买车险超额投保与重复投保的误区
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2013-7-27 21:54:55
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很多车主在买车时认为保险买的越多、越全面越好，这样出了事故可以得到更多的赔偿，才能万无一失。在国家规定的强制保险外，再增加一些保险，会给爱车和自己更多的安全保障。但是，车险真的是如大家所认为的买越多越好吗？一起来看下现任都邦财产保险江苏分公司客服中心经理对于如何有技巧的购买车险介绍后，车主们你们是否还是认为车险买的多就更有安全保障呢？
购买汽车保险有技巧
对于刚刚买车，或准备买车，以及从未接触过车辆的朋友来说，普遍都会有这样的想法，总认为买的保险越多，自身就越有保障。这也是随着社会经济不断发展，所带来的风险防范意识的加强和投保意识的提高。
但并非所有的保险都是必需的和万无一失的，买保险只是转移风险、分摊损失的一种手段。在此，就购买车险产品的一些技巧向大家做个介绍。
交强险是必买险种
目前，车辆保险所涉及的险种主要分为交强险(国家强制性)和商业险(自愿性)。其中，交强险是车主必须购买的险种，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成三者(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，是国家强制性购买的险种。
交强险的分项赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元、财产损失赔偿限额2000元。
商业险可以酌情选择
除了交强险之外，车主还需要投保一些商业保险。其主要包括：机动车损失保险、第三者责任险、盗抢险、车上人员险、划痕险等。
比如车损险，主要针对车辆之间的意外碰撞等。一般情况下，买车的人大多是新手，开车的经验有限，比较容易出现道路交通意外，这时车损险则可以有效地减轻损失；商业第三者责任险的主要功能是，当机动车与路人出现意外时，投保人可以将理赔责任转嫁到保险公司身上，从而转移风险；需要提醒大家的是，如果居住的地方是无车库以及物业管理不到位的小区，那么盗抢险和划痕险也是必须购买的险种。
值得注意的是，不计免赔的选择，许多车主都不太熟悉。简单说来，不计免赔就是补充保险公司理赔的剩余部分。举个例子来说，如果车辆只投保了车损险，在发生单方事故后，汽车的维修费为1000元，那么保险公司只按照规定承担维修费中的80％；如果购买了车损险的不计免赔，那么保险公司则承担100％维修费。也就是说，车损险只投保了80％，不计免赔所保的是另外的20％。
车险并非买的越多越好
车主购买车险应该根据个人使用车辆的情况来决定。如果是营业性的货车，就要多考虑一些三责险较高保额方面的需求；如果是企业、机关的车辆，在单位财务条件允许的情况下，可以考虑多买一些实际需要的附加险种。如经常行驶雨水路段的车主，可考虑发动机涉水损失险；汽车新增加了设备，可考虑购买新增设备损失险。而不计免赔额(率)附加险，一般是所有车主都必须投保的，这可以帮助车主省不少钱。
投保也不是越多越好。保险公司赔多少完全根据汽车出险的实际情况而定，并不会因为保得多就赔得多。一些保险业务人员对各种保险进行捆绑销售，从而谋取利益。比如，很多保险公司是把责任险、防盗险和车损险捆绑起来作为基本险来销售。于是，一些没有经验的车主糊里糊涂买了不该买或者可买可不买的保险。所以，车主在投保前一定要细心挑选，方可花最少的钱获取最大的保障利益。
车辆保险何时生效
车辆保险条款对于保险期间的约定为一年。保险有效期起点为保险生效日的零时,但保险起期不能早于投保日期。也就是说，当天签订的车险保单，正式生效期限为第二天零时，在此之前发生的车损事件，保险公司不予理赔。
目前私家车普遍投保的车辆险种有：车辆损失险、第三者责任险、基本险不计免赔特约条款等，能有效规避车主驾车意外造成的风险损失。但如果当天办完所有购车手续后，在晚上12时之前发生保险事故，将由车主承担一切损失。随着买车族的增多，近来这类事件时有发生。因此，购买新车最好采取“无缝”保险的方式，即头一天根据经销商提供的车辆合格证，办理好车辆保险，将车辆暂存在销售商处，待第二天保险生效后再去办理提车、车辆纳税、上牌等手续。
超额投保与重复投保的误区
一是注意避免不足投保或超额投保。如果你的汽车价值15万元，你却为其投保了20万元的保险，或者相反，你的投保金额小于你的车价，这两种方式都是不合理的，而且也不一定能得到有效的保险保障。根据《保险法》的规定，投保金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超出部分无效；投保金额低于保险价值的，除保险合同有约定外，投保人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。
二是要避免重复投保。如果你在一家保险公司购买保险后，一般不要再到另外的保险公司投保。根据《保险法》规定，财产保险中，重复投保的保险金额总和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。如果你的汽车价值15万元，分别向保险公司甲、乙投保车损险，甲公司承保金额为8万元，乙公司承保金额为12万元。则依据上述规定，当发生车辆全损时，甲、乙公司赔偿的总额仍以15万元为限，即甲公司赔偿6万元，乙公司赔偿9万元。
因此，重复投保与超额投保在车险投保中并不是好事，车险赔付主要依据的是补偿原则，并不是多保就可以多赔，当补偿达到车辆实际价值时就停止赔偿了。需要提醒投保者的是，一般代理人所说的“全险”，只是多项险种投保的总称，并非包括全部意外。投保者在购买保险时一定要看清合同，避免不必要的纠纷。