车上人员责任险和人身意外伤害险的介绍

不少车主都会负责地给汽车买保险，却很容易造成这样一个盲点：花大价钱，车有保障了，对第三者的责任也考虑了，反而作为车主的你，经常搭乘的家人和朋友却不在保障范围内。

在汽车保险的诸多名目中，只有第三者责任险及车上人员责任险能对人身伤害作出赔偿。这两项保险带给我们及家人的，是怎样的保障呢?

一、车险中对第三方的界定，排除家人在外。

第三方一般是指除了被保险人和保险公司以外的受害方。在这样通俗的理解中，家人确实应该是属于第三方的。

然而，保险公司的除外责任中有这样一条规定“被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失”，也就是说本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内的。保险条款做这样的规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员进行故意伤害。

据专业人士分析，这里的“家庭成员”应该包括两种情况，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。对于配偶来说，无论他们是否居住在一起，都应该互为家庭成员。对于后者，如果在财产上已经分割，经济上各自独立，那么，就不应该看做是家庭成员了。

那么，对家庭用车的车主来说，自己和家人在这项保险中是得不到保障了。

二、车上人员责任险，并不强大的保障。

这是真正保障车上人员人身安全的险种，那么车主购买了该项保险是否就万事大吉了呢?让我们细看条款。

首先，这是车辆保险中的责任险，所谓责任险的意思就是，作为车主的你对你车上人员安全的责任。这句貌似废话，可是却实很重要。如果出险，并且是被保车辆的责任，那么保险公司会按照事故责任按比例进行赔付。如果责任不在被保车辆，保险公司是安安然置身事外的，这该由肇事的对方车主及其保险公司进行赔偿。在这个情况下，就相当于把自己和家人的生命交到了别人手里，只能祈祷对方家境殷实或者保了足够的三者险……

其次，是对车上的定义。按保险条款的说法：车上人员在车下时所受的人身伤亡是不在赔偿范围内的。就是你下车靠在车门上不幸遇险，保险公司也只能摊开双手表示遗憾。保障范围相当局限。

第三，车上人员险的保额通常是1，2，5，10万几个档次。私以为我们的小命应该更值钱点。凭什么我给毫无干系的第三方都20万，30万地投保，自己反而这么贱卖呀……说到这，在比对下车上人员责任险和人身意外伤害险价格。

车上人员责任险 人身意外伤害险

司机座位每万元约40元左右，其它座位每万元约25元左右。 每万元约10元左右

意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本可以覆盖到车辆意外出险对人员造成的伤害，并且价格低，保障范围广，车上车下都有保障。对于人员固定的家用车，车主大可以给自己和家人上一份足额的意外伤害险来代替车上人员责任险。

结论：购买汽车保险的同时，别忘了给自己和家人多一重的保护。可以在购买车上责任险的同时加购一份人身意外险，以较少的支出，提高对家人和自己的保额。车险人身险组合搭配，保护升级更全面。