车险“高保低赔”7月有望解决

　　车险“高保低赔”遭问责

　　旧车保险按新车算

　　一辆开了3年多的标致307轿车现在也就值五万元，保险公司给出的车损险保险金额却将近10万元。保额高意味着保费高，车主的保费要白白多掏不少。经过咨询，平安车险销售人员告诉李先生，根据公司统一规定，无论驾驶多少年的机动车，车损险保险金额都须按新车购置价来计算。这样一来，2010年购买的标致307就要按照新车标准交保费。但若按旧车入保，至少可以节省近一半的保费。

　　就旧车入保问题，记者分别致电人保、平安、太平洋三家保险公司，三家公司客服人员告诉记者，他们的报价是在系统中统一查询的，而系统给的报价就是当年的新车购置价。人保车险客服人员表示：“价格是系统中默认的，我们没有办法给出任何优惠。”

　　记者以消费者的身份致电标致4S店，汽车销售人员告诉记者现在厂家正在搞优惠活动，将在标致307报价基础上优惠7000元。相比之下，保险公司给出的新车购置价比实际市场价高出许多。调查发现，多数人由于嫌麻烦等原因对保费的计算方法几乎一无所知。大多数车主被蒙在鼓里。

　　按新车收费按旧车赔付

　　以新车价投保，却并不等于能获得等同于新车价的赔偿。车主可以在保单上看到，当机动车发生全部损失时，应参照出险时车辆的实际价值进行赔偿。根据该条款，9座以下非运营客车按月折旧千分之六计算，最高折旧不超过新车购置价的80%。也就是说，只能按照新车购置价折旧3年后的车价获得赔偿。这显然与多数消费者认为的保多少赔多少相左。

　　记者就这个问题向保险公司进行了咨询，太平洋车险公司工作人员给出的答复是，因为车辆发生部分损失时，保险公司是以新配件进行置换，不可能换一个旧的零件给车主，而且如果车主一年多次发生事故，赔偿金额可能会超过车辆的实际价值，因此无论行驶多少年的机动车，都要按照新车购置价格计算。

　　对于该解释，保险行业协会财产险工作部高主任认为，保险公司的理由是站不住脚的。车损事故发生后，无论用新的零件还是用旧的零件，保险公司都是在保额范围内去赔偿，与零件新和旧没有关系。另外，尽管部分损失在索赔案例中占比较多，但其中如剐蹭等大多数案例的损失赔偿金额很小，所以以此为由放大到全部案例是不合理的。此外，保险公司并未公布其赔偿总额中车辆发生全损占比是多少，如此直接将全部车辆按新车购置价计算保费并不公平。

　　“霸王条款”久拖不改

　　实际上，目前已经有法院判决保险企业向车主退还多收保费的案例。北京车主高先生于2003年购买的一辆轿车按新车购置价投保，2010年保额是19万元，然而这辆车的实际价值只有10万元，如果车辆发生全损，高先生最多只能得到10万元的赔偿，他认为多交了保费，于是将该保险公司起诉到法院。

　　法院经审理认定，根据《中华人民共和国保险法》第五十五条第三款，“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”法院判决保险公司退回了多收的保费。由于保险公司高保低赔的违法事实非常清楚，法院也将这起诉讼案件列为简易程序审理案件。

　　中央财经大学保险学院教授郝演苏指出，目前国内车险保费的定价机制并不完善，新车购置价该由谁来定也不明确，容易引发纠纷。此外，饱受诟病的所谓“高保低赔”条款，对车主来说并不公平，有关规定亟须加以细化。

　　“高保低赔”7月有望解决

　　一旦投保车辆出现损失，尤其是损失比较严重的时候，保险公司就会拿出《保险法》中保险金额不得大于保险标的物实际价值的条款，主动承认“高保低赔”的车损险合同部分无效，也就是说，保险公司对于“高保低赔”条款的不合理性是心知肚明的，但是现实情况是，所有的保险公司都在执行着这样一条他们明知不合理的条款，并从中获取巨额利润。另外一个问题是，即使投保人向法院起诉保险公司，保险公司会败诉，但是实际上通过起诉维护自身合法权益的消费者却是少之又少。法院认定不合法，保险公司也明知不合理，车损险合同中“高保低赔”等涉嫌欺诈的霸王条款却没有被保险公司和相关监管部门废除，而是依然堂而皇之地存在着。

　　“既然保险公司的条款明显违法，为什么就没有一家保险公司主动取消掉呢?显然这些公司为了牟利，能拖就拖，根本不把消费者的利益放在眼里。这样的企业怎能让人信任?”许多车主在对比了保单和保险法的条款后，感到非常气愤。

　　从保险行业协会财产险工作部了解到，“高保低赔”条款有望在今年7月份得到解决。高主任告诉记者：“今年7月份推出的新车险改革方案有可能解决这个问题。预计可以实现旧车折旧投保，但是具体的赔付细则现在还拿不准，要等具体的文件下来才能知道。”