投保车险应“瞻前顾后”

日前，保监会发出通知，从4月1日起，部分保险公司仍然沿用的车险老条款、费率必须停止，并完全退出市场。保监会要求各财产保险公司自2003年4月1日起停止使用以各公司名义上报的车险统颁条款和在原统颁费率基础上简单打折的产品，并要求各公司做好新产品的人员培训、计算机系统管理及各项社会宣传工作，确保车险管理制度改革的顺利推进和平稳过渡。据了解，随着４月１日旧车险费率条款的废除，一些新的基础费率更低的车险产品将陆续上市，保险公司的让利空间将进一步压缩。

　　竞争日趋白热化

　　从北京市前两个月车险业务发展情况来看，截止到2月28日，全市车险业务保费收入59684万元，同比增加了4725万元，增幅为8.5%，承保车辆170928辆，车均保费3491元，赔款支出33627万元，简单赔付率为56%，较上年增长了十多个百分点。

　　那么有车族究竟更青睐谁呢？近日，零点研究集团对北京和上海两市576位年龄在20-60岁的私人轿车（包括吉普车、多功能车、面包车）实际用户及在未来一年内有计划购买轿车的潜在用户进行了街头拦截访问。结果显示，推行新车险制度已经获得了较高程度的认可，赞同者超过8成。而在保险公司的选择上，中国人民保险、太平洋保险、平安保险三家中国财险业界巨头位居前三位，保险公司的新一轮竞争初露端倪。

　　此外，在更愿意去哪家保险公司购买保险的问题上，调查显示“中国人民保险公司（35.6%）、“太平洋财产保险公司”（29.0%）、“平安保险公司”（21.1%１）三家位居前三位，并遥遥领先于其他公司，领先地位不可撼动。值得一提的是，虽然“中国人民保险公司”和“太平洋财产保险公司”的顾客群体均体现出男性、高收入、高学历的特征，但二者在地域和职业方面存有差异，“中国人民保险公司”以北京顾客为主，受到更多白领人群的青睐，“太平洋财产保险公司”则以上海顾客为主，并得到更多自由职业者的垂青。

　　返佣暗流还将继续

　　“没有人会做赔本的买卖，高点返佣表明车险市场仍然存在价格与价值的背离。”中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，“此次车险改革突破了理论和政策层面的障碍，但并没有通过精算技术把车险的风险成本给算出来，高返佣意味着车险价格仍存在让利空间。”

　　车险费率市场化的初衷是要将以往被中介所盘剥的利益还给投保人，但两个多月的市场实践证明，新车险依然难堵返佣暗流。目前，车险代理人的佣金早已突破8%的法定上限，最高已攀升至40%，与车险费率条款改革前的暗佣比例不相上下。

　　北京亚运村汽车市场的一位汽车经销商向记者透露，目前车险代理的佣金大部分已经超过了8%的法定上限，“就是车险定价最低的公司，我也可以拿到15%到20%的回扣。至于那些车险定价本身就偏高的公司，甚至愿意给我40%的返佣。”某修理厂的车险兼业务代理人说得更明白，“拿一辆帕萨特B5来说，有家保险公司的标准保费是1万元，我可以拿到40%差不多近4000元的佣金。”

　　价格降了，保险公司利润薄了，可为什么还愿意出高价给中间人？对此，亚运村汽车经销商的说法是，“汽车交易市场是保险公司争夺客户资源的主要战场，因此为了充业绩，都会拿出高点数来收买代理人。”某保险公司的车险部门负责人则指出，佣金战的主要根由在于当前车险的销售模式——代理人对客户资源形成了垄断。他说，“现在90％以上的车险都是通过代理人卖出去的，有些代理人甚至在代客投保时只向保险公司提供客户的姓名，其他资料一概保密。”而保险产品的专业性又使得客户很难对市场情况有充分了解，基本上是听凭代理人的推荐。“受利益驱动，代理人只会把返佣最高的产品推荐给客户。由于在销售渠道上受制于代理人，保险公司不得不用高回扣来拉拢他们。”该负责人表示，对于投保人来说，这意味着代理人强力推荐的产品未必就是最好、最适合自己的产品。

　　初保、续保要“货比三家”

　　现在的新车险越来越复杂，而且一切都还在变化当中。现在，各公司的新保险差异很大，条款也越来越多，保险代理商也经常是一头雾水。为客户计算费率，一款车就得花20分钟。计算出来的数字也不能保证准确，因此在向客户收钱时一般要特别注明：多退少补。对于这种“日新月异”的新车险，建议大家：货比三家，然后具体投保者需要视个人情况投保提示。

　　车险投保者分两类：一是新车购买者第一次投保；二是已购车辆续保。从现在北京汽车市场来看，大概有７０％的新车购车者选择通过汽车经销商购买保险，剩下的30%购车者选择自己投保。

　　观点1：购车者自己投保的优势在于，可以直接与保险代理商讨价还价，获得较大优惠；而选择从汽车经销商处购买保险也有优点，如在售后服务上获得更多、更有保障的承诺。第一次购车者在买车时，可以直接向经销商表明自己的态度，经销商为了尽快结束一单业务，往往会出让一部分返点。另外，购车者可以向经销商要求一些额外的回报，如赠送内饰、售后保养维护等。

　　观点2：对于已购车辆续保，要在大方向上把握。第一，选择大保险公司投保，大公司营业网点多，在理赔服务上比较有保障，同时效率较高。第二，针对新保险产品的个性化与多样化，分析自己的实际情况，比较选择。投保者如果前一年没有出险，可以考虑选择以前的保险公司续保，争取优惠。

　　投保应“瞻前顾后”

　　由于从4月1日起，新一轮车险降价将开始，因此有关专家提醒广大消费者：保费乱打折的公司，往往在车辆出险定损、理赔时也大打折扣。投保时需瞻前顾后，目光一定要关注投保后的状况，就像买车要关注售后服务一样。