豪车碰撞之中外差异的介绍

　　牵扯到贫富差距和引发围观讨伐这样的事情，在国内无数新闻事件之后屡次上演。当局者迷，我们身处这样的氛围，有些人或许同围观几回，有些人或许感慨事件发展的方向走偏颇……可是我们很少想到，这样的这些思考很言论到底多少是有其本质意义的?如果是在国外呢，豪车碰撞之后，会怎么样呢?

　　在中国，有很多豪车因为各种原因没有(甚至是无法)上保险。但在美国，很难找到一辆“无险裸奔”上路的豪车，虽然各州在有关车险责任与赔偿认定等方面的差别较大，但几乎所有州的法律都规定：强制购买车辆责任保险，无保险的汽车不许上路。如果车辆是贷款购买，那么对其保险要求更严，甚至必须上全险。当然，美国也有一些地区存在无险上路的汽车，但那大多是由非法移民驾驶。

　　除了政府强力规定外，市场机制也对豪车上险起到了促进作用。由于美国汽车保险市场成熟，影响汽车保险费率的因素很多。比如在美国“汽车保险比较”网上，就有一篇介绍如何为迈巴赫节省保费的文章，从驾驶员的选择到防盗系统的使用，列出了多种获得保费折扣的方案。

　　那么豪车上保险需要花多少钱呢?比如2011款的宝马750Li，售价为89400美元，年平均保费为2152美元(即该型车车主一年平均为车险所花的钱，无险种特指，下同);2011款的保时捷卡宴，售价为104800美元，年平均保费为1715美元;2011款的奔驰S600，售价为158050美元，年平均保费为2924美元。作为公认的豪车，劳斯莱斯系列车型的年平均保费为2734美元，捷豹系列的年平均保费为2594美元。只有布加迪这类超级跑车的年均保费才会达到5位数，在3.3万美元左右。

　　相比而言，这些豪车的保费并不算离谱，在美国，像smart这样的微型车，其年平均保费也有1049美元左右。

　　如果美国豪车跑在路上，被其他车撞了(假设肇事方全责)会怎样呢?。这里需要引入一个概念，即“无过错”制度。自1970年起，无过错汽车保险法律开始在美国各州推行。所谓“无过错”制度，即一旦发生交通事故，无论是谁撞了谁(即无论事故责任在谁)，车祸双方都由自己的保险公司进行赔偿，而不需要赔付对方。截至2004年，美国共有26个州颁布了无过错汽车保险法律，该法律现在正影响着美国一半以上人口的生活。

　　所以，在美国大部分地区，即便追尾了豪车，对方的保险公司也会进行赔付。只要不造成对方重大的医疗费用支出(或重伤)，对方一般就无法提出民事侵权诉讼。像普通车撞上豪车后，不用出钱，各自找各自保险公司的事例并不鲜见。

　　但如果在不实行“无过错”制度的州，撞豪车是不是就等于“天价亲吻”呢?非也，在美国还有一项十分重要的汽车险种，名为“无保险和保险不足驾驶人保险”。这个险种的意思是：若肇事者没有买保险，或是保险额不足、甚至是肇事逃逸的话，这项保险就可以赔付投保者所受到的各类损失。即是说，如果投保额较低的肇事者撞了豪车，导致其保费不足以支付豪车的维修费用，豪车的保险公司就会根据合同付一笔赔偿金，将大大减少甚至免除肇事者所需个人支付的金额。

　　由于这个险种“不怕一万，就怕万一”的属性，保费又比较低廉，所以在某些美国论坛“购买车险攻略”的讨论中，无论是普通车的车主还是豪车车主，均对这个险种十分欢迎。更关键的是，这项保险在有些州是强制性的。例如在纽约，就是既强制推行“无保险和保险不足驾驶人保险”，又实行“无过错法”。

　　以上讨论的是豪车被撞，如果豪车车主肇事，或因意外事故造成损失怎么办?美国还有“碰撞险”和“综合险”这两种主要保险：“碰撞险”多是支付因驾驶人自身过失而造成自己的汽车和身体损伤，许多拥有贵重车辆的人都会买这项保险。“综合险”则主要赔偿由于偷盗以及自然环境造成的损失，甚至连火灾、导弹、地震造成的损失都赔。居住在大城市的车主多乐于购买这个险种。

　　是的，美国既没有“建豪车专用道”也没有“停放豪车牌照”，在一个汽车保险业成熟的国度，豪车上路并不给其他人带来多少压力，“天价亲吻”的悲剧故事是很难上演的。

　　当然，保险不是挡箭牌，想远离撞车后的种种麻烦，就应该首先做到遵守交规、养成良好的驾驶习惯。比如前述的朱小姐和刘先生都是刚领驾照一年左右的新手，不仅不熟悉路况，连转弯等基本动作都还不能运用自如。同时，朱小姐和刘先生在买保险时，并未从自身车技现状出发，不仅在买第三者责任险时额度不高，朱小姐甚至没有买不计免赔险。如果对于自己的驾驶技能实在没信心，就应该在保险上多投入一些，这也是美国社会所遵循的理念