车险故事：洗车时撞了栏杆，保险“拒赔”

　　事实上，在车险的理赔过程中，保险公司因各种理由少赔、不赔的情况并不少见。往往车子买了全额保险，得到的事故赔偿却打了折扣，有的甚至一分钱都拿不到。问题出了哪里？本报联合杭州交通91.8电台进行了调查，共有30多名车友讲述了他们“被拒赔”的经历。

　　故事：洗车时撞了栏杆，保险“拒赔”

　　“在别的地方出险，都能赔。可为什么在洗车时出险，偏偏就得不到赔偿呢？”近日，本报接到了读者张先生的电话。张先生家住杭州城西，新车买了不到2个月。“上周，我去文三西路的一家车行洗车。刚洗完，后视镜上都是水汽，我一不小心，倒车时车屁股撞到了铁栏杆上。”

　　张先生第一时间拨通了保险公司的报案电话。详细了解情况后，保险公司派人给事故车定了损。张先生本以为，过不了多久，他就能拿到理赔金了。可是，几天后张先生接到了保险公司“拒赔”的消息。“保险公司说，我在洗车时出了事故，他们不负责赔偿。”

　　保险公司的拒赔理由，源于张先生签定的保险合同中，“责任免除”条款中的一项。“竞赛、测试，在营业性场所修理、养护期间，保险公司不负责赔偿。”洗车属于“养护”，而张先生在洗车店发生事故，保险公司因此拒绝赔偿。

　　“在买车险时，我根本没有发现，合同里还有这么一条。”张先生说，洋洋洒洒几页文字，他看都没看，就签下了名字。报案时，张先生与客服之间的对话也被保险公司录音，最终成了拒赔的证据。

　　“我买车险，就为了在出意外时能够得到赔偿。这些免责条款，实在太不公平了！”张先生说。

　　车主：被“拒赔”的还不少

　　你也被保险公司“免责”过吗？昨天， 本报联合杭州交通91.8电台进行调查，发现拥有类似经历的车主还不少。而保险公司“不负责”的理由，都集中在保险合同中的“免责条款”上。

　　投保了第三者责任险，撞了车，坐在副驾驶室的人受伤了，医药费保险公司赔吗？不赔！因为“免责条款”规定——“保险车辆上其他人员的人身伤亡或财产损失，保险公司不负责赔偿”。

　　又比如，车子在路上开，弹起的小石子把玻璃砸碎了，保险公司赔吗？如果只保了车损险，那么对不起，保险公司会拒赔。因为车损险“免责条款”规定，“车灯、车镜单独破碎，保险公司不负责赔偿。”

　　除了拒赔，车险“责任免除”条款还规定，有些事故车主不能拿到全额的赔偿金。例如在小区中车被刮了，却找不到肇事者，怎么办？这种情况下，保险公司只会赔偿修理费用的80%，剩下的20%则被保险公司扣除了。

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　　记者查阅了多家保险公司提供的车险合同，发现无论车损险、第三者责任险，还是自燃险、盗抢险……几乎所有的险种，都会附带各自的“责任免除”条款。而这些条款的内容，少的几条，多的几十条。一份车险合同中，光“免责条款”就多达几页。

　　此外记者还发现，不同保险公司的“免责条款”也不尽相同。在一家保险公司能得到的赔偿，换一家保险公司，就未必能拿得到了。还有些保险公司，制定了一些有点雷人的“责任免除”条款——例如某保险公司规定，“家庭自用车用于企业活动，加扣5%免赔率。”

　　保险公司：我们要防止“骗保”

　　车险中“责任免除”，究竟谁说了算？记者进行了多方咨询。“车险合同中都会附带‘责任免除’条款。车主在上面签字，保险才会生效。”昨天，记者致电人保电话车险，得到了这样的答复。“车主可以选择签或不签，但不能修改其中的条款。”其他保险公司的说法也差不多：“不在‘责任免除’条款上签字，就无法买到车险。”多家保险公司的客服这样答复。

　　那么，对于带有强制意味的“免责条款”，保险公司为何如此热衷呢？杭州某保险公司一位不愿意透露姓名的负责人表示：“责任免除条款，可以让保险公司预防道德风险。”这位人士介绍，车险的事故多样，情况复杂，假事故、骗赔案件高发。“比如一个人有两辆车，自己的车撞了，到底是意外呢，还是故意撞车，骗取保险金呢？保险公司不是公安机关，很难查清楚，只能刷定一条免责条款——车主相同的车辆事故，保险公司一律不赔。”

　　这位人士同时介绍，由于没有统一的范本，车险合同一般由保险公司自己制定。这就导致了不同的保险公司，“责任免除”条款也有区别。“这就不难解释，为什么有些事故在一些公司能赔，在另一些公司就赔不了。”

　　律师支招：买保险，怎么避免吃亏

　　六和律师事务所律师张旭东提醒车友，面对厚厚的车险合同，很多车主没有耐心，甚至看都不看，就大笔一挥，在免责条款上签上了名字。等出了事故，遭到保险公司拒赔，才后悔莫及。“在购买保险时，一定要把里面的条款看清楚。”

　　张律师还说，对于保险的责任免除条款，保险公司必须尽到明确告知的义务。“比如，免责条款必须有显著标志，比如字体加粗、加大、相异颜色等，或附有单独制作‘投保人声明书’等等。如果保险公司没有尽到这些义务，车主可以拿起法律的武器，维护自己的合法权益。”张律师表示。

　　这些事故，你可能遭拒赔

　　1.车漆被自行车刮了长长一条——不赔

　　原因：“无明显碰撞痕迹的车身划痕，保险公司不负责赔偿。”

　　2.买辆二手车，车子过户了，保险没过户——不赔

　　原因：“保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人，被保险人应当事先书面通知本公司并申请办理批改。”

　　4.洗车、保养时撞了车——不赔

　　原因：“竞赛、测试，在营业性场所修理、养护期间发生事故，保险公司不负责赔偿。”

　　5.楼上扔垃圾，把车的挡风玻璃砸裂了——不赔

　　原因：车损险中，“车灯、车镜单独破碎，保险公司不负责赔偿。”想要赔偿，得保了“玻璃险”才行。

　　6.车被撞了，肇事者跑了——少赔20%

　　原因：“保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，经公安机关书面证明或本公司认为确实无法找到第三方时，本公司予以赔偿，但在符合赔偿规定的范围内实行20%的绝对免赔率。”

　　7.私车公用出了事故——少赔5%

　　原因：“未经本公司办理保险批改手续而发生下列情况的，本公司理赔时按下列标准加扣免赔：家庭自用车用于企业活动，加扣5%免赔率。”

　　8.车被盗，车钥匙也刚好丢了——少赔1%

　　原因：“如果被保险人未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置税证明的，每缺少一项，增加0.5%的免赔率；每缺少一把车钥匙，增加1%的免赔率。”