贷款购车必根据实际情况选择适合自己的还款方式

现在汽车已不再像过去那样被人们视为一种奢侈品，而是成为多数人日常生活中的一种交通工具。不过对于普通工薪阶层来说，买车费用还是一笔不小的开销，所以贷款购车已成为不少人的第一选择。尤其时下贷款购车的免息贷款，零利率贷款等促销活动五花百门，极具诱惑，不少消费者难免会有购车的冲动。不过作出决定前应该理智分析自己的收入与支出，选择适合自己的贷款方式，以免让贷款购车把自己变成“负翁”。

　　


　　● 综合衡量选择适合自己的贷款方式

　　目前车市中常见的贷款方式主要有银行贷款、信用卡分期付款和汽车金融公司信贷三种。这三种贷款购车方式的首付一般是三成，贷款期限从三年到五年不等。不同贷款方式的门槛和要求各有不同，因此选择适合自己经济状况的贷款方式最为重要。

　　从审核门槛来看，申请银行汽车贷款的程序和手续相当严苛，首付通常在3成左右，贷款时间最长可达5年，相对应的月供压力比较小。如果有房产的的贷款人可选择房产抵押消费贷款，相对来说这种贷款方式比较容易批贷，可供选择的车型几乎不受限制。这种方式适合有良好的信用记录和有稳定收入的贷款人。

　　而信用卡分期付款的审批门槛次于银行，它的审核过程相对宽松一些。不过，信用卡分期付款的首付比率要求比较高，贷款金额会有所限制。而且最长的贷款时间一般只有2年，那么作为还款人的首付和月供压力相对是比较大的。信用卡分期付款通常都是和厂家联合推出这项业务，因此针对的车型有局限性。这种方式比较适合已经是信用卡客户且有一定宽裕资金的人群。

　　汽车金融公司的贷款门槛最低，月供压力也比较小，但是手续费和利息也相对较高。对于一些难以通过商业银行审核、难以承受信用卡分期付款月供压力的人群，可以选择这种方式。所以我们在贷款购车前，根据自身的经济条件，综合衡量进行选择适合自己的贷款方式。

　　● 根据实际情况选择适合自己的还款方式

　　目前在车贷还款方式多种多样，最为常见的两种方式就是等额本息和等额本金，那么这两种方式有何不同？所谓等额本息，就是在计算中先计算每月贷款余额所产生的利息，将等额还款金额减掉应还利息后再形成当月的还款本金数。在还款初期，由于贷款余额较大，利息占每月还款额的比例就较大，本金归还速度就相对较慢，随着时间的推移，贷款余额逐渐减少，利息的比重逐渐减少，本金的比重逐渐增加。

　　而等额本金，是本金在整个还款期内平均分摊，利息按贷款本金余额与实际占用天数计算，与本金一起逐月偿还。对借款人来说，偿还本金的速度保持不变，随着时间推移，贷款余额逐渐减少，应还利息也逐月减少，每月还款额就逐渐减少。

　　这两种还款方式没有绝对的好坏之分，需根据自己的实际情况来进行选择。如果你有一定积蓄，预期收入变化不大，并且没有打算提前还款，建议你选择等额本息的方式还款，这种还款方式是在整个还款期内，每月的还款额固定不变，月还款利息逐月递减，本金逐月递增，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；如果你收入较高并准备提前还款，建议你选择等额本金的方式还款，因为这种还款方式每月的偿还额逐月减少，月还款中本金保持相同金额，利息逐月递减，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

　　● 谨记按时还本付息

　　为了缓解还本付息的压力，减少还款金额，许多人会选择期限较长的汽车贷款，但这样做使利息增加，总还款金额增加。但在后期的还款过程中，还是要注意按时还贷，否则轻则影响自己的信用记录，重则承担法律后果。

　　各商业银行都有相关的规定，贷款人应提前在结算帐户中预存分期偿还的本金和利息，如果借款人未能按时还本付息的，银行将会要求借款人支付一定金额的滞纳金。如果长期拖欠贷款不还，银行将根据具体情况采取扣押回收已办理抵押的车辆以及追究担保人责任等措施。另外，银行还会给借款人不良的信用记录，这个不良记录各大银行都能查到，那么以后如果还想在这家或别家银行办理贷款就会相当困难了

　　所以借款人在还款的期间如果有积蓄或收入增加或者有大笔的资金进项，具备了还清贷款的经济能力，这时可以考虑提前将剩余贷款的本金全部还清或还清一部分以缩短贷款年限，可以减少贷款利息，使自己尽早成为真正的有车一族。

　　总结：提前消费的观念已慢慢被人们认识和接受，贷款买车可以让我们提前享受有车一族的时尚生活。但是贷款购车和购房不同的是，除了必须按月偿还贷款本金和利息外，还需要支出燃油费、停车费、维修费、路桥费、养路费、保险费等养车费用，少则上千元，多则几千元，后期的还款压力还是挺大的。所以，贷款购车前需要了解清楚贷款方式和后期的还款方式，理智地权衡收入与支出，及时按时还本付息，才不至于美好的有车生活因此而受到影响。