车险生存空间受挤压

■2012年,驾龄不满1年的驾驶人交通肇事导致事故死亡人数占机动车驾驶人肇事总数的15.4%，比2011年高出3.7个百分点。

■投保人出了保险事故，大都要求去4S店维修，维修成本往往要比普通维修厂高出一倍以上。

■2012年和2011年相比，三巨头车险承保利润率下降幅度达到了28.37%。

汽车社会的来临，车险界亦喜亦忧。喜的是汽车保有量快速增长，拉动车险规模。据公安部统计，截至2012年底，全国汽车保有量1.2亿辆，年增长1510万辆，这一增长数量超过了1999年底全国汽车保有量。据中国社科院《中国汽车社会发展报告2012-2013》分析，2012年我国每百户家庭汽车拥有量超过了20辆，再过10年左右，我国每百户家庭汽车拥有量将达或接近60辆。随着汽车进入百姓家庭，车险成了关乎民生的险种。网络调查显示，车险已是百姓关注的第一险种。但甘蔗没有两头甜，随着汽车保有量的快速增长，交通事故率不断上升，占据财险市场75%左右的车险险种面临考验，车险赔付率上升趋势正在挤压着车险的生存空间。

新手上路事故多

来自公安部统计数据显示，2011年底，我国拥有汽车驾照的人数达1.72亿，2012年新增驾驶员近2000万人。2012年,驾龄不满1年的驾驶人交通肇事导致事故起数、死亡人数同比分别上升22.6%和25.7%，死亡人数占机动车驾驶人肇事总数的15.4%，比2011年高出3.7个百分点。特别是在超速行驶、酒后驾驶、违法会车、违法占道行驶等违法行为导致的事故中，新手肇事比例明显高于老司机。

一位大二学生对记者讲诉了他被暂扣驾照的经历：“高考后我和几位同学一起学的车，拿到驾照我们几乎每周都呼朋唤友开车出去玩，充满了新奇感。一天晚上，一位同学开车速度太快，为躲闪行人撞到树上，给我打电话让我赶快过去帮忙，我正和同学喝酒呢，听到这消息，我们哥几个二话没说就开车赶过去，到那儿刚下车，我们几个就被处理事故的交警盯上了，看我们说话带着酒气就上来检测。得，没帮上朋友忙，我倒被扣了12分，暂扣了驾照。”

文明驾驶观念滞后

5年来，我国汽车保有量近乎翻番。整个社会文明驾驶观念严重滞后于快速来临的汽车社会。有网友调侃：“上公厕连便后冲刷提示都不遵守的人开车能遵守交通信号？走路随地吐痰的人开起车来能不随意丢弃垃圾？坐公共汽车都抢座的人开起车来能文明礼让？”

不文明驾驶有着一条臭鱼腥一锅汤的传播效应。一位车主对记者说：“下班老老实实开车，别人抢你不抢，生闷气不说，半个小时的车程得开一个多小时。后边的车还不停鸣笛，肯定是骂我太肉。”

统计显示，2012年，全国共查处不按交通信号提示行驶的违法行为2649万起，平均每天7万多起；全国接报涉及人员伤亡的路口交通事故4.6万起，造成1.1万人死亡，5万人受伤，比上年分别上升17.7%、16.5%和12.3%，其中因路口违反交通信号灯导致的事故起数上升17.9%；全国私家车导致的事故起数、死亡人数比上年分别上升5.5%和6.5%，各占机动车肇事总数的68.7%和58.8%，比上年提升6.4和6.2个百分点。

赔付费用增加

在交通事故率上升的同时，保险事故案件赔付费用也在逐年上扬，这一趋势更推动了车险赔付率的攀升。一位业内人士向记者介绍，物价指数和医疗费用的上涨以及人均收入的提高，大幅度地拉升了交通事故中人员伤亡赔付标准。汽车市场发达的地区，肯定是收入水平、物价指数高的地区，比如受伤误工补偿，北京、上海、广州等汽车较为普及的城市要比西部地区高出许多倍。

另外，事故车维修成本地区间也有着较大差别。北京一家宝马4S店的保险代理人对记者说：“在我们这里买车的人大部分都在我们这儿投保，出了保险事故，我们4S店的维修质量肯定比普通维修厂高，当然价钱也高。比如，叶子板撞变形了，我们没有钣金活，直接换一个新的叶子板。”据记者了解，在大城市，随着4S店的普及，投保人出了保险事故，大都要求去4S店维修，维修成本往往要比普通维修厂高出一倍以上。一位宝马车主向记者表示，“要是自己掏钱，肯定不去4S店。就说保养吧，过了保修期我就在普通维修厂做，能省近一半的钱。”

车险生存空间受挤压

交通事故率的上升和赔付费用的增加给车险生存空间带来很大的压力。在去年年底《当代金融家》与支付宝联合主办的“保险业渠道创新”上，有专家表示，2012年前三季度，车险业务综合赔付率为62%，综合成本率为95.46%。平安产险一位专业人士向记者介绍，2012年平安车险综合成本率为95.3%，比上年上升1.8个百分点。车险综合成本率如若突破100%，就预示着车险业务的亏损。依此数据分析，我国车险业仅有不足5%的生存空间。一位业内人士向记者表示，如果交通事故率再上升3-5个百分点，全国车险业很可能面临整体亏损的严峻局面。

人保财险一位专业人士向记者介绍，2012年全国车险保费收入为4005.17亿元，据各家财险公司2012年年度信息披露报告显示，占据车险市场份额68%的三巨头——人保财险、平安产险和太平洋产险，车险利润率分别为3.19%、3.53%和2.28%。三巨头车险平均利润率为3.13%，而2011年的承保利润率为4.37%。2012年和2011年相比，三巨头车险承保利润率下降幅度达到了28.37%。中小型财险公司的车险业务面临更严峻的挑战。太平财险2012年车险保费收入62.76亿元，承保利润为498万元，利润率为0.08%；天平汽车保险2012年车险保费收入45.85亿元，亏损306万元。从这一角度看，交通事故率每一点微弱上涨，对车险业来说，都有着最后一根稻草般的压力。

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