车辆理赔几次算合理说不清

　今年“3·15”消费者权益保护日前夕，中国保险行业协会高调发布《机动车辆商业保险示范条款》，取消了多项免除责任的“霸王条款”，并对“高保低赔”、“无责不赔”等广受社会关注的问题一一具体做出了规定。


 　　然而，记者在采访中发现，该《示范条款》发布近半年仍未落实，各大保险公司的车险销售均称新规何时施行尚没有时间表。此外，记者还发现，对于上一年度理赔次数较多的车辆，作为车险“三巨头”的人保、平安和太保还设置了捆绑销售的政策。

　　新规出台半年仍未落实

　　今年3月14日，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》，为保险公司提供商业车险条款行业范本。该《示范条款》中最大的亮点在于针对此前饱受诟病的 “高保低赔”、“无责不赔”的霸王条款作出修改。

　　所谓“高保低赔”，就是一直以来，车主大部分是按照新车购置价买保险，即便新车成了旧车也是如此。如果车主要按照协商价格买车险，理赔时都会遇到折扣。而新条款不但规定保险金额按照实际价值确定，更重要的是额度内的理赔不会打折。

　　所谓“无责不赔”，是指事故中如果投保车辆没有责任，保险公司便不予理赔，需要由投保人去向事故责任方追讨赔偿。投保人一旦碰到“老赖”往往无计可施，甚至需要向法院起诉。新条款的亮点在于，因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故，保险公司可在保险金额内先行赔付被保险人，然后代为行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，免去被保险人和第三方之间的沟通索赔之累。

　　广大车主对新规推行迫切期待，但记者近日分别致电人保、平安、太保、阳光、大地、华泰等6家保险公司的车险销售，得到的答复却是《示范条款》何时执行仍是未知数。

　　“示范条款推出已经快半年，为何迟迟没有实施呢？”一些车主对此纷纷提出质疑。而在一家大型保险公司车险专职顾问看来，新规对保险公司利益影响巨大，肯定会经历一个漫长的博弈过程，保险公司多拖延一天，就能多获取一份收益。面对各界的质疑，中国保险行业协会副秘书长单鹏曾表示，操作层面的工作量很大，保险行业协会力争在今年内基本完成这些工作。

　　理赔多的车辆保险“搬家”难

　　近日，记者以一辆购置于2010年，车价12.35万元的车辆为例，分别向人保、平安、太保、阳光、大地、华泰等6家保险公司咨询车险价格。在咨询时，记者投保了相同的商业险种，包括车损险、第三者商业责任险 （保额50万元）、车损和第三者不计免赔。

　　由于该车辆上一年度投保平安时曾有过4次出险理赔记录，其中5家保险公司的车险销售人员给出的报价，均比上一年度的商业险保费2810元有较大程度的上浮。此外，记者还发现，对于上一年度理赔次数较多的车辆，作为车险“三巨头”的人保、平安和太保还设置了捆绑销售的政策。

　　例如，人保的车险销售表示，因为该车辆的上年理赔次数达到4次，车主若想从平安转投人保，需要增加购买盗抢险和车上人员责任险，系统才能通过，否则就不能投保。经测算，人保的销售人员给出的商业险报价为4464元。

　　作为另一家车险“三巨头”，太保的车险销售人员同样给出增加险种组合的建议。 “如果不增加险种，商业险的保费要比上一年增加近2000元。 ”销售人员表示，如果增加险种组合，虽然多付了保费，却能享受一定优惠。

　　理赔几次算合理说不清

　　现在保险公司大都有这样的规定：车辆一年内多次出事故，理赔次数多了，保险公司在第二年可能拒赔或者是加费承保。然而，究竟几次理赔算多，会增加多少保费，却没有一个透明的公示，往往让车主觉得云里雾里。

　　对此，平安的车险销售人员建议，车辆一年的出险理赔次数最好控制在2次以内，这样一般就不会增加第二年的保费。 “如果车损在300元以内，最好自己修理，不要浪费理赔额度。 ”

　　同样让不少车主感到费解的还有，为什么车险费率浮动只与理赔次数挂钩，而无视理赔金额？

　　对此，一家保险公司的定损专员解释，一年内多次出险，说明驾驶员驾驶习惯不好，或是技术欠佳，这会导致他以后经常出险；另外，出险一次和出险多次所占用的公司理赔资源不一样，即使再小的案件，也要经过报案、查勘、定损、理算、财务、赔款等，这会增加保险公司很多运营成本。