自燃殃及邻车，保险如何赔偿？
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2013-8-1 19:22:42
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刚刚垫付了一笔医药费的车主程先生感到很冤枉。几天前，他开车在路上正常行驶时，一行人突然横穿快车道，撞在自己的车上头破血流。马上赶来的交警虽然判定程先生无责任，但责成他把受伤的行人送到医院，并先垫上费用。程先生赶忙把伤员送到医院，并花了一千多元的检查和医药费用。可直到现在，程先生垫付的医药费也没地方报销———保险公司说司机既然没责任，第三者责任险当然不赔；伤员说警察让你垫你就得垫，我都受伤了当然不能掏钱；再找交警，交警也一脸为难：我只能负责事故判定，新《道路交通法》就是保护人权，司机没责任也要先行救人。
无独有偶，不久前一南京车友驾车到甘肃自驾游，在兰州附近的全封闭高速公路上，一个小男孩翻过护栏与高速行驶的汽车相撞，双腿粉碎性骨折、脑震荡。经交警认定，此次车祸小男孩应负全责。但根据新《道路交通安全法》，虽然司机没有任何责任，也要承担一部分费用，并要先行垫付小男孩初步治疗费用3万多元。南京车友原以为这部分费用可以由保险公司买单，但联系保险公司后，却遭到拒赔。无奈之下，为了减少损失，这位车友与甘肃当地交警协调，改为认定自己承担全部责任，因为这样才能得到保险公司的理赔。
▲说法
今年5月1日起实施的《中华人民共和国道路交通安全法》，在各方面强调了保护弱势群体、保护行人权益的原则。由过去注重“路权”转为注重“人权”，因此即便行人违章，司机也必须作出赔偿。如果发生事故，不管谁的责任，车主要先垫付治疗费用。
而保险公司不赔的原因也很简单，根据《保险法》，“必须有责任认定书，保险公司才能赔付，否则不予理赔。”保险公司工作人员说，如果交管部门认定违章行人负全责，并不会给司机开出责任认定书。既然司机没有责任，第三者责任险当然不会帮他买单。
强制三者险，迟到至何时？
今年5月1日起开始实施的新《道路交通安全法》第17条规定：国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。但是本应在5月1日和新道路交通法同时出台的强制第三者责任保险有关法规直到今天也没有出台。有消息称，强制三者险条例目前已几易其稿，但究竟何时出台仍未有确切的时间表。
▲问题一
此前，中国保监会曾召开新闻发布会，宣布强制三者责任险将滞后《道路交通安全法》实行。至于滞后原因，保监会这样解释：“强制三者责任险目前在统一条款、统一责任等方面已经达成共识，但由于牵涉部门众多，包括公安、卫生、财政、保险等等，许多细化的东西还必须谨慎审议，比如费率计算、责任细分等。”
《强制第三者责任险》迟迟没有出台，使《道路交通安全法》中众多经济责任的判定面临法律真空，从而引发了许多交通事故中经济责任负担的争议，不但让众多车主叫苦不迭，各保险公司也是茫然失措。
针对上文提到的无责事故司机要为伤者买单的事例，笔者先后咨询了沪上多家保险公司，获悉近日来类似的理赔问题正逐渐增多，而各保险公司不约而同地把希望寄托在了强制三者险条例的出台上。
▲问题二
另一个越来越突出的问题就是保险公司垫付医药费的问题。《道路交通安全法》第七十五条规定：肇事车辆参加机动车第三者责任保险的，由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用；抢救费用超过责任限额的，未参加机动车第三者责任强制保险或肇事后逃逸的，由道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或者全部抢救费用。
然而在实际操作中，由于没有配套的规定出台，大多数保险公司无法做到为抢救伤员预先支付医药费，仍然必须凭借相关的责任认定书和医药费单据等才能理赔。而重大事故发生后，如果肇事者逃逸，依然在第三者责任险的“责任免除”之列。伤者的抢救费用也无法由社会救助基金垫付，因为目前尚不存在。
自燃殃及邻车，保险如何赔偿？
事件回放
孙先生的汽车已使用了近八个年头，由于该车零部件老化，毛病不断，保险公司拒绝承保自燃险，只承保了车辆损失险和第三者责任险。
一天，那辆“老爷车”停放在停车场上突然起火，将车辆烧毁，并引燃了邻近的一辆桑塔纳轿车，造成桑塔纳轿车一万多元的损失。经消防部门鉴定，起火的原因是孙先生的车辆电路老化，电线两极相碰产生火花引起的。
孙先生拿着鉴定书向保险公司提出了索赔申请，保险公司以“自燃”是保险条款的责任免除事项为由，拒绝赔偿保险车辆的损失和邻近桑塔纳轿车的损失。
晚报分析
机动车辆损失险条款中的责任免除条款，并不是全面适用于车辆保险的所有险别。其中有些项目是共同适用于车损险和第三者责任险，如“饮酒、无有效驾驶证”等；而另一些项目则分别适用于各自的情况。“自燃”是车辆损失险的免除责任，但并不适用于第三者责任险。对于自燃引起的火灾造成第三者损失，只要被保险人对第三者负有法律上的赔偿责任，保险公司就应依约承担保险责任。
因此在该案中，保险公司对“自燃”的本车可以免赔，而对于其邻近的桑塔纳轿车则应当承担赔偿责任。