车险理赔将引入行业自律规范

　　据参与上述方案设计的负责人介绍，方案在车险理赔标准化的必要性、实施措施、资金支持等方面进行了说明。在方案设计中，参与的保险公司建议对零配件维修、工时费等理赔标准进行最高限定。此外，保险行业内部自律规范作为重要的配套措施被建议执行。

　业内人士认为，目前保险公司在与4S店打交道的时候缺乏话语权，如果形成一套行业理赔标准以及数据库，则能够提升定价话语权。但受制于目前零配件的价格流通体系，要使理赔标准长期执行，需要保监会协同相关部门取得支持。

　　险企欲争话语权

　　上述知情人士介绍，管理层之所以希望制定统一的赔付标准，一方面是意在抑制变相价格竞争，并维护消费者利益;另一方面则是保险企业希望争夺话语权。

　　据一位接近监管层的人士介绍，自2006年至今，车险条款和费率一直实施的是行业统一制度，虽有三套标准可选，本质区别却不大，这也导致保险公司变相价格竞争一直激烈上演。

　　其中，由于目前车险市场供过于求，而汽车厂商和4S店具有渠道资源和汽车维修资源优势，保险公司变相价格竞争的一种主要形式即允许4S店在赔付过程中零配件加价、工时费加成。

　　具体而言，即是一些保险公司为了谋取市场份额，让汽车4S店愿意推销自家的车险产品，允许4S店在对投保车辆维修报价时，对零配件适当加价、工时费适当加成。这样一来，4S店维修收入增加，自然愿意推销那些允许抬价的保险公司的产品，而保险公司尽管赔付成本将提高，但却可通过提高保费的方式将成本转嫁到消费者身上。

　　另一方面，保险行业缺乏统一的理赔标准，而各公司的定损标准不同，与4S店定价分歧很大。因此，即便不考虑变相价格竞争因素，保险公司也希望统一理赔标准，增加对汽车厂商及4S店的话语权。

　　一位财险公司高管在接受记者采访时即举例称：不同的品牌车型发生交通事故，根据历史精算数据，谁的零部件维修费用高多少，保险公司就对这款车型的承保保费提高相应的保费增幅，消费者以后则会在选择车型上有所考虑，这样会倒逼制约生产厂家零部件的定价权。

　　将引入行业自律规范

　　据了解，早在2006年，保监会曾想启动车险理赔标准化建设项目，但由于当时条件并不成熟并未全国启动，一直是由各地保险行业协会试点推行。由于定价复杂、市场竞争激烈等因素，保险公司仍是采用各自标准进行赔付，推行效果并不乐观。

　　因此，在此次方案设计中，作为配套措施，行业自律规范的内容已经被纳入标准化建设的重要组成部分。

　　上述人士也提到，在目前手续费混乱的车险市场，改革的原动力在保险公司，但光靠几家保险公司无法推动。中保协意在整合行业的力量形成行业标准，确保保险公司有足够的话语权与汽车生产商进行谈判。

　　在他看来，目前各家财险公司都已经形成了自己的理赔定损标准，如果每家公司都愿意贡献出来，最终可以形成一个行业认同的标准，通过对零配件维修、工时费等方面进行最高限定(也即对零配件设定最高限价)，在市场化竞争的状态下，有利于险企控制赔付成本。

　　在具体的操作思路上，上述参与方案设计的人士称，尽管目前经营车险的财险公司达42家，但老三家保险公司(人保、平安、太保)累计占据70%的市场份额，可以利用客户、品牌优势联合制定一套行业认可的标准——通过给零配件维修、工时费等设置赔偿上限或定额赔付，未来在较为成熟的阶段，可以引入车型、品牌等因子进行定价浮动。

　　对于统一理赔标准，多位业内人士也都表示看好，其中显而易见的好处是，在具体的理赔案件中，也有利于法院等部门进行第三方评估;从行业发展角度考虑，理赔标准形成后，也将有利于保险公司根据赔付情况做差异化费率。

　　协调各方利益成关键

　　接下来问题的关键在于，如何协调42家财险公司、上万家4S店及其他部门关系，来制定统一的标准。

　　一位财险公司车险负责人称，中保协比较大的可能性是参照零配件厂家的价格来制定标准。但是从实际情况来看，零配件是以汽车厂商的名义供货，价格波动较大，并且允许4S店加价。保险公司根本无从对价格进行控制。此外，工时费并不是保监会来监管，而是建交委部门管理。

　　而从4S店本身来看，目前处于多头管理的格局。从业务上来看，是由汽车厂商对其进行授牌管理，是厂商外派销售与维修机构，消费者目前比较习惯这种模式。从行业来讲，4S店属于中国汽车维修行业协会管理，散乱的4S店的大量产生冲击了原来汽车修理厂的资质定级格局，管理起来非常困难。

　　有业内人士担忧理赔标准执行中的风险。一位保险公司负责人表示，汽车厂商的经营模式不变，对价格的操纵仍然存在。这些根本问题没有解决，消费者的诉讼和上访将会更多。

　　业内人士称，车险理赔标准化的执行，将是一个多方博弈的漫长的过程。一方面，保监会要协同法院和物价局等部门促进行业标准建设，另一方面，保险公司需要有“抱团合作”的行业自律精神，所有会员单位、从总公司到分公司层面要能够保证执行，规则才不会被破坏。

　　据上述人士介绍，对于中国目前的车险市场，美国、日本等历史经验很有借鉴价值。这些国家的保险公司市场化竞争非常激烈，但是通过10年的行业标准建设已经形成一套历史数据库，在与汽车厂商谈判的时候具备足够的定价话语权。