双排客货车双排客货车 如何理赔

一、 案情介绍

1999年1月27日，个体户徐某将其自有的从事营运的一辆双排客货车向a县支公司投保车损险、第三者责任险，保险期 限自1999年1月28日零时起-2000年1月27日24时止。保险人按吨位收取车损险保费70元，第三者责任险(限额20万元)保费1370元。

1999年3月31日，该车在b市境内与一辆摩托车相撞，致使一人死亡，一人重伤，造成车损1500元，人员伤亡总费用 75000元。经交警部门认定:徐某在车辆有故障不能行驶时，未能将车辆靠路右边停放，且夜晚未设明显标志，违反《中华人民共和国道路交通管理条例》第四十八条之规定，应负事故的次要责任，负该起事故40%的赔偿责任。

2000年4月12日，事故处理结束后，保户向a县保险公司提出索赔，对照《机动车辆保险条款) ，该起事故属碰撞责任，属于车损险及第三者责任险的赔偿范围。但保险人在审核保险车辆行驶证时发现该双排客货车为1吨/6座，根据车险实务有关规定，双排客货车收费应按"就高不就低"的原则，即按吨位或座位计算，取较高者计费。该车收费时实按吨位收取，应按座位收取，即应收取车损险保费120元，第三者责任险(限额20 万元)保费2030元，故投保人实际缴费不足。经向办理该项业务的人员了解:徐某投保时已出示行驶证，且投保单背面亦附贴有该标的行驶证复印件，由于自身业务不精而导致收费不足。

二、案例分析

此案如何赔付，在保险人内部形成了两种意见: 第一种意见认为应按比例赔付。理由为:尽管由于保险人的失误而导致少收保费，但事实上保险人已承担了过多的风险，违背了权利义务对等的原则。根据车险条款、实务的规定，应按实缴保费与应缴保费的比例赔付，从而确保保险合同双方当事人权利义务对等。

车损险应赔付:1500元x 40% x [720元(实缴保费)/ 1120元(应缴保费) ] x (1-5%) = 366.43元

第三者责任险应赔付:75000元x40% x [1370元(实缴保费)/ 12030元(应缴保费)] x (1-5%) =19233.99元

合计本案最终应赔偿: 336.43元+ 19233. 99元= 19600. 42元

第二种意见认为应足额赔付。理由为:投保人徐某(亦是被保险人)在投保时，将行驶证交业务人员查看，且提供行驶证复印件，应视为已将保险标的有关情况(即该双排客货车为1 吨16座)告知了保险人，即技保人主观上无过错，不能将业务员业务不精导致少收保险费的过错归责于投保人，故本案应足额赔付。

车损险赔付: 1500元x40% x (1-5%) =570元

第三者责任险赔付: 75000元x 40% x (1-5%) = 28500元

合计本案最终应赔偿: 570元+28500元=29070元

三、结论

《保险法》第十六条明确规定"订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知"。从上述的规定中不难发现:投保人应如实告知仅限于保险人的询问，保险人未询问的，投保人则不必陈述。本案中，投保人徐某向保险人出示保险车辆行驶证并且提供复印件附贴在投保单背面，也就是依《保险法》履行了告知义务，但究竟如何收费，则是保险人的事，不能将由于保险人的过错而导致收费失误的责任归于技保人，所以本案应该足额赔偿，而不能按比例赔付，否则就会损害被保险人的合法权益。最终保险公司按第二种意见进行了赔付。