消费者要特别注意车保限制的因素

　　据保险公司介绍，由于国内众多经济型轿车的出险率参差不齐，且零配件价格差别也比较大，因此保险公司在投保方面都比较谨慎。对于那些出险率和零配件价格均比较高的车型，不得不在车辆损失险等险种上采取上调10～20%保费等措施，有的保险公司甚至对出险率太高的车型直接拒保。相反，那些质量稳定、零配件价格比较低的车型，却能在保费上得到优惠，从而出现实际保费竟然小于理想保费的良好情况。

　　为了更好地做出比较，记者选择了夏利N3 1.0L三厢 、吉利优利欧亮景1.3L、奇瑞QQ 1.1L时尚型以及羚羊OK 手动标准型这四款主流经济型轿车，咨询了中保、平安、太平洋、华泰等国内知名保险公司，选择的车险种类有：车辆损失险(全险)、第三者责任险(5万量级)、全车盗抢、车上人员责任险、玻璃单独破碎险(国产玻璃)、基本险不计免赔和不计免赔额等7个常用险种。下面的表格则是在综合北京各大保险公司保费基础上得出的平均数。从中我们可以看到，实际保费和理想保费(假设没有车型、质量、配件价格等方面的差距，仅有车价的不同)出入不小，尤其是对于经济型轿车本身5万元左右的价格而言，这样大的差别就更引人注目了。

　　之所以会出现这样的差别，据保险公司业务员的解释是，原因主要在于车辆损失险这一项。在这一项里该保险公司对吉利、奇瑞这两款车都增加了15%的保费。其实，每一家保险公司都会针对不同品牌、不同型号的车型给出一个保费系数，正常情况下的保费系数是1。但如果车型的出险率比较高，保险公司对其质量不放心，或认为其配件太贵，那么其保费系数将大于1；如果产品质量和配件价格比较符合保险公司的标准，保险公司则会给予一定的优惠，其车型系数将小于1。

　　除了提醒消费者要特别注意车保限制的因素外，我们走访的保险专家还给出了一些建议。目前，车主面对多条基本险和附加险，经常感到迷惑。消费者常常会在选择车型上花费大量的时间，而到了上保险的环节，却往往根据代理人的推荐就买了。这样的结果要么是保障不足，要么是浪费保费。为了把钱真正用在刀刃上，消费者应该在阅读保险条款时，仔细研究其保障范围、除外责任，根据实际保障范围和最终保险公司的价格做出多方面的比较，最后选出最能满足车主要求的车型以及相关的保险公司。 

　　附表1：国内主流经济型轿车保费情况一览

　　数据来源：北京市各大保险公司（中保、平安、太平洋、华泰）的平均保费值。实际保费需要以用户投保日期保险公司公布的最终保费标准为准。浮动系数是由实际保费除以理想保费得出，浮动系数越低，表明投保越容易，保费越低。