车险费率的计算方式

    “以往新车购买车险时商业险可以打9折，为什么现在只能打9.5折？”车主黄先生本周二在为新车购买车险时，意外地发现保费涨价了。记者采访发现，从本月11日开始，各家保险公司的车险报价均有了调整，其中，新车（如不指定驾驶员）的最低折扣为9.5折，而客户只要在上一保险周期曾经出过险，保续最高只能享受商业车险7.7折的优惠。

    对此，广东省车险信息集中共享平台项目组开发负责人朱德瑞告诉南都记者，目前的费率调动是保险公司严格执行商业险条款的结果。在车险信息集中平台上线之后，车险的理赔、承保信息进一步透明化，令得费率可以与车主的风险情况真正挂钩。保险行业协会借此机会督促财险公司自律。

    保监局借力信息平台加强监管职能

    “昨天保险公司给我的车险报价是3600元，而今天就变成了3700元！”本周二记者接到几位车主关于车险报价的投诉。他们发出一个疑问，是否车险信息共享平台运行不够稳定导致数据出错？

    对于车主的这个疑问，朱德瑞表示，近期保监局以及保险行业协会加大了对各大保险公司的监督力度，保险公司根据商业险条款修改数据库中的费率因子，因此车险数据库的报价会出现浮动。

    “车险的折扣由很多费率因子相乘而得。我们在设计车险信息平台数据库时，只能严格把好结案次数以及客户忠诚度这两个项目，保险公司在这两个项目上需根据往年车辆的记录按要求给客户打折，而像指定驾驶员、车辆行驶里程等项目，则由各家保险公司把握费率因子。以往财险公司对所有项目都按最大优惠费率计算，比方说，如果客户在投保时指定驾驶员，那么费率因子为0.9,假如不指定驾驶员，费率因子则为1,但是保险公司在出单时，就不管客户有无指定驾驶员，直接按0.9计算保费，这样是不符合商业车险规定的。近期监管力度加大后，保险公司都在修改数据库的费率因子，因此也就出现了两天报价不一致的情况。”

    有保险公司内部人士向记者解释，以往新车保费打9折、车险出险次数低于3次即享受7折优惠的做法其实都不符合广东商业车险条款的规定。而在车险信息共享平台上线之后，为了促进商业车险市场规范经营，1月8日广东保险行业协会向广东经营车险业务的公司颁发了《商业车险条款费率系数使用指引》，要求各财险公司在给客户报价时严格执行报批车险条款，因此很多车主的保费便随之上升。

    高风险客户保费上升但不被拒保

    广东保险行业协会秘书长杨玉芝对南都记者表示，广东车险信息共享平台上线后，各财险公司可以直观评估客户风险，令商业车险费率与理赔记录真正挂钩，车主如一年出险5次以上，不但不可以通过转保继续享受保险优惠，甚至有可能面临被所有保险公司拒保的危险。

    记者所掌握的一份某保险公司内部资料显示，续保客户在上一保险周期出险次数超过5次，那么保费涨至1.334倍，同一类型的转保客户保费涨至1.482倍！保险公司内部人士告诉记者，目前三大保险公司基本都执行同样的政策。

    南都记者走访市场获悉，现在各公司严格按照商业险费率中提到的各种风险因子系数来出单，由于费率计算方式比较专业，加上近期保险公司忙于本身的业务调整，因此令得部分车行工作人员以及车主产生了“信息集中平台使用非常复杂、保险公司借机涨价”的误解。相关人士告诉记者，在各公司的续保、转保政策公开后，误解自然会消失。

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    车险费率的计算方式

    据保险公司内部人士介绍，车险费率的制定比较复杂，主要由指定驾驶员（最高优惠为0.9）、投保客户忠诚度（最高优惠为0.9）、平均行驶里程（最高优惠为0.9）、上一年违法记录（最高优惠为0.9）、过往投保周期索赔记录（最高优惠为0.8）、多险种投保优惠（最高优惠为0.95）等多个因子相乘而得。根据保监会相关规定，所有的优惠幅度加起来不得超过30%.