车险别让爱车“裸奔”
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2013-8-18 23:15:22
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车险别让爱车“裸奔”
“车险肯定是要上的啊，买辆车少则几万，多则十几万、几十万的，算是家里的一个奢侈品啊，咱不能让它裸奔啊。现在车越来越多，每天还有大量的新车新手上路，车祸经常发生，原本买车是为了全家方便，别到最后因为没买车险让家里遭受更大的损失。 ”苏州的王先生去年年底拿到驾照后，便买了一辆大众新宝来，同一天，他便办了一份车险，包括交强险、第三者责任险、车损险、盗抢险、不计免赔险在内的多个险种，王先生共支付了3000多元保费。
目前车险分为主险和附加险，主险包括交强险、第三者责任险、车辆损失险以及盗抢险和车上人员责任险等，还有十几项附加险，其中附加险不能独立保险。
苏州人保财险的保险专家告诉记者，车作为一个家庭的奢侈品，本身在购买时就已花费了一大笔钱了，如果不对车进行安全方面的保障，在发生意外时，就会给家庭增加更大的负担，所以主险和一些附加险是一定要购买的。
其中，车损险和第三者责任险是主险中最重要的两个险种，由于撞车和撞人是车主面临的最常见也是最大的风险，如碰撞造成车辆自身损失或第三者的人身伤亡或财产损失等，不能因为节约保费而降低保障程度，所以这两个险种是一定要投保的；特别是第三者责任险，由于交强险在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿较低，可以作为一个必要补充。
而已经被许多保险公司提升为主险的车上人员责任险和盗抢险也不应该被忽略。现在随着自驾游的流行，越来越多的家庭喜欢在一个休息日载着全家出去旅行，为了家人的安全着想，给他们买份人身保障是很有必要的。随着车辆的不断增加，停车位的问题日益凸显出来，许多小区的专属停车位又需要花费一大笔钱去购买，所以许多车主就把车停在了小区外的马路上，这样又会遇到车被偷被弄坏的危险，所以投保盗抢险也是很有必要的。
在附加险中，一些险种也应该附加投保。如不计免赔特约险，投保车辆在发生保险事故造成赔偿时，车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。它的价值体现在：不保这个险种，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若您负全部责任，赔偿80％；负主要责任赔85％；负同等责任赔90％；负次要责任赔95％。事故损失的另外20％、15％、10％、5％，这就需要车主自己掏腰包了。
许多车主在路边停车时，经常会碰到车身被划伤或者风挡玻璃被损坏的事情，所以玻璃单独破碎险和车身划痕损失险等附加险也应该购买，这些经常性的损失就由保险公司赔付了。
同时，保险专家也说，现在车险市场上一般都是大众化的产品路线，以满足普通车辆的需求。但随着中高档车购买率的提高，一些针对高端消费者的险种也相继出现。与传统标准车险条款相比，这些高端险种加入了许多服务性条款，服务更具人性化。
如人保产险的“尊贵人生”车险，该条款为综合性条款，由4个主险和16个附加险组成。适用于家庭自用车（车价在20万元以上）的客户。
据了解，该险种除了拥有传统标准车险的条款之外，还增加了“服务条款”，承诺为被保险人提供“车险管家”服务。保险顾问服务、承保快捷服务、理赔绿色通道、理赔专人服务、故障救援服务、事故车 辆托管服务、法律咨询服务；取消了免赔率条款，实现零免赔；扩展了五项责任。同时，机动车损失保险的责任范围扩展了原附加险条款中的自燃损失险，指定专修厂特约条款责任，送油、充电服务特约条款，拖车服务特约条款以及更换轮胎服务特约条款责任；车辆可以直接推荐进专修厂修理；缩短理赔服务时限。
这些高端车险的出现，满足了拥有高档车家庭的多样化需求，能给车一个更为全面的保障。
