违法，“交通违法系数”会变为３０％，最终费率浮动系数为０．７４１（０．６×０．９５×１．０×１．３），应交纳保费２２２８．１９元。