家财险给家一个保护伞
“现在人人都知道买车要买保险，但房子作为绝大多数家庭的最大资产，却很少有人给房子投保，这的确是一个相当奇怪的事情。 ”保险业人士在谈到家财险的销售状况时，都会有这么无奈的回答。但与人们对家财险的漠视形成鲜明对比的是，生活中却会常常发生不测，时刻提醒人们关注家庭财产的保障问题：下水道被堵而家中“水漫金山”了，装修损失惨重；家电短路、煤气泄漏引发火灾，甚至连累邻居；外出旅游，家中无人，被盗贼光顾；电闪雷鸣，电器中招……这些意外一旦发生，不仅使一个家庭的经济遭受损失，甚至会让好不容易建立起来的幸福瞬间灰飞烟灭。保险专家认为，一个成熟的家庭，已经积累了相当的家庭财富，并由此会形成一种很强的幸福感，但这些财富和幸福是靠辛苦积累才形成的，所以有必要对其加以保护。而保险的意义除 了提供保障功能，更主要的是还能转嫁风险。所以为了使家庭财产更安全，让家庭更幸福，家财险是很有必要的。
家庭财产保险是一项以承保个人家庭财产为标的的险种，目前市场上保障型家财险主要存在两类，一类是普通家财险，该险种只承保最基本的家庭财产；一类是综合家财险，则可以在普通险的基础上加保，扩大责任范围。而保费也不高，少则几十元，多则数百元。 “普通家财险的保险责任主要包括：雷击、暴雨、台风等自然灾害，以及火灾和爆炸等意外事导致的家财损失，拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器、文化娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等属于可保财产。而综合家财险则在普通险的基础上增加了多项附加险，如承保现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等的附加险，财产遭盗抢、家用电器出现用电安全被损和管道破裂等附加险以及其他附加险。 ”太平洋（601099）产险公司苏州分公司家财险部的工作人员说道。据该工作人员介绍，普通家财险作为一个保障家庭财产安全的基本险种，每一个家庭都应该重视起来，给家一个可靠的保护伞。但对于各种类型的附加险，并不是所有的都适合每户被保险人，在投保时注意一下附加险的责任范围，根据自家的财物情况作出选择，如果家里经常存放一些珠宝金银首饰，那最好能加保相应的附加险；如果担心自己家被小偷光顾，那就可以投保财产盗抢附加险。总之，只有适合自己的才是最好的。
一位保险业人士告诉记者，虽然现在普通家财险也能基本上保障一个家庭的财产安全，但针对中高端人士的个性化专业家财险种也相继出现，如太平洋产险推出的家庭财产综合保险等。据了解，该险种是太平洋产险的最新家财险产品，在普通险的基础上同时附加险种类很多，如可承保便携式电器、现金首饰类财产；可提供对第三者责任的保险保障；同时可提供扩展地震、海啸责任的家财险产品。可以满足许多家庭的多样化需求。
保险专家也提醒，投保家财险并非越多越好。据其介绍，保险公司只会按实际损失赔付，最高不超过保险标的的实际价值，也就是说，市民超额投保并不能得到更高的赔付，反而白白浪费了钱。举例说，小王之前投保了某保险公司10万元保额的家财险，并附加10万元的室内财产盗抢险，主要承保家电、金银首饰等。不久前小王举家外出旅游期间，被盗走了家里存放的一些金银首饰，总价值是3000多元。当初小王在投保盗抢险中，想到家里最有可能被盗的就是金银首饰，特意将金银首饰的保额调至5000元，小王对保险公司提出5000元的理赔申请，但保险公司只同意按实际损失进行理赔。同时，在投保时也要搞清楚承保责任范围，什么可以保，什么不在赔付范围内。比如现金、金银珠宝以及笔记本电脑等并不在基本责任范围内，需要以附加险形式加保；而古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属、票证、有价证券、资料、书籍和无法鉴定价值的财产等可以承保的家财险则很少